Хотя план развития Gerber предлагает несколько ощутимых преимуществ, это не панацея, которой компания занимается. Самый большой аргумент против покупки страхования жизни детей - то, что это просто не нужно. За исключением детских звезд, дети не зарабатывают и не поддерживают семьи. Потеря ребенка эмоционально разрушительна, но не финансово разрушительна. В то время как ваши дети, вероятно, будут получать доход и поддерживать семьи, когда они вырастут, максимальный размер пособия по смерти в соответствии с планом Гербера крайне недостаточен для взрослого с детьми-иждивенцами. В то время как аспект денежной стоимости плана может показаться заманчивым для сбережений колледжа, большинство уважаемых финансовых консультантов рассматривают страхование жизни в целом как средство долгосрочного инвестирования, указывая на то, что исторически доходность является анемичной по сравнению с паевыми фондами и другими инвестициями.
Дети не нуждаются в страховании жизни
Основная цель страхования жизни состоит в том, чтобы защитить семью и иждивенцев застрахованного от финансового бедствия, если он преждевременно умирает и его доход обрезается. Например, отец и мать зарабатывают по 50 000 долларов в год каждый и имеют двух маленьких детей, которых оба надеются отправить в колледж. Отец погибает в автомобильной аварии во время сильной грозы. Его жена и дети эмоционально опустошены, а семейный доход сокращен вдвое. Теперь матери приходится самостоятельно оплачивать расходы на дом, машину, еду, одежду и другие предметы первой необходимости, и она также должна найти способ продолжить накопление средств на образование своих детей.
Отец и мать в вышеуказанном сценарии нуждаются в страховании жизни. Семья зависит от дохода родителей, потеря которого создает серьезные финансовые трудности. Дети разные. В то время как они вкладывают много вещей в свои семьи, деньги почти никогда не являются одним из них. Существуют редкие исключения, но по большей части лишь немногие семьи полагаются на доход ребенка. Нет смысла платить, чтобы застраховать себя от сценария конца света, которого даже не существует.
Родители, потерявшие ребенка, несут финансовые расходы: расходы на похороны и погребение. Если у вас есть страховка жизни, вы почти всегда можете присоединить маленького ребенка-наездника к своему собственному плану по гораздо более низкой ставке, чем тот, который, вероятно, будет стоить план Гербера.
Недостаточный охват
Установлено, что дети не нуждаются в страховании жизни, пока они еще молоды. Однако им, вероятно, это понадобится, когда они вырастут. Вполне вероятно, что в какой-то момент у ваших детей появятся собственные семьи, которые будут зависеть от них в финансовом отношении. План роста Gerber позволяет им обеспечить покрытие, в котором они нуждаются позже в раннем возрасте, пока оно все еще недорогое. Единственная проблема с этим типом мышления заключается в том, что план Гербера на самом деле не позволяет вашим детям получить уровень, близкий к уровню охвата, который будет необходим, когда у них есть собственные иждивенцы.
Максимальный доход от смерти у Гербера составляет 100 000 долларов. Для ребенка это слишком большая страховка жизни, но для взрослого, имеющего своих детей-иждивенцев, этого далеко не достаточно. Рассмотрим отца в приведенном выше примере, который зарабатывает 50 000 долларов в год и умирает, когда его дети еще маленькие. Смертное пособие в размере 100 000 долларов заменит его доход всего на два года; после этого мама снова остается одна. Этот человек нуждается в пособии в случае смерти, приближающегося к 1 миллиону долларов, что не предусмотрено планом Гербера
Страхование жизни в денежной форме: плохая инвестиция
Страхование всей жизни обеспечивает больше, чем пособие в случае смерти. Каждый месяц, когда вы платите премию, часть этих денег поступает в фонд, и этот фонд растет с интересом. В будущем, если вы решите, что вам больше не нужно смертное пособие, вы можете вместо этого выбрать получение текущей денежной стоимости вашей политики. Это большое преимущество в плане роста Gerber: он служит средством сбережения колледжа, а его денежная стоимость служит фактическим фондом колледжа.
Эта линия мышления также представляет проблему. Исторически сложилось так, что страхование жизни в денежной форме растет с анемичной скоростью. Фонд колледжа вашего ребенка станет гораздо более устойчивым, если вы инвестируете его в паевые инвестиционные фонды. Конечно, паевые инвестиционные фонды не обеспечивают страхование жизни вашего ребенка, если по какой-либо причине вы считаете, что вам действительно необходимо это покрытие. Тем не менее, присоединение вашего ребенка к вашему полису страхования жизни решит эту проблему гораздо дешевле, чем покупка плана Гербера.
На самом деле, комбинация ребенка-всадника для страхования жизни и взаимного фонда сбережений колледжа представляет собой наиболее благоприятную альтернативу Плану роста Гербера. Если случится худшее, и вы потеряете ребенка, гонщик защитит вас от расходов на похороны и погребение по более низкой цене, чем план Гербера. Для сбережений колледжа взаимные фонды предлагают намного более сильный послужной список, чем страхование жизни с денежной стоимостью.
