Создание пенсионного фонда, который мы определим как экономию достаточного количества денег для оплаты счетов, когда вы больше не работаете, может показаться сложной задачей. Принятие практического подхода, ориентированного на то, что вы можете сделать сегодня, поможет вам справиться с этой задачей один шаг за раз.
Ключевые вынос
- Построение успешного пенсионного плана - это долгосрочный процесс, требующий приверженности и дисциплины. Ваши главные цели должны состоять в увеличении вашего дохода и сокращении ваших долгов. Недостаточно просто сэкономить деньги; Вы должны инвестировать это с умом.
Теория пенсионного фонда против реальности
Независимо от вашего текущего возраста или дохода, рецепт успешного пенсионного фонда имеет простую формулу: установить цель, выполнить ее и повторить. Один общий подход поощряет потенциальных инвесторов участвовать в их финансируемом работодателем плане пенсионных накоплений. Другой предлагает ввести личную информацию в калькулятор планирования пенсионного обеспечения, чтобы спрогнозировать, сколько денег потребуется для финансирования пенсионного обеспечения.
Хотя обе идеи хороши в теории, реальность может быстро рухнуть. Рассмотрим, например, что около трети всех работников в США не имеют доступа к спонсируемому работодателем плану сбережений, согласно данным Бюро статистики труда США за 2018 год. Это, конечно, оставляет две трети, но, согласно данным Бюро переписей США за 2017 год, только 41% работников, имеющих доступ к плану, принимают участие в нем, и только 32% всех американцев экономят на одном,
Кроме того, огромные суммы в долларах, которые большинство людей видят при использовании калькулятора пенсионного планирования, могут разочаровывать. Цель сбережений в миллион или более долларов может показаться недостижимой для молодых работников с низкими доходами, высокими долгами и ничем в банке. «Мышление с точки зрения общей суммы денег, которые вам понадобятся для выхода на пенсию, является пугающим. Но я полагаю, что если разбить его на маленькие шаги, его будет гораздо легче проглотить », - говорит Шейн П. Ларсон, финансовый директор, помощник по финансовому планированию для Mainspring Wealth Advisors, который имеет пять офисов в штате Вашингтон.
Учитывая эти реалии, давайте начнем со сложного сценария - который большинство из нас находится в начале нашей карьеры - и наметим практический план создания пенсионного фонда. По этому сценарию мы будем считать, что вы:
- У вас нет спонсируемого работодателем плана сбережений и высокооплачиваемой работы. В дополнение к расходам на проживание, у вас высокое долговое бремя из-за ссуд колледжа, оплаты автомобиля, аренды или ипотеки.
32%
Количество американцев, которые экономят в пенсионном плане, спонсируемом работодателем, по состоянию на 2017 год.
Установить цель, совершить, повторить
В этом сценарии можно установить несколько целей. Во-первых, начать экономить. Даже если это всего несколько долларов в неделю, откройте банковский счет и внесите деньги. Хотя банковский счет не лучший инвестиционный инструмент в мире, это отличный способ начать зарабатывать на жизнь привычкой. Помните, что создание пенсионного фонда - это долгое путешествие, и, как говорится, даже путешествие в тысячу миль начинается с одного шага.
После того, как вы поставили перед собой цель сбережения и стали привержены ей, следующие цели станут ясными: увеличить свой доход и уменьшить свои долги. Достижение первой цели поможет вам достичь второй. Чтобы увеличить свой доход, вы можете либо устроиться на вторую работу, либо получить более высокооплачиваемую работу, чем та, которая у вас есть в настоящее время. Хотя для увеличения вашего дохода могут потребоваться время и усилия, это поможет вам придерживаться своего плана, если вы будете помнить, что это долгосрочное усилие. Установите цель получить лучшую работу (или вторую работу), затем выделите время для поиска работы.
Как только вы достигнете своей цели, ваш новый доход позволит вам сократить ваши долги. Тогда вы сможете собрать больше денег в свой пенсионный фонд. Составление бюджета может помочь вам в этом процессе. Это отличный способ убедиться, что ваши деньги используются разумно. Помните, что чем раньше вы начнете, тем больше у вас будет времени на то, чтобы увеличить экономию за счет того, что эксперты называют «магией сложных процентов».
