Содержание
- Техническая сторона Venmo
- Социальная сторона Venmo
- Как Venmo зарабатывает деньги
- Venmo безопасно?
- Как защитить себя
- Вопросы конфиденциальности
- P2P платежная индустрия
- Venmo смотрит в будущее
Что такое Venmo?
Venmo был объявлен платежным приложением для Millennials и известен тем, что делает самую неловкую часть ночи (разделение счета) более терпимой. Это также одно из самых популярных приложений в области одноранговых платежей (P2P).
Основанная в 2009 году, Venmo начинала как платежная система посредством текстовых сообщений. Затем, чтобы извлечь выгоду из растущей экономики P2P, компания представила платформу с интегрированной социальной сетью в марте 2012 года. Она быстро завоевала популярность, и менее чем через шесть месяцев Braintree (платежная система для приложений, включая Airbnb и Uber) приобрела Venmo для $ 26, 2 млн. Менее чем через год платежная компания PayPal Holdings Inc. купила Braintree за 800 млн долларов.
В 2018 году Paypal начал монетизировать базу пользователей Venmo. Это была хорошая новость для компании. Тем не менее, Venmo находится далеко от леса, сталкиваясь с проблемами безопасности и растущей конкуренции. А на переполненном рынке проблемы безопасности могут быть еще более опасными.
Ключевые выводы: как Venmo зарабатывает деньги
- Отправка денег с помощью Venmo осуществляется со стандартной комиссией 3%, но компания отказывается от этих расходов, когда транзакция финансируется с вашего баланса Venmo, банковского счета или дебетовой карты. Существует комиссия в размере 3%, которая не отменяется при отправке денег с кредитная карта. Этот сбор взимается с компаний-эмитентов кредитных карт; Venmo оплачивает расходы вместе. При выводе денег из Venmo Venmo вычитает 1% от суммы перевода за мгновенные переводы наличных денег из Venmo, с минимальной суммой 25 центов и максимальной суммой в 10 долларов США. Venmo принимается в качестве формы оплаты почти при 2 миллион купцов. Используя интеллектуальную кнопку оплаты и дебетовую карту Venmo, Venmo взимает с этих торговцев 2, 9% плюс комиссия за транзакцию в 30 центов. Venmo оправдывает эту ставку доступом к крайне желательному потребительскому сегменту и хорошо известной платформе социальных сетей, канал Venmo.,
Техническая сторона Venmo
Это довольно просто. Связав кредитную карту, дебетовую карту или текущий счет со своей учетной записью, пользователи Venmo могут обмениваться средствами друг с другом и отправлять друг другу платежи. Средства, обмененные на Venmo, могут быть либо сохранены на балансе Venmo на платформе для последующего использования на платформе, либо обналичены на банковский счет, на обработку которого уходит несколько дней. Как и WePay и другие платежные платформы, Venmo имеет интерфейс прикладного программирования, который позволяет веб-сайтам и предприятиям добавлять Venmo к своим платежным сервисам.
Venmo можно понимать как посредника между банковскими счетами своих пользователей. Когда вы отправляете деньги другу через Venmo, они не поступают напрямую на банковский счет вашего друга. Во-первых, это идет в Venmo. Затем приложение снижает ваш баланс Venmo и повышает баланс вашего друга, чтобы отразить платеж. Однако деньги на самом деле не уходят с вашего банковского счета, пока ваш друг не переведет баланс Venmo на свой банковский счет. Это означает, что вы и ваш друг можете отправлять деньги назад и вперед по Venmo без какого-либо фактического изменения баланса банковского счета. Только баланс Venmo колеблется.
Баланс Venmo - это бухгалтерская книга, которая представляет средства и транзакции, фактически не выполняя их вне платформы Venmo.
В некотором смысле, ваш баланс на Venmo - это, по сути, виртуальные деньги: пока он не переведен в банк, он фактически не принадлежит пользователю. (Это немного отличается при использовании дебетовой карты Venmo, но мы вернемся к этому позже.)
Социальная сторона Venmo
Существует только так много способов, которыми может работать приложение P2P. Как Venmo дифференцировал себя?
Ответ - целевая демография и пользовательский опыт, которые тесно связаны.
Venmo взял что-то неловкое - деньги, причитающиеся между друзьями (Millennials), - и превратил это в разговор. «Отправка друзьям записки и включение смайликов снимает неловкость с просьбы, чтобы ваш друг погасил их часть вкладки бара вчера вечером», - сказал пресс-секретарь Venmo Джош Криско в интервью Moneyish. «Venmo женился на социальном элементе и финансовом элементе, который никто больше не смог взломать».
