Каков подход человеческой жизни?
Подход, основанный на человеческой жизни, представляет собой метод расчета суммы страхования жизни, которая потребуется семье, основанную на финансовых потерях, которые понесет семья, если застрахованное лицо скончается сегодня. Обычно он рассчитывается с учетом ряда факторов, в том числе, помимо прочего, возраст застрахованного лица, пол, планируемый пенсионный возраст, род занятий, годовая заработная плата, пособия по трудоустройству, а также личная и финансовая информация супруга. и / или дети-иждивенцы.
Поскольку ценность человеческой жизни имеет экономическую ценность только в отношении ее к другим жизням, таким как супруг или дети-иждивенцы, этот метод обычно используется только для семей с работающими членами семьи. Подход, основанный на жизни человека, контрастирует с подходом к потребностям.
Объясненный человеческий подход
При использовании подхода, основанного на человеческой жизни, необходимо заменить весь доход, потерянный в случае смерти работающего супруга. Эта цифра включает в себя оплату после уплаты налогов и корректирует расходы (например, второй автомобиль), понесенные при получении этого дохода. Также учитывается стоимость медицинского страхования или других льгот работникам.
Расчет подхода человеческой жизни
Шаг первый: Оцените оставшийся заработок застрахованного на всю жизнь, принимая во внимание как «среднюю» годовую заработную плату, так и потенциальное будущее увеличение, которое окажет значительное влияние на требования по страхованию жизни.
Шаг второй: Вычтите разумную оценку ежегодных подоходных налогов и расходов на проживание, потраченных на застрахованных. Это обеспечивает фактическую заработную плату, необходимую для удовлетворения потребностей семьи, за вычетом присутствия застрахованных. Как показывает практика, эта цифра должна составлять около 70% дохода до смерти, хотя это число может варьироваться от семьи к семье в зависимости от индивидуальных бюджетов.
Шаг третий: Определите период времени, в течение которого заработок необходимо будет заменить. Этот период времени может быть до тех пор, пока иждивенцы застрахованного полностью не вырастут и больше не будут нуждаться в финансовой поддержке, или до предполагаемого пенсионного возраста застрахованного лица.
Шаг четвертый: Выберите ставку дисконтирования для будущих доходов. Консервативным показателем для этой оценки будет предполагаемая норма прибыли по казначейским векселям или векселям США. Это необходимо, потому что компания по страхованию жизни оставит пособие в случае смерти на процентном счете.
Шаг пятый: умножьте чистую зарплату на промежуток времени, необходимый для определения будущих доходов. Затем, используя предполагаемую норму прибыли, определите текущую стоимость будущих доходов.
Пример расчета подхода человек-жизнь
Возьмем 40-летнего, который зарабатывает 65 000 долларов в год. После выполнения вышеуказанных шагов определено, что семье необходимо 48 500 долларов в год, чтобы содержать себя, и она должна делать это до достижения пенсионного возраста (до 25 лет). Предполагая ставку дисконтирования 5%, текущая стоимость будущей чистой заработной платы этого 40-летнего за 25 лет составит 683 556 долларов.
