Содержание
- Кому нужна страховка?
- покрытие
- Покрытие ответственности
- Не угадай - Знай
- Дополнительное (не) покрытие
- Подводные камни, которых следует избегать
- Искусство и украшения
- Пункты совместного страхования
- Премиум Факторы
- Последние мысли
Основная цель покупки страховки состоит в том, чтобы сделать вас финансово целостным после потери. Вы соглашаетесь заплатить небольшую определенную плату страховой компании сегодня в обмен на гарантию от компании, что она будет нести бремя большой, но неопределенной потери в будущем.
Допустим, у вас есть дом, который у вас есть, свободный и чистый - без страховки. Пока вы продолжаете платить налоги на имущество, вы имеете полное право пользоваться этим домом столько времени, сколько хотите, как это гарантировано законом. Вы можете жить там, сдавать его в аренду, оставлять его свободным или даже продавать, если хотите.
Однако, если это гигантское дерево на заднем дворе упадет на ваш дом и нанесет серьезный ущерб, вы можете полностью покрыть стоимость ремонта дома. Это основная причина, по которой следует осуществлять страхование имущества, которое бы частично или полностью оплатило ремонт или замену вашего имущества.
Кому нужна страховка?
К счастью для тех из нас, кто, возможно, небрежно относится к нашей ответственности за страхование нашей собственности, во многих случаях мы вынуждены осуществлять страхование по закону или договору (ипотечному договору). Хотя не многие, если таковые имеются, законы штата США требуют от вас страхования имущества, они часто требуют какой-либо формы страхования ответственности, особенно для автомобилей.
Эта страховка покрывает ремонт или финансовую компенсацию другому лицу, кроме виновного. Например, лицо, ответственное за страхование ответственности по вине, платит за починку своего автомобиля или оплачивает медицинские счета. К счастью, когда большинство из нас приобретает требуемое покрытие ответственности, нам предоставляется возможность приобрести страховку имущества (т. Е. Комплексное страхование или страхование от столкновений) довольно легко, что избавляет нас от финансовых трудностей в случае повреждения нашего собственного автомобиля в результате аварии.
покрытие
Согласно опросу, опубликованному в Журнале финансового планирования , многие домовладельцы имеют ошибочные представления о том, что на самом деле покрывает страховка их домовладельца. Согласно этому опросу, проведенному Национальной ассоциацией страховых комиссаров, «треть домовладельцев считают, что ущерб от наводнения будет покрыт их стандартной политикой. Более половины считают, что их политика покрывает их в случае разрыва водопровода. Тридцать пять процентов». скажем, им будет компенсировано землетрясение, и чуть меньшая часть считает, что плесень покрыта ".
В действительности типичные риски (причины разрушения имущества), которые обычно не покрываются :
- Ущерб от наводнения (это отдельная политика) Землетрясение (это также отдельная политика) MoldActs of Wararts Части имущества в аварийном состоянии (включая изношенную сантехнику, электропроводку, кондиционеры, отопительные приборы и кровли).
Политики часто пишутся так, чтобы что-то было покрыто, оно должно быть «внезапным и случайным», что означает, что это не была медленная утечка, которая наносила ущерб в течение многих месяцев. Часто это не покрывается страховкой. Если ваша крыша прогибается от старости, а не от урагана, она, вероятно, не будет покрыта.
Типичные риски, которые обычно покрываются, включают:
- FireWind (торнадо или ураган) HailTheft
Покрытие ответственности
В дополнение к покрытию стоимости вашего дома или другого имущества, многие страховые полисы также включают в себя важное положение для покрытия ответственности. Вы, возможно, не думаете, что это очень важно, однако в каждом городе есть множество активных адвокатов, которые ищут высокие и низкие судебные иски против таких людей, как вы. Покрытие ответственности хорошо известно владельцам автомобилей, но может быть менее известно домовладельцам.
