Планы с установленными взносами на рабочем месте и IRA жизненно важны для увеличения ваших денег с отсрочкой налога до тех пор, пока вы не заберете свои сбережения позднее. Надеемся, что это когда вся ваша тяжелая работа окупается, когда вы лежите где-то на пляже, пожинаете плоды своих планов сбережений с отложенным налогом и стратегических советов от ваших управляющих капиталом. Получение судебного иска - только одно из тех жизненных событий, на которые никто не планирует. Однако, как развод или потеря любимого человека, несчастные события случаются, часто с огромными финансовыми последствиями. Лучший способ справиться с перспективой возникновения негативной ситуации - это заранее защитить себя от потенциальных ловушек.
Ничто не усугубляет ситуацию, кроме удара в тупик, когда у вас могут быть отобраны ваши активы, а также эмоциональное бремя обстоятельств. Для тех, кто в конце своей карьеры, судебный процесс может потенциально уничтожить их пенсионные сбережения. Опрос, проведенный ICI Research Perspective, показал, что 63% всех домохозяйств в США имели пенсионные планы на основе работы или IRA, и одна треть американских домохозяйств владела традиционными IRA и IRA Roth в 2014 году. Большая часть роста в счетах IRA обусловлена спонсорством работодателя. пенсионные планы ролловеры.
Пенсионные счета имеют много дополнительных преимуществ, помимо хорошо известных налоговых преимуществ. Это отличная новость для большинства американцев, поскольку выясняется, что одним из наиболее эффективных способов защиты активов является их защита на пенсионных счетах. Индивидуальные пенсионные счета, 401 (k) s, IR и другие виды налогово-эффективных планов могут помочь вам предотвратить потерю ваших активов в случае судебного иска. На федеральном уровне правила ясны для 401 (k) и спонсируемых работодателем пенсионных счетов. Законы штата являются более сложными, когда речь идет о том, являются ли IRA справедливой игрой в случае судебного иска.
Пенсионный план Щит
Прежде всего, убедитесь, что вы не должны платить алименты или налоги IRS, так как это откроет ваши счета для судебных исков. Судебные разбирательства по семейным делам снимают защиту IRA везде, где вы проживаете внутри страны.
В случае, когда частный кредитор предъявляет иск по неоплаченной задолженности, пенсионные счета обычно защищены, несмотря на некоторые исключения из правила. Закон о пенсионном обеспечении работников (ERISA) касается федеральной защиты 401 (k) и других финансируемых работодателем пенсионных счетов от кредиторов. Федеральное правительство обеспечивает безопасность этих счетов, чтобы защитить пенсию даже в случае судебного иска. До 1 млн. Долл. США IRA ответчика будут защищены в соответствии с Законом о предотвращении злоупотреблений банкротством 2005 года.
Однако в июне 2014 года Верховный суд США постановил, что унаследованные IRA больше не будут защищены, если наследник подаст на банкротство, за исключением случаев, когда IRA наследуется от супруга.
Профессия-Specific
Владельцы бизнеса, предприниматели и другие работающие не по найму люди должны знать о проблемах, которые могут возникнуть в случае судебного процесса, который может нанести ущерб не только компании, но и их активам. Чтобы застраховаться от риска получения травмы, владельцы бизнеса должны зарегистрироваться в качестве компании с ограниченной ответственностью (LLC) или S-корпорации.
Если ваша сфера деятельности имеет историю частых судебных процессов, может быть лучше создать траст защиты активов. Области, где это может быть особенно выгодно, это недвижимость, здоровье и сам закон. По данным Galfand Berger LLP, среднегодовое количество судебных исков, связанных с медицинской халатностью, составляет 85 000. Профессиональное страхование от злоупотребления служебным положением может быть относительно недорогим, и его следует использовать для того, чтобы избавить специалистов по США от стресса, связанного с недобросовестным консенсусом в отношении IRA.
Местные нюансы
Законы, касающиеся защиты пенсий в случае судебных исков, варьируются в зависимости от штата. Многие штаты не будут мешать сердитым кредиторам конфисковать ваши пенсионные счета и счета IRA.
Например, Калифорния является нестабильным штатом, в котором можно иметь пенсионный счет, если вам предъявляют иск или подают заявление о банкротстве. В Калифорнии IRA не так хорошо защищены, как 401 (k) s. На практике это означает, что если вам предъявлен иск за травму в Калифорнии, ваш 401 (k) будет защищен от прокурора; однако ваша IRA будет защищена только до того момента, когда суд сочтет это необходимым. Решение будет основано на определенном пороговом значении, которое, по мнению суда, будет достаточным для поддержки вас и ваших иждивенцев на пенсии.
Это должно встревожить многих при планировании выхода на пенсию, поскольку нет определенного порога, и будущие события далеки от предсказуемых. Любая сумма сверх того, что было решено, поможет вам в уходе на пенсию бережливости и подлежит требованию кредитора.
Важно отметить, что в Нью-Мексико и Нью-Гемпшире нет законов, защищающих сбережения IRA в случае судебных исков. С другой стороны, лучшими штатами для защиты IRA в судебном процессе являются Техас, Вашингтон и Аризона. В Аризоне истец подвергает риску только взносы IRA, сделанные в течение 120 дней с момента подачи иска.
Хотя между штатами существуют установленные различия, важно понимать, что закон никогда не бывает четким. Может не быть прямого ответа на исход вашего судебного процесса, в зависимости от типа учетной записи (Roth IRA, традиционная IRA и т. Д.) И местной юрисдикции. Например, вы можете иметь более надежную защиту денежных средств на своем счете IRA, чем на внешних, даже если они состоят из распределений со счета.
Moran Knobel, сертифицированная консалтинговая и административная фирма по пенсионному плану, предлагает полный список законов штата, защищающих IRA, и анализ отдельных пенсионных счетов как имущества, на которое распространяется освобождение.
Помни свой зонт
Для тех, чьи активы связаны с пенсионными планами и IRA, приобретение зонтичного страхового полиса может помочь оградить себя от вероятности того, что кредитор попадет на пенсионные счета. Личная страховка зонтика может быть добавлена к страховой полисе вашего домовладельца и автострахованию и покроет дополнительные расходы в случае катастрофы.
Привлекательная особенность зонтичного страхового полиса во время судебного процесса заключается в том, что страховая компания обязана предоставить вам юридическую защиту в дополнение к уже полученному страховому покрытию. Важно отметить, что зонтичная политика не распространяется на предпринимательскую деятельность, умышленные действия (такие как сексуальные домогательства) или штрафные санкции. В случае судебного процесса, если вы обязаны выплатить претензию, зонтичная страховка вступит в силу, когда закончится ваша стандартная страховка ответственности.
Страховые полисы Umbrella и профессиональное страхование от злоупотребления служебным положением - два отличных способа защитить ваши IRA. В этом случае вы все равно можете получить преимущества IRA, которые более привлекательны из-за более низких связанных с этим сборов и гибкости инвестиций по сравнению с другими спонсируемыми работодателем планами и 401 (k) s.
Суть
Важно установить основные меры предосторожности, чтобы защитить ваш выход на пенсию от судебных процессов и банкротства. Федеральное правительство имеет законы, защищающие многие пенсионные счета, включая 401 (k) и планы, спонсируемые работодателем. Когда дело доходит до IRA, государства имеют большую юрисдикцию в решении вопроса о том, что может быть принято в случае судебного иска.
