Достаточно ли страхования жизни, которое вы получаете через своего работодателя, чтобы заботиться о своей семье? И вы платите слишком много за это покрытие? Здоровый 50-летний мужчина может сэкономить почти 80% на страховых взносах только в первый год, если перейти от предоставленного работодателем полиса страхования жизни на индивидуальный, согласно Национальной ассоциации личных финансовых консультантов (NAPFA), профессиональная ассоциация платных финансовых планировщиков. Молодым, здоровым работникам также может быть выгоднее индивидуальный охват, поскольку они могут зафиксировать низкие ставки на десятилетия.
Но многие компании платят определенную сумму за страхование жизни своих работников; они также позволяют работникам приобретать больше страхового покрытия для себя и своих супругов по низкой цене и без медицинского осмотра. В результате многие семьи получают страхование жизни через работодателя. Если вы зарабатываете 75 000 долларов в год, ваш работодатель может предоставить вам страховое покрытие в размере 75 000 или 150 000 долларов США за небольшую сумму или без таковых, и страховые взносы будут выплачиваться непосредственно из вашей зарплаты. Таким образом, вы никогда не пропустите деньги и не будете беспокоиться об оплате счета. И даже если у вас было плохое здоровье, вы будете иметь право на такое же покрытие, что и ваши коллеги. Все это звучит заманчиво, но есть несколько потенциальных проблем с получением страхования жизни на работе.
Проблема 1: Ваш работодатель не может предложить достаточно страхования жизни
Хотя базовое страхование жизни, предоставляемое работодателем, является недорогим или бесплатным, и вы можете приобрести дополнительное покрытие по низким ставкам, номинальная стоимость вашей политики по-прежнему может быть недостаточно высокой. Если ваша преждевременная смерть станет финансовым бременем для вашего супруга и / или детей, вам, вероятно, потребуется страховка в пять-восемь раз больше годового оклада. Некоторые эксперты даже рекомендуют получать страховое покрытие в 10-12 раз больше годовой зарплаты
«Большинство людей могут купить дополнительную заработную плату в четыре-шесть раз больше, чем предусмотрено их работодателем, - говорит Брайан Фредерик, сертифицированный специалист по финансовому планированию (CFP) в Stillwater Financial Partners в Скоттсдейле, Аризона. эта сумма достаточна для некоторых людей, она недостаточна для работников, у которых есть неработающие супруги, значительная ипотека, многодетные семьи или иждивенцы с особыми потребностями ».
Еще один недостаток? «Смертные пособия, которые заменяют заработную плату, не учитывают бонусы, комиссионные, вторые доходы и стоимость дополнительных пособий, таких как медицинское страхование и пенсионные взносы», - говорит Митчелл Барбер, специалист по финансовым услугам в Центре сохранения богатства, Syosset, Нью-Йоркское агентство MassMutual Financial Group.
Групповое страхование жизни вашего работодателя может быть достаточным, если вы не состоите в браке или если у вас есть супруг, который не зависит от вашего дохода для покрытия расходов по дому, и у вас нет детей. Но если вы находитесь в такой ситуации, вам, вероятно, вообще не нужно страхование жизни.
Проблема 2: Вы потеряете покрытие, если ситуация на работе изменится
Как и в случае с медицинским страхованием, вам не нужны пробелы в вашем страховании жизни, потому что вы никогда не знаете, когда оно может вам понадобиться. Большинство работников, получающих страховое покрытие на работе, не знают, откуда взяться их страхованию жизни, если они поменяют работу, будут уволены, их работодатель уйдет из бизнеса или переходит из штатного в неполный рабочий день. Обычно вы не сможете сохранить свою политику в этих сценариях. Недостаток мобильности может быть проблемой, если вы не идете напрямую на другую работу с аналогичным покрытием и не достаточно здоровы, чтобы претендовать на индивидуальную политику. Некоторые политики позволяют вам преобразовывать групповую политику в индивидуальную, но она, вероятно, станет намного дороже, поскольку вы будете конвертировать свою терминологическую политику в более дорогую постоянную политику. И если вы теряете страховое покрытие из-за того, что вас уволили, страховые взносы могут оказаться недоступными.
«Поскольку продукты, доступные для конвертации из плана, предоставленного работодателем, обычно ограничиваются только предложениями одного страхового перевозчика, клиент, как правило, может найти более экономичный страховой полис вне плана работодателя», - говорит Таддеус Дж. Дзюба III специалист по страхованию жизни PRW Wealth Management в Квинси, штат Массачусетс. «Однако это предполагает, что клиент может получить выгодный андеррайтинг. Как правило, если клиент больше не может получить медицинскую страховку для нового страхового покрытия, но все еще испытывает финансовую потребность в пособии в случае смерти, предусмотренном планом его или ее компании, то мы часто советуем преобразование независимо от цены, поскольку оно будет маловероятно, что они смогут получить покрытие в другом месте », - добавляет он.
Проблема 3: покрытие становится сложным, если ваше здоровье ухудшается
Другая проблема возникает, если вы уходите с работы из-за проблем со здоровьем. «Если вы полагаетесь исключительно или в большой степени на групповую страховку, а затем страдаете заболеванием, которое вынуждает вас уйти с работы, вы можете потерять страховое покрытие именно тогда, когда вашей семье это будет нужно больше всего», - говорит Джим Солнье, CFP с Jim Saulnier & Associates в Форт-Коллинз, штат Колорадо: «В этот момент может быть уже слишком поздно приобретать свой полис по доступной цене, если вообще зависит от состояния здоровья», - говорит он.