Как Venmo зарабатывает деньги
По большей части Venmo является бесплатной платформой. В то время как большинство бесплатных платформ обращаются к s за доходами, Venmo удалось избежать этого пути.
В то время как Venmo в основном бесплатен для физических лиц, компания генерирует доход за счет комиссий, взимаемых с торговцев.
Согласно веб-сайту Venmo, отправка денег с использованием Venmo осуществляется со стандартной комиссией в 3%, но компания отказывается от этих расходов, когда транзакция финансируется с вашего баланса Venmo, банковского счета или дебетовой карты. При оплате кредитной картой взимается комиссия в размере 3%. Согласно веб-сайту Venmo, эта комиссия взимается с компаний-эмитентов кредитных карт. Venmo просто передает стоимость на потребителей.
Перевод денег из Venmo немного отличается. Стандартные переводы (которые занимают 1-3 рабочих дня) бесплатны. В 2018 году компания добавила структуру комиссий за мгновенные переводы, которые зачисляют деньги на ваш счет всего за 10 минут. В январе 2018 года Venmo начал взимать 25 центов за мгновенные переводы. С ноября 2018 года компания вычитает 1% от суммы перевода, минимум 25 центов и максимум 10 долларов.
Более значительный поток доходов поступает от комиссий за каждую транзакцию, взимаемых с продавцов, и здесь важную роль играет канал Venmo в социальных сетях. Благодаря инфраструктуре Paypal, Venmo теперь совместим с более чем двумя миллионами продавцов, почти столько же, сколько сам PayPal. Эта совместимость существует в двух формах.
Первая - это «умная кнопка оплаты», которая может быть интегрирована в приложения для покупок внутри приложения. Например, в июле 2018 года Uber объявил о добавлении сервиса, позволяющего пользователям мобильных приложений оплачивать поездки и Uber Eats с помощью Venmo, не покидая приложение Uber. Деньги могут быть сняты с баланса Venmo в приложении, связанной дебетовой или кредитной карты или связанного банковского счета. Кроме того, стоимость поездки или питания может быть разделена с другими пользователями.
Вторая - это дебетовая карта Venmo, которая берется непосредственно с баланса пользователя Venmo. Эта карта действует через Mastercard и может быть использована в любом бизнесе, который принимает Mastercard.
Этот шаг помог Venmo перейти от исключительно социальной P2P-платформы к компании, работающей в торговых точках, как онлайн, так и в обычных магазинах. В интервью Digiday аналитик Javelin по стратегии и исследованиям Рейчел Хубер сказала: «Карта знакомит бренд с продавцами как механизм оплаты, и продавцы станут главным фактором достижения Venmo прибыльности. Подумайте о связях с маркетингом и лояльностью, сборах за интеграцию и рекламных акциях ».
В обоих случаях Venmo взимает с торговцев 2, 9% плюс комиссию за транзакцию в 30 центов, которая составляет более высокую плату.
Venmo оправдывает эти ставки несколькими способами. Также, по словам Хубера, «Venmo имеет доступ к чрезвычайно желательному потребительскому сегменту - ожидайте, что они будут использовать это в своих интересах».
Но это не только демография потребителей, это также и доступ, который он имеет.
В интервью The Atlantic Ричард Кроне, управляющий фирмой, ориентированной на платежи, под названием Crone Consulting, сказал: «Вы заходите в любой магазин, в любой ресторан, в любого поставщика услуг - что они хотят, чтобы вы делали? Как и они в Facebook, следите за ними в Твиттере ». Партнерство с Venmo, по его словам, похоже на партнерство с процессором кредитных карт, « но с гораздо большим потенциалом, потому что ритейлеры тратят гораздо больше, пытаясь заставить вас полюбить их на Facebook и следите за ними в Твиттере и за всеми остальными вещами, которые они могут получить в качестве побочного продукта платежа ». Люди могут видеть, где были их друзья и что они покупали. Он превращает пользователя и друзей людей в компании для бизнеса, что является весьма желательной целевой аудиторией.
Это только начало ценности, которую предлагает Venmo. Согласно той же статье об Атлантике, «другой, более прибыльный аспект предпочтительных способов оплаты для торговцев - это доступ к информации о том, где покупатели тратят свои деньги». Крон говорит, что «реальная ценность заключается в данных и способности отображать данные». индивидуальные объявления и предложения, а также генерируют поток доходов от этого ». Crone Consulting подсчитала, что данные мобильных платежей активного пользователя« приносят доход более 400 долларов в год, кто бы это ни делал ». Venmo имеет много пользователей. более 40 миллионов на апрель 2019 года.
