Что такое косвенный кредит?
Косвенный кредит может относиться к кредиту в рассрочку, в котором кредитор - либо первоначальный эмитент долга, либо текущий держатель долга - не имеет прямых отношений с заемщиком.
Косвенные кредиты могут быть получены через третье лицо с помощью посредника. Торговля кредитами на вторичном рынке также может рассматриваться как косвенные кредиты.
Позволяя заемщикам получать финансирование через сторонние отношения, косвенные займы могут помочь улучшить доступность финансирования и управление рисками. Часто заявители, которые не имеют права на прямой кредит, могут вместо этого выбрать косвенный кредит. Косвенные займы, как правило, стоят дороже - имеют более высокие процентные ставки, чем прямые займы.
Понимание косвенного займа (финансирование дилера)
Многие дилеры, продавцы и розничные продавцы, которые занимаются крупногабаритными товарами, такими как автомобили или транспортные средства для отдыха, будут сотрудничать с различными сторонними кредиторами, чтобы помочь своим клиентам получить частичное финансирование для покупок. Дилерские центры часто имеют кредитные сети, в которые входят различные финансовые учреждения, желающие поддержать продажи дилерских центров. Часто эти кредиторы могут одобрить более широкий круг заемщиков из-за их сетевых отношений с дилером.
В процессе косвенного кредитования заемщик подает заявку на кредит через дилерский центр. Затем заявка отправляется в финансовую сеть дилерского центра, что позволяет заемщику получать несколько предложений. Заемщик может затем выбрать лучший кредит для своей ситуации. Дилерский центр также выигрывает тем, что, помогая клиенту получить финансирование, он совершает продажу. Поскольку процентная ставка по дилеру, вероятно, будет выше, чем у кредитного союза или банка, покупателям всегда лучше проверить другие варианты финансирования, прежде чем соглашаться финансировать свой автомобиль через дилера.
Хотя этот вид косвенного кредита часто называют «дилерским финансированием», на самом деле сетевые финансовые учреждения дилера утверждают кредит (на основе кредитного профиля заемщика), устанавливают его условия и ставки и собирают платежи.
Хотя косвенный кредит предлагается через дилера или розничного продавца, потребитель фактически берет кредит в отдельном финансовом учреждении.
Как работает косвенный кредит (вторичный рынок)
Ссуды, не предоставленные непосредственно кредитором, который их держит, могут рассматриваться как косвенные займы. Когда кредитор продает кредит, он больше не несет за него ответственность и не получает от него процентный доход. Вместо этого все передается новому владельцу, который берет на себя бремя администрирования займа и собирает выплаты.
Внимательно прочитайте любой косвенный кредитный договор: если дилер не может продать кредит, подписанный покупателем для кредитора, он может иметь право расторгнуть договор в течение определенного периода времени и потребовать от покупателя возврата автомобиля. После этого покупатель имеет право получить авансовый платеж и обмен (или стоимость обмена), если произошел обмен. В этой ситуации дилер может попытаться оказать давление на покупателя автомобиля, чтобы тот подписал другой контракт на менее выгодных условиях, но покупатель не обязан его подписывать.
Косвенные примеры займов в реальной жизни
Автосалоны являются одним из наиболее распространенных предприятий, связанных с косвенными кредитами; фактически некоторые власти даже называют косвенные кредиты видом автокредитования.
Многие потребители используют кредиты, финансируемые дилерами, для удобства применения на местах и для простого сравнения предложений. С другой стороны, получение автокредитов непосредственно от банка или кредитного союза дает покупателю больше рычагов для ведения переговоров, а также дает возможность делать покупки среди дилеров. И процентные ставки могут быть лучше. Но если у покупателя плохая кредитная история или низкий кредитный рейтинг, косвенный кредит может быть их лучшим вариантом.
Кредиты также активно торгуют на вторичных рынках - не столько отдельные кредиты, сколько их совокупность. Часто банк или кредитный союз продает свои потребительские кредиты или ипотечные кредиты; Это позволяет кредиторам приобретать новый капитал, снижать административные расходы и управлять уровнем риска.
Например, на рынке жилищного кредитования Федеральная национальная ипотечная ассоциация (Fannie Mae) и Федеральная корпорация ипотечного жилищного кредитования (Freddie Mac) поддерживают вторичную торговлю ипотечными кредитами через свои кредитные программы. Эти два спонсируемых правительством предприятия покупают ссуды под залог дома у кредиторов, упаковывают их, а затем перепродают, чтобы повысить ликвидность и увеличить доступность средств на рынке кредитования.