Если дом вашего соседа загорелся из-за того, что вы оставили свой угольный гриль без присмотра, вы заплатите за ущерб, причиненный пожаром. Вы выплатили страховой компании свои страховые взносы, чтобы они могли оплачивать более крупные претензии, когда они возникнут. То же самое касается тех, кто пострадал и нуждается в медицинской помощи, находясь в вашей собственности.
Если вы находитесь в отпуске и ваша собственность украдена, например, кольцо с бриллиантом, вы можете иметь право на возмещение. Обязательно документируйте кражу с доказательством того, что вы владели ею, и вы должны иметь возможность предоставить полицейский отчет в страховую компанию.
Не угадай - Знай
Вы должны знать, что делает ваша политика и - что более важно - не распространяется. Страховые компании не остаются в бизнесе, взимая минимальную сумму, чтобы покрыть все, что может случиться с вашей собственностью.
Дополнительное (не) покрытие
Домашний бизнес обычно не покрывается. Это не домашнее обучение, а место, где люди приходят в ваш дом в качестве клиентов, например, мастерская, где вы ремонтируете мебель. Вам потребуется отдельная деловая (коммерческая) политика, чтобы надлежащим образом застраховать эту область и связанную с ней ответственность. Опять же, эти правила варьируются от штата к штату и от страны к стране.
Кроме того, если ваша собственность, особенно ваш дом, останется вакантной в течение более определенного периода времени, например 60 дней, страховая компания может немедленно отменить полис домовладельца. Предполагается, что в пустующем доме существует гораздо более высокая опасность таких опасностей, как пожар или кража, и поэтому он достаточно меняет профиль риска, чтобы требовать отдельной политики. Если у вас есть второй дом или загородный дом, вы можете получить другой полис для покрытия этого дома.
Подводные камни, которых следует избегать
Проверьте, распространяется ли ваша политика на ремонт по фактической стоимости (ACV) или по стоимости замены. Стоимость замены обычно намного лучше. Пример: если ваша крыша была повреждена и нуждается в полной замене, стоимость замены будет платить за ее полный ремонт за вычетом франшизы, в то время как ACV будет платить вам то, что ваша крыша на самом деле стоила на момент повреждение. Компромисс в том, что ACV стоит меньше, чем покрытие затрат на замену.
Искусство и украшения
Кроме того, если у вас есть дорогие украшения или предметы искусства, которые вы хотите покрыть, вам может понадобиться добавить поплавок. Это дополнение к вашей основной политике. У многих полисов есть стандартные суммы, которые они будут выплачивать за потери по определенным предметам, и они не будут платить больше.
Пункты совместного страхования
Наконец, некоторые владельцы недвижимости хотят застраховать собственность только за то, что они за нее заплатили, что может привести к вступлению в силу положения о совместном страховании. Это (в зависимости от местных законов), когда имущество застраховано менее чем на 80% от его текущей стоимости замещения. Меньшее количество страхового покрытия и страховая компания потребует от вас участия в процентах от ремонта сверх суммы, подлежащей вычету.
Премиум Факторы
Вы живете в районе, подверженном торнадо, ураганам или наводнениям? У вас есть большая собака или бассейн? Вы курите? Как ваш кредитный рейтинг?
Вы можете подвергнуться риску выше обычного на основании ваших ответов на эти вопросы, и они будут взимать с вас соответствующую плату. Это факторы, которые страховая компания учитывает при установлении страховых тарифов. Чем больше эти и другие риски применимы к вам, тем выше будут ваши ставки.
Последние мысли
Последнее предупреждение: некоторые страховые компании предоставляют невероятные тарифы для своих полисов. Если компания неизвестна и ее показатели исключительно хороши, это должен быть красный флаг для вас. Проверьте репутацию компании, и не просто поверьте на слово продавцу. Посмотрите на политику и посмотрите, что они охватывают, а что нет.
Слишком поздно вы можете обнаружить, что то, что вы считаете адекватным покрытием, едва ли является юридическим минимумом в вашем районе. Ищите качественное покрытие - помните, «дешевая страховка может быть очень дорогой».
