Да, хищные кредиторы все еще там. Хотя практика андеррайтинга ужесточилась, а правительственные нормативы по ипотечному кредитованию увеличились, трудно заставить неэтичных кредиторов ставить интересы потребителей на первое место. Как потребитель, вы по-прежнему обязаны следить за собой. Давайте рассмотрим некоторые предупреждающие признаки того, что ипотека, которую вы рассматриваете, будь то покупка, рефинансирование или ипотечный кредит, может в конечном итоге причинить вам вред. (Чтобы узнать больше об этих мошенничествах и других, проверьте домовладельцев, остерегайтесь этих мошенников ! )
Курс повышения квалификации: что такое хищнический заем?
Хищные кредиты больше не попадают в заголовки, как это было несколько лет назад, так что, если вы забыли, что они собой представляют, попробуйте еще раз. Каждый раз, когда кредитор успешно закрывает ипотеку, он зарабатывает деньги. В нехищной ситуации кредитор получает разумную и обычную плату, а заемщик получает лучший продукт для своих нужд.
В качестве альтернативы заемщик может выбрать кредит, который не является лучшим вариантом, но который он полностью понимает и выбирает добровольно. Например, заемщик может отказаться от ипотеки с фиксированной ставкой и выбрать ARM вместо этого из-за его низких вступительных платежей, даже если он планирует оставить ипотеку за пределами вводного периода ARM с низкой ставкой. Это не хищный.
Хищный кредит - это тот, который выгоден кредитору за счет заемщика. Ипотека может иметь сборы выше среднего, чрезмерные или ненужные сборы, чрезмерно высокие процентные ставки с учетом квалификации заемщика или препятствовать накоплению заемщиком собственного капитала. Убеждение заемщика в том, чтобы рефинансировать или брать кредит под залог собственного капитала в тех случаях, когда при этом практически нет выгоды или даже вреда, также является хищническим.
Список практик, которые квалифицируются как хищные, бесконечен, вам не нужно узнавать о каждом из них, прежде чем вы сможете уверенно подать заявку на кредит. Важно знать, что хищническое кредитование все еще существует, понимать общую концепцию, осознавать общие красные флаги и сохранять бдительность при покупке кредита.
Предупреждающие знаки
Практика хищнического кредитования дорого обходится потребителям. Будьте внимательны к этим предупреждающим знакам при покупке ипотеки, чтобы снизить ваши шансы получить хищный кредитор.
Процентная ставка слишком хороша, чтобы быть правдой
Те предложения, которые вы получаете по почте, обещая ипотеку по ставкам ниже рыночных? Игнорируй их. В лучшем случае это маркетинговая уловка, чтобы заставить вас позвонить кредитору, который затем обнаружит, что объявленный тариф на самом деле недоступен, но в любом случае постарается убедить вас вести бизнес с компанией. В худшем случае вы будете вовлечены в деловые отношения с кем-то недобросовестным, который действительно может получить объявленную вами процентную ставку, но переоценит вас в другом месте или поставит вас в неверный кредит для вашей ситуации.
Они заставляют вас действовать быстро
Не обращайте внимания на продажи высокого давления для ипотеки. Вы принимаете решение, которое повлияет на ваш ежемесячный денежный поток и ваш долгосрочный капитал, не говоря уже о том, где вы будете спать по ночам. Потратьте все время на то, чтобы выбрать кредитора и кредит.
Они заставляют вас брать рискованный или дорогой кредит
Заемщик однозначно желает подписаться на ARM или другой продукт, который не так прост, как ипотека с фиксированной ставкой; это еще одна вещь для кредитора, чтобы подтолкнуть вас в одну. Немногие ипотечные кредиты по своей сути плохие, но многие ипотечные кредиты являются неподходящим продуктом для обстоятельств заемщика. Если вы вошли в офис кредитора с просьбой о 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой и вас попросили подать заявку на получение ссуды только для процентов, возможно, вы имеете дело с хищным кредитором. (Узнайте больше в 5 Рисковых ипотечных типах, которых следует избегать .)
Они просят вас лечь на ваше заявление
Такое поведение кредитного офицера должно быть огромным красным сигналом того, что вы работаете с кем-то неэтичным, который, вероятно, заботится только о себе. Ложь в заявлении на ипотеку является преступлением, называемым ипотечным мошенничеством, и вы, конечно, не хотите быть осужденным за это.
Хотя в некоторых ситуациях жесткие правила кредитования не позволяют квалифицированным покупателям уйти с рынка (например, у состоятельных покупателей с большим количеством денег в банке, но с минимальным ежемесячным денежным потоком), если вы не имеете права на получение ипотеки, это может быть что у вас нет дохода или сбережений, чтобы с комфортом погасить его. В этих случаях отсутствие права на получение кредита может быть скрытым благословением. Через несколько лет у вас может появиться авансовый платеж, доход и постоянная работа, необходимая вам для получения хорошей ипотеки, которую вы можете себе позволить, вместо того, чтобы быть выселенным в процессе взыскания, потому что вы не могли внести свои платежи.
Сборы высоки по сравнению с взносами других кредиторов
Вы бы не купили новый телевизор, не ходя по магазинам, чтобы получить лучший бренд и функции по лучшей цене, так почему бы вы доверили свое финансовое будущее первому ипотечному кредитору, с которым вы разговариваете?
Правила о покупках по крупной сделке распространяются и на ипотеку. Получить цитаты из нескольких кредиторов и сравнить их предложения. Если вам не повезло, что каждый из них хищный, вы сможете обнаружить общие темы и выявить расхождения в разных предложениях. Например, три кредитора могут предложить вам примерно одинаковую процентную ставку без очков; другой может предложить ту же ставку, но ожидать, что вы заплатите очки. Это красный флаг, который вам завышен.
Сборы и / или условия внезапно меняются при закрытии
Кредиторы по закону обязаны давать заемщикам достоверную оценку всех сборов, связанных с их кредитами, на ранних этапах процесса подачи заявки. В заключение, вы должны сравнить оценку добросовестности с окончательными обвинениями. Если есть значительные расхождения, которые не в вашу пользу, вы можете отменить сделку. Если расхождения в вашу пользу, это нормально, некоторые кредиторы предпочитают недооценивать и переоценивать.
Не бойтесь начинать все сначала
Процесс ипотеки обременителен, и отказ от вашего финансирования может означать потерю дома, который вы хотите приобрести, или большую процентную ставку. В результате вы, возможно, неохотно отказываетесь от ипотеки, которая, по вашему мнению, является плохой, даже если вы еще не закрылись и у вас все еще есть возможность уйти.
Важно учитывать долгосрочные последствия получения плохой ссуды. Начинать с нового кредита и, возможно, искать другую недвижимость, - это краткосрочные неудобства. Обременение себя финансово разрушительным кредитным продуктом имеет серьезные, долгосрочные последствия.
Суть
Хищный кредит, в лучшем случае, означает, что вы будете платить больше, чем нужно для ипотеки. В худшем случае это может привести к потере права выкупа и даже к банкротству, оставляя вас без дома, разрушая богатство, которое вы пытались накопить через владение недвижимостью, и серьезно повреждая ваш кредит. Это стоит усилий, чтобы узнать о процессе ипотечного кредитования и делать покупки с разными кредиторами, чтобы вы могли сравнить различные предложения и убедиться, что вы получаете лучший кредит для ваших нужд. (Для получения дополнительной информации см. Что действительно означают новые правила ипотечного кредитования .)
