Любите ли вы это или ненавидите, каждый должен подумать о страховании жизни. К сожалению, когда дело доходит до этой страховки, покрытие для неработающих супругов часто упускается из виду, особенно если домохозяйство имеет более низкий уровень дохода. Но экономическую стоимость замены неработающего супруга никогда не следует сбрасывать со счетов.
Учебник: Введение в страхование
Вы, наверное, читали статьи или слышали по телевизору диковинные цифры о ценности работы домохозяйки. По некоторым оценкам, домохозяйка стоит 500 000 долларов или более в год из-за бесконечного списка задач и бремени, которые заполняют день домашнего родителя. Тем не менее, MSN.com оценивает фактическую экономическую стоимость этих домохозяек в 30 000 долларов («Сколько стоит домохозяйка? Шокирующая правда», 2008). мы принимаем позицию между этими двумя числами, обсуждая, какой будет экономическая стоимость замещения, чтобы покрыть зачастую бесценную работу домохозяйки для оценки страховки. (Чтобы узнать, какие страховые полисы вы должны купить, посмотрите « Пять страховых полисов, которые должны быть у каждого» и « Пятнадцать страховых полисов, которые вам не нужны» .)
Скрытая стоимость обязанностей домохозяйки
Уход за ребенком
В случае утери неработающего супруга семьи с одним доходом и маленькими детьми стоимость замены выполняемых им обязанностей может быть значительной, особенно если в семье нет друзей или родственников, которые могут предоставить суррогатную помощь или помощь любой. По оценкам Babycenter.com, стоимость дневного ухода на полный рабочий день может варьироваться от 3000 до 15000 долларов США в год на одного ребенка, в зависимости от места, в котором предоставляется уход, а также от возраста и количества детей. Конечно, если компетентный детский сад недоступен, няни могут стоить еще дороже. Семью с детьми в возрасте двух, трех и пяти лет, лишенную домохозяйки, можно было бы легко заставить тратить где-то между 10 000 и 30 000 долларов в год на одни только дневные расходы по крайней мере в течение первого года или двух, причем расходы начинают уменьшаться, когда дети достичь школьного возраста. Но такая финансовая нагрузка на незастрахованную семью с низким или даже со средним уровнем дохода может иметь разрушительные последствия.
Обязанности шеф-повара
Несмотря на то, что питание может быть включено в стоимость многих детских учреждений, все же может возникнуть потребность в питании вне графика дневного ухода, которое оставшийся родитель не может обеспечить на регулярной основе. Если оставшийся родитель должен работать по вечерам или сверхурочно, чтобы свести концы с концами, то третья сторона должна также приготовить ужин (если дети слишком малы, чтобы делать это самостоятельно). Стоимость этого может легко достигать 100 долларов в неделю (и 5000 долларов в год) или более, в зависимости от качества предоставляемых блюд.
Служба горничной
Еще одна проблема, которую стоит рассмотреть, - уборка дома, которая может стоить от 50 до 150 долларов за уборку. Если дом нужно убирать два раза в месяц, это составляет еще 1200–3600 долларов в год. Если вы посмотрите на эти расходы, может быть целесообразно нанять няню на полный рабочий день, которая сможет готовить, убирать и обеспечивать уход за детьми, если это дешевле, чем совокупная стоимость каждой услуги, предоставляемой отдельно. Бюро труда США оценивает расходы няни на полный рабочий день в пределах от 15 900 до 29 280 долл. США.
консультант
Консультационные услуги для членов семьи также должны быть приняты во внимание. Домохозяйка не только готовит, убирает и присматривает за детьми, но и является сердцем дома. Потеря этого ценного члена семьи может привести к эмоциональным последствиям, с которыми оставшийся супруг может не справиться самостоятельно. Затраты на оплату услуг консультанта после ухода домохозяйки могут составлять десятки тысяч долларов, что подтверждает, что любовь действительно бесценна.
Возможные решения
Совокупная стоимость всех этих услуг, очевидно, может разрушить среднюю семью с низким или средним уровнем дохода, не имеющую страховки в этой области. Существуют три возможных решения для семей, которые страдают от потери неработающего супруга:
- Оплачивайте расходы из своего кармана. Очевидно, что это решение доступно только для состоятельных семей или семей высшего класса. Повторный брак - хотя это вполне может быть наилучшим вариантом, опасно полагаться на этот курс действий в качестве решения. Даже если оставшийся в живых родительский брак вступает в повторный брак, вполне возможно, что у нового супруга может быть работа на полную ставку, от которой он или она не хотят отказываться. Даже если доход от этой работы теоретически может быть использован для оплаты необходимых расходов, новый супруг, возможно, не поддается этой идее. Страхование жизни - это, вероятно, самый надежный и безопасный вариант из трех. Количество покрытия, которое должно быть приобретено, должно быть определено точно так же, как для кормильца: с помощью анализа замещения затрат на основе потребностей. Семья должна рассчитать примерные расходы, которые будут понесены в связи с потерей неработающего супруга, и приобрести достаточно покрытия, чтобы компенсировать эти расходы. Например, если стоимость консультирования, ухода за детьми и других услуг в течение первых трех лет составит 45 000 долл. США в год и после этого уменьшится, то, вероятно, потребуется по меньшей мере 135 000 долл. США (и, возможно, более) для адекватного покрытия всех необходимых расходов., (Чтобы узнать больше, посмотрите, сколько страхования жизни вы должны нести? )
Суть
Хотя маловероятно, что для неработающего супруга потребуется столько страховки, сколько для кормильца, потерю домохозяина так же трудно решить во многих отношениях. Многие семьи должны быть удовлетворены и оплачены, чтобы семья продолжала функционировать. Поэтому надлежащее страхование жизни для домохозяек должно быть неотъемлемой частью любого финансового плана.