В настоящее время эти данные регистрируют компании, которые содействуют совершению транзакций: банки и компании, выпускающие кредитные карты Тем не менее, если пользователи начнут использовать Venmo вместо своих кредитных карт в точках продаж, информация будет показана банкам только как транзакция Venmo. Это, вероятно, как-то связано с повышением конкуренции Venmo, но мы вернемся к этому через секунду.
Хотя точно определить доход Venmo сложно, он добавляет пользователей быстрее, чем когда-либо, и обрабатывает больше денег каждый квартал. В последнем квартале 2018 года объем производства составил 19 миллиардов долларов, что на 55% больше, чем годом ранее. PayPal, однако, сообщил о доходах в размере $ 15, 4 млрд за 2018 год.
Venmo безопасно?
Ничто, связанное с Интернетом, не является полностью безопасным. Поэтому приложения, которые напрямую связаны с банковскими счетами потребителей, например Venmo, должны соответствовать самым высоким стандартам безопасности.
Venmo использует шифрование данных для защиты пользователей от несанкционированных транзакций и хранения пользовательской информации на серверах в безопасных местах. Venmo также позволяет пользователям устанавливать PIN-код для использования в мобильных приложениях для дополнительной безопасности, хотя по умолчанию он не заставляет пользователей устанавливать его. Эти меры могут показаться достаточными на первый взгляд, но они были обойдены хакерами и мошенниками. Venmo неоднократно подвергался критике за нарушения безопасности учетных записей пользователей и болезненно медленное обслуживание клиентов.
Хотя безопасность, шифрование и страхование ответственности Venmo якобы защищают пользователей от потерь, их легко обойти. Получив доступ к учетной записи пользователя, хакеры могут легко менять пароли, связанные адреса электронной почты и банковские счета без ведома законного пользователя. Это позволяет хакеру совершать транзакции на счете и переводить баланс Venmo пользователя на новый банковский счет. Изменяя связанный с ним адрес электронной почты пользователя, хакер может перенаправлять уведомления о транзакциях пользователей, оставляя их в неведении, пока банк не уведомит их об изменениях баланса, которые могут быть через несколько дней после кражи. Истории о том, как пользователи Venmo теряли до 3000 долларов, широко освещались.
Использование Venmo текстовых сообщений (SMS) для уведомления пользователей о платеже представляет еще одну угрозу безопасности. Пользователи могут авторизовать платеж, ответив на SMS-сообщение, полученное от Venmo, с шестизначным кодом, включенным в исходное сообщение. Используя слабые места в безопасности операционных систем, с которыми Venmo должен взаимодействовать для отправки уведомлений, таких как iOS, мобильная операционная система Apple, исследователь Мартин Виго смог использовать SMS-уведомления платформы для несанкционированных платежей. Что касается взломов, метод Виго относительно легко воспроизвести. Таким образом, неудивительно, что взломанные учетные записи Venmo являются обычным явлением. Reddit и другие онлайн-форумы заполнены сообщениями пользователей, обращающихся за помощью после взлома их учетных записей Venmo. Потери могут достигать 2 999 долларов - максимальный остаток, который может быть у каждого на счете Venmo до перевода с платформы.
Как защитить себя
Мелисса Линг {Copyright}, Investopedia, 2019
Несмотря на потенциальную опасность, пользователи могут защитить себя от взлома, следуя некоторым рекомендациям. Это включает:
- Никогда не храните большие суммы денег на вашем балансе Venmo. Всегда переводите транзакции Venmo на свой банковский счет. Используйте Venmo только для обмена средствами с людьми, которых вы действительно знаете. Не используйте Venmo для покупки вещей у лиц, которых вы никогда не встречали или встречали в Интернете. Отключитесь от социальной сети Venmo. Настройка по умолчанию для новой учетной записи Venmo - «общедоступная», то есть Venmo будет публиковать ваши транзакции в своей общедоступной ленте. Пользователи могут изменить этот параметр на «частный», который скрывает их транзакции. Включите уведомления - Push, Text, Email или какую-либо их комбинацию - чтобы отслеживать попытки входа в систему, полученные запросы и платежи, а также отправленные запросы и платежи. Установите доступные меры безопасности, такие как PIN-код и Touch ID.
Вопросы конфиденциальности
Поскольку потребители продолжают использовать цифровые альтернативы платежам наличными и чеками, доверие пользователей к безопасности P2P-платежей должно возрасти. Федеральная торговая комиссия предоставляет потребителям политику защиты от убытков, понесенных в результате кражи дебетовой или кредитной карты. Эти законы, в дополнение к политике компании, защищают потребителя от несанкционированных платежей. Кроме того, развивающиеся рынки имеют потенциал для внедрения мобильных платежных систем, особенно в сфере денежных переводов. Это увеличивает потребность в большей безопасности в P2P, поскольку незащищенная, глобально интегрированная платежная система может иметь разрушительные последствия. К сожалению, мобильные платежные платформы остаются уязвимыми для нарушений безопасности, связанных с Интернетом.