Даже если ваши проблемы со здоровьем недостаточно серьезны, чтобы помешать вам работать, они могут ограничить ваши возможности трудоустройства, если у вас есть только страхование жизни на работе. «Вы можете в конечном итоге быть прикованными наручниками к своей работе, чтобы сохранить страховку жизни, если у вас возникла достаточно серьезная проблема со здоровьем», - говорит Дэвид Рей, финансовый директор и вице-президент по обслуживанию клиентов Trilogy Financial Services в Лос-Анджелесе.
Кроме того, вы не контролируете, кто предоставляет эту страховку, и ваша компания может выбрать страховую компанию с более низким рейтингом, чтобы сэкономить деньги. Это может означать, что страховка, за которую вы заплатили, не будет покрывать вас, когда вам это нужно. Обязательно проверьте рейтинг AM Best компании по страхованию жизни за пособием, предлагаемым вашим работодателем. Этот рейтинг скажет вам, достаточно ли финансово устойчива компания, чтобы оплачивать вашу политику, если произойдет худшее. Наконец, еще одна возможность - ваш работодатель может прекратить предлагать страхование жизни в качестве выгоды, чтобы сэкономить деньги компании, оставив вас без страховки.
Проблема 4: Ваш план не обеспечивает достаточного покрытия для вашего супруга
Хотя пакет пособий вашего работодателя, вероятно, обеспечивает медицинскую страховку для вашего супруга, он не всегда обеспечивает страхование жизни для него или нее. Если это так, страховое покрытие может быть минимальным - 100 000 долларов - обычная сумма, и это не значит, что вы неожиданно потеряете мужа или жену.
Пары часто предполагают, что семья будет страдать от экономических трудностей только в случае смерти основного кормильца, говорит Джим Солье, и в результате многие работники не могут должным образом застраховать своих супругов. Но смерть неработающего или доходного супруга может повлиять на доход партнера. «Я часто риторически говорю клиенту: если ты умрешь в субботу, ты вернешься на работу в понедельник утром? У вас на книгах достаточно ВОМ, чтобы покрыть длительный отпуск?
Более того, говорит Барбер, «Когда один из родителей отсутствует, другой должен расслабиться с помощью дневного ухода или шофёрства. Часы сокращены. Никогда не бывает времени для скорби, и, поскольку выжившие часто находятся в депрессии, производительность труда часто падает ».
Проблема 5: Страхование жизни, предоставляемое работодателем, может быть не самым дешевым вариантом
Даже если вы можете получить всю страховку жизни, которая вам нужна как для вас, так и для вашего супруга, через своего работодателя, будет хорошей идеей поискать магазин и посмотреть, действительно ли дополнительная страховка вашего работодателя предлагает наилучшее соотношение цены и качества. Вы, скорее всего, найдете лучший показатель в другом месте, где вы моложе и здоровее. Кроме того, в отличие от страхования жизни с гарантированным уровнем премиум-уровня, которое вы можете приобрести индивидуально, которое обходится вам в одну и ту же сумму каждый год, пока у вас есть полис, полис, предоставляемый вашим работодателем, имеет тенденцию становиться дороже с возрастом.
«Охват работодателя начинается очень дешево до 35 лет, а затем быстро растет в цене», - говорит Фредерик. «Большинство полисов увеличиваются каждые пять лет и становятся невероятно дорогими, когда сотруднику исполняется 50 лет. Если вы здоровы и не курите, покупка отдельного полиса может быть дешевле, чем получение страховки через вашего работодателя».
«Причиной этого является моральный риск», - говорит Солье. «Сотрудники, которые слишком нездоровы, чтобы самостоятельно иметь право на страхование жизни, имеют тенденцию перегружать групповое страхование, потому что нет страховки, и компании по страхованию жизни компенсируют это, взимая более высокие страховые взносы». В целом, здоровые люди в групповых полисах платят больше, чем они бы, если бы они купили частные полисы.
Решение
Хотя нет никаких причин не пользоваться какой-либо бесплатной или недорогой страховкой, которую предлагает ваш работодатель, она, вероятно, не должна быть вашим единственным источником страхования жизни, и при этом большинство людей не должны полагаться на дополнительное страхование жизни, которое они могут получить, работая. Решение каждой из проблем, описанных выше, состоит в том, чтобы купить часть или всю вашу страховку жизни напрямую через отдельный полис. Возможно, вам придется самостоятельно приобрести до 80% вашей страховки, чтобы иметь достаточно и быть уверенным, что вы застрахованы на все времена и при любых обстоятельствах.
Барбер считает, что в целом самое доступное решение - это купить больше всего страховки, которую вы можете себе позволить в самом молодом возрасте, поскольку с возрастом вероятность приобретения болезни возрастает, а с заболеванием - более дорогие премии, если Вы можете претендовать на все.
Суть
Вам нужно достаточно страхования жизни, чтобы покрыть все ваши долги и поддержать ваших иждивенцев. «Достаточно» включает в себя погашение ваших кредитных карт, автокредитов и ипотеки, оплату образования ваших детей и обеспечение того, чтобы ваш супруг (а) имел финансовые средства, чтобы заботиться о себе или своих детях. Во время скорби последнее, что вы хотите, - это оставить своих близких с еще одним серьезным переворотом в жизни, таким как необходимость сменить работу или школу из-за финансовых трудностей, поэтому внимательно посмотрите, проходит ли страхование жизни, через которое вы проходите. Работа - лучший способ обеспечить своих близких.
