Не в хорошем смысле. Урегулирование задолженности обычно оказывает негативное влияние на ваш кредитный рейтинг. Насколько негативно зависит от многих факторов: текущего состояния вашего кредита, практики отчетности ваших кредиторов, размера погашаемых долгов, того, насколько ваши другие долги находятся в хорошем состоянии, насколько меньше первоначального баланса, за который погашен долг и множество других переменных.
Ключевые вынос
- Хотя урегулирование задолженности может быть лучшим вариантом для устранения непогашенных обязательств, оно может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Иронично, более высокие кредитные рейтинги ухудшаются при урегулировании задолженности сильнее, чем более бедные. Лучший вид погашения задолженности - это одно большое обязательство, которое является срок погашения от одного до трех лет. Не пытайтесь погасить долг за счет отставания по другим своим обязательствам.
Почему урегулирование задолженности может привести к потере кредита
Почему это должно иметь негативное влияние, когда вы облегчаете бремя своих обязательств, а ваши кредиторы получают немного денег? Потому что сильные кредитные рейтинги предназначены для вознаграждения тех счетов, которые были оплачены вовремя в соответствии с первоначальным кредитным соглашением, прежде чем они будут закрыты. План урегулирования задолженности, в котором вы соглашаетесь погасить часть вашей задолженности, изменяет или отменяет первоначальное кредитное соглашение. Когда кредитор закрывает счет в связи с изменением первоначального контракта (как это часто происходит после завершения расчета), ваш счет становится слабым. Другие кредиторы, скорее всего, обратят внимание и будут более осторожны в отношении предоставления вам кредита в будущем.
Тем не менее, возможно, что снижение долгового бремени стоит последующего снижения вашего кредитного рейтинга. Высокие остатки на счетах кредитных карт и просроченные или пропущенные платежи (и, если вы рассматриваете возможность погашения задолженности, возможно, вы уже сильно отстали), возможно, уже несколько помят. Если урегулирование задолженности запускает вас на путь к разумному финансовому будущему, это следует учитывать.
Давайте рассмотрим процесс более подробно.
Будет ли погашение старого долга повысить ваш кредитный рейтинг?
Как работают расчеты по долгам
Как вы знаете, ваш кредитный отчет является снимком вашего финансового прошлого и настоящего. Он отображает историю каждой из ваших учетных записей и ссуд, включая первоначальные условия кредитного соглашения, размер непогашенного остатка в отношении кредитного лимита, а также то, были ли платежи своевременными или пропущенными. Каждый просроченный платеж регистрируется.
Вы можете договориться об урегулировании задолженности непосредственно со своим кредитором или обратиться за помощью к компании по урегулированию задолженности. В любом случае вы заключаете соглашение о погашении только части непогашенной задолженности. Если кредитор соглашается, ваш долг сообщается в кредитные бюро как "оплаченные". Хотя это лучше для вашего отчета, чем списание - оно может даже оказать немного положительное влияние, если оно стирает серьезную просрочку, - оно не имеет того же значения, что и рейтинг, который указывает на то, что долг был «выплачен в соответствии с договоренностью».
В лучшем случае нужно заранее договориться с вашим кредитором, чтобы аккаунт был оплачен как «полностью оплаченный» (даже если это не так). Это не повредит ваш кредитный рейтинг.
Какой вид долга я должен урегулировать?
Поскольку большинство кредиторов не желают погашать текущие долги и обслуживать их своевременными платежами, вам лучше попытаться договориться о более старом, с просроченной задолженностью, которая, возможно, уже передана в отдел сбора. Это звучит нелогично, но, как правило, ваш кредитный рейтинг падает меньше, когда вы становитесь более просроченными в ваших платежах.
Однако имейте в виду, что если у вас есть непогашенная задолженность, которая была отправлена коллекционерам более трех лет назад, то ее погашение путем урегулирования задолженности может реактивировать долг и привести к его отображению в качестве текущей коллекции. Обязательно уточните это с вашим кредитором, прежде чем заключать какое-либо соглашение.
Задолженность остается в вашем кредитном отчете в течение семи лет.
Как и во всех долгах, большие остатки пропорционально влияют на ваш кредитный рейтинг. Если вы оплачиваете небольшие счета, особенно если у вас есть текущие займы по другим, более крупным кредитам, то влияние урегулирования задолженности может быть незначительным. Кроме того, урегулирование нескольких счетов вредит вашему счету больше, чем урегулирование только одного.
Урегулирование задолженности по сравнению с текущим
В вашей кредитной истории наибольшее значение придается истории платежей, причем наибольшее влияние оказывают текущие счета. Если вы отстаете по другим долгам, важно сначала попытаться сохранить новую, текущую учетную запись в хорошем состоянии, прежде чем пытаться исправить ситуацию с просроченной учетной записью. Например, если у вас есть автокредит, ипотека и три кредитные карты, и одна из них просрочена более чем на 90 дней, не пытайтесь погасить эту задолженность за счет отставания по другим обязательствам. Один неоплаченный аккаунт лучше, чем поздние платежи по нескольким аккаунтам.
30%
Средняя сумма сбережений, которую потребитель видит после погашения долга, по данным Американского справедливого кредитного совета
Это также будет звучать нелогично, но чем сильнее ваш кредитный рейтинг, прежде чем вы начнете договариваться о погашении долга, тем больше будет падение. The Fair Isaac Corporation, группа, стоящая за баллом FICO (самый распространенный тип кредитного рейтинга), дает сценарий, в котором человек с 680 кредитным рейтингом (у которого уже есть один просроченный платеж по кредитной карте) потеряет от 45 до 65 очки после погашения задолженности за одну кредитную карту, в то время как человек с 780 кредитным баллом (без других просроченных платежей) потеряет от 140 до 160 баллов.
Суть
Столкновение с просроченной задолженностью может быть страшным, и вам может потребоваться сделать все возможное, чтобы выбраться из него. В этой ситуации соглашение об урегулировании задолженности кажется привлекательным вариантом. С точки зрения кредитора, организация выплаты части, но не всех, непогашенной задолженности может быть лучше, чем ее получение. Для вас урегулирование задолженности является ударом по вашему кредитному отчету, но может позволить вам решить проблемы и восстановить.
Рассмотрим альтернативную стоимость не погашения вашего долга. Если вы не соглашаетесь, то ваш счет не повредит сразу. Однако невыплата может привести к продолжению просроченных платежей, дефолту и попыткам получения кредитного агентства. Эти сценарии могут в конечном итоге повредить вашему счету в долгосрочной перспективе. Иногда чистый лист стоит краткосрочных затрат, которые он несет.
Подумай о налогах. IRS обычно рассматривает аннулированный или прощенный долг как налогооблагаемый доход. Узнайте у своего налогового консультанта о возможных налоговых последствиях урегулирования задолженности.