Стоит также отметить, что в мае 2016 года генеральный прокурор Техаса Кен Пакстон объявил о соглашении с Paypal Inc. относительно конфиденциальности, безопасности и охраны Venmo. Урегулирование включало в себя выплату государству 175 000 долларов, а также реформирование этой практики.
В марте 2018 года Венмо достиг соглашения с Федеральной торговой комиссией. Согласно пресс-релизу комиссии, соглашение касалось отказа компании раскрыть информацию потребителям о возможности перевода средств и настройках конфиденциальности. FTC также обнаружил, что компания нарушила Правило о гарантиях Закона Грэма-Лича-Блили, «которое требует от финансовых учреждений применять меры защиты для защиты безопасности, конфиденциальности и целостности информации о клиентах», а также Правило о конфиденциальности, «которое требует финансовых учреждения, чтобы доставить уведомления о конфиденциальности для потребителей ».
Venmo был обязан получать двухгодичные, независимые оценки ее соответствия условиям урегулирования в течение следующих 10 лет. Нарушение этих условий может повлечь за собой гражданский штраф до 41 484 долларов США за каждого.
Таким образом, хотя достижения компании в области безопасности, конфиденциальности и раскрытия информации далеко не идеальны, похоже, существуют некоторые институциональные и правовые меры для устранения этих недостатков.
P2P платежная индустрия
Экономика P2P здесь, чтобы остаться, и мобильные платежи P2P являются наиболее быстро растущим сектором этой отрасли. Однако, по оценкам eMarketer, рост может начать замедляться. В 2017 году стоимость транзакции мобильного платежа P2P в США составила 120 миллиардов долларов, и к 2018 году, согласно прогнозам, удвоится до 240 миллиардов долларов. По тем же оценкам стоимость транзакции мобильного платежа P2P в США выросла примерно на 30% с 2017 по 2018 год, или с 120 миллиардов долларов до 156 миллиардов долларов, соответственно.
156 миллиардов долларов
Ориентировочная стоимость транзакции мобильного платежа P2P в США в 2018 году.
Технологические компании и банки стремятся проникнуть на рынок P2P, но новички приходят и уходят. Square, P2P-компания, основанная Джеком Дорси, соучредителем Twitter, якобы отклонила сделку с Apple на 3 миллиарда долларов. Apple продолжила выпуск Apple Pay, доступ к которому осуществляется через многочисленные банки в США, Канаде и по всему миру. В сотрудничестве с Square в 2014 году Snapchat запустил сервис мобильных платежей, который закончился в августе 2018 года.
Другие технические титаны, такие как Alphabet Inc. и Facebook, Inc., также проникли на рынок мобильных платежей. Facebook включил в Facebook Messenger службу денежных переводов, позволяющую пользователям связывать дебетовые карты и переводить деньги так же легко, как отправлять текстовые сообщения.
Банки также прыгают на поезд P2P. Zelle, платежное приложение P2P, запущенное летом 2017 года, принадлежит семи крупным банкам: Bank of America, BB & T, Capital One, JPMorgan Chase, PNC Bank, US Bank и Wells Fargo. Это важно, поскольку позволяет пользователям переводить деньги напрямую между банковскими счетами без использования посредника. Это смягчает некоторые риски P2P-транзакций.
Venmo, как и многие P2P-компании, использует компанию под названием Plaid для безопасного подключения к банковским счетам. 13 января 2020 года Visa (V) объявила, что покупает плед за 5, 3 доллара.
Venmo смотрит в будущее
Излишне говорить, что рынок насыщен и высококонкурентен. В то время как Venmo является одним из самых успешных платежных приложений P2P, пребывание на доминирующем игроке на рынке зависит от успешного расширения, а именно от игры на более традиционные транзакции в точках продаж.
Внедрение в это пространство не должно быть трудным, особенно в условиях активного потребительского сегмента, который компания будет использовать в своих интересах. Отсюда он может увеличить потоки доходов от самих транзакций до партнерских отношений и рекламных предложений, используя свой социальный канал как форму маркетинга для привлечения пользователей. Перейдя в это пространство, Venmo также будет сидеть на золотом прииске пользовательских данных, которые он может потенциально монетизировать. Однако пока компания инвестирует (как это ни парадоксально) в безопасность, конфиденциальность и конфиденциальность информации своих пользователей.
Несмотря на эти проблемы, Venmo выглядит уверенно, чтобы конкурировать в платежном бизнесе в ближайшем будущем.