«Сила сложных интересов - восьмое чудо света. Наличие долгосрочного мышления с сложным процентом в качестве вашего союзника позволит вам превратить небольшую стабильную норму сбережений в удобную пенсию », - говорит Марк Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors, Inc., Ирвин, Калифорния, и автор. «Индексные фонды: 12-ступенчатая программа восстановления для активных инвесторов».
Сила сложных процентов имеет решающее значение для успешного планирования выхода на пенсию.
Не просто сохранить, инвестировать
После того, как вы увеличили свой доход и свои сбережения, у вас должно быть достаточно накопленных денег для торговли на вашем банковском счете для отдельного пенсионного счета (IRA). На этом этапе вы переходите от накопления денег к инвестированию. В 2020 году лица в возрасте до 50 лет могут сэкономить 6000 долларов в год в IRA (такая же сумма в 2019 году). Можно, конечно, начать с гораздо меньшего количества. IRA отличается от обычного инвестиционного счета; Вы должны открыть один с фирмой, которая обращается с IRA.
Если вы мало знаете об инвестировании, подумайте об этом как о способе заставить свои деньги работать, зарабатывая больше денег. С практической точки зрения вы можете начать, вкладывая свои деньги во взаимный фонд, поскольку это один из самых простых способов инвестирования для начинающих.
Просто выберите индексный фонд, который копирует основной фондовый индекс США, такой как S & P 500, или активно управляемый фонд, который инвестирует в акции голубых фишек. Чтобы сосредоточиться, поставьте перед собой цель узнать больше об инвестировании и посвятить себя этой цели. Начните с ознакомления с введением Investopedia в инвестирование, чтобы понять основы и разобраться в терминологии. Пусть темы, которые привлекают ваше внимание, помогут вам определить следующий предмет, который вы хотели бы изучить.
Опять же, это долгосрочные усилия. Не пытайтесь поглотить все сразу. Просто начните читать, делайте это регулярно и придерживайтесь этого. Когда вы узнаете больше, уделите время тому, чтобы узнать о сборах в взаимный фонд и убедитесь, что вы не уменьшаете свои доходы, платя больше, чем нужно.
Получить себе 401 (к)
Когда вы овладеете искусством составления бюджета и начнете инвестировать, вам, вероятно, понадобится больше денег, чтобы повысить как уровень жизни, так и сумму, которую вы инвестируете. Другой поиск работы может помочь вам достичь этих целей. На этот раз ищите работу, которая предлагает план 401 (k) с работодателем, который соответствует вашим взносам. Инвестируйте достаточно, чтобы получить полный матч компании. Со временем, когда вы получаете повышение и повышение по службе, увеличьте ставку взноса до максимально допустимой суммы.
«Работать на компанию с 401 (к) - это одно. Работа на компанию, которая предлагает соответствующие вклады, это другое. 401 (k) соответствие - это место, где вы действительно можете увидеть, как растут ваши средства - и быстро », - говорит Дэвид Н. Уолдроп, CFP, президент Bridgeview Capital Advisors, Inc., в Эльдорадо Хиллз, Калифорния.
Суть
Пенсионное планирование - это долгосрочное предприятие. Думайте марафон, а не спринт. Большинству людей потребуется немало усилий, чтобы создать солидный пенсионный фонд. «Подготовка к выходу на пенсию - это больше настойчивость, а не блеск», - говорит Крейг Израэльсен, доктор философии, дизайнер инвестиционного портфеля 7Twelve Portfolio в Спрингвилле, штат Юта. «Думая о том, чтобы подготовиться к выходу на пенсию, подумайте о мультиварке, а не о микроволновке».
Приложите усилия и постоянно улучшайте свое положение, среди прочего, сокращая свои долги, повышая свой доход и увеличивая свое образование. Хотя первые годы будут проблемой, с каждым годом достигнутый вами прогресс будет становиться все более очевидным.
