Компании, выпускающие кредитные карты, занимаются зарабатыванием денег, однако они часто рекламируют стимулы, которые предусматривают такие вознаграждения, как возврат денег за покупки по кредитной карте. Многие потребители завалены онлайн-предложениями и почтовыми программами, обещающими отличные стимулы, от нулевых до низких вступительных процентных ставок, до подписки на поощрительные предложения, для возврата сделок при каждом использовании их карт.
В настоящее время нередки случаи, когда банки предлагают владельцам карт, как представляется, очень щедрые стимулы возврата денег, даже после того, как начальный бонусный период закончился. Например, Chase предлагает до 5% возврата денег на свою карту вознаграждений за свободу Chase, как и карта Discover. Так как же эти компании могут предложить такие, казалось бы, выгодные предложения для потребителей и при этом получать прибыль?
Ключевые вынос
- Большинство программ денежного вознаграждения имеют годовой максимальный лимит, поэтому, хотя они могут предлагать щедрое возмещение в размере 5%, возможно, существует годовой лимит или максимальный лимит, которого вы можете достичь. Когда продавцы принимают платежи с помощью кредитной карты, они обязаны платить процент от суммы транзакции в качестве комиссии для компании, выпускающей кредитные карты. Кроме того, компании, выпускающие кредитные карты, зарабатывают деньги, взимая высокие процентные ставки по кредитам и выплачивая просроченные комиссии за остатки, которые переносятся с месяца на месяц.
Программы денежного вознаграждения: Fine Print
Во-первых, важно прочитать мелкий шрифт. Большинство программ денежного вознаграждения имеют годовой максимальный лимит, поэтому, хотя они могут предлагать щедрое вознаграждение в виде возврата денег в размере 5%, может существовать годовой лимит или максимальный лимит, которого вы можете достичь. Другие карты предлагают возврат наличных только для определенных категорий покупок, например, в ресторанах или на заправочных станциях.
Кэшбэк-карта Discover - одна из тех, что может похвастаться 5% вознаграждением за покупки. Но с 2018 года в соглашении с держателем карты говорится, что это предложение распространяется только на конкретные категории, выделенные для разных кварталов года. И это приходит с лимитом 1500 долларов в покупках в квартал. В раскрытии также говорится, что использование кредитной карты с технологией NFC или виртуального кошелька, такого как Google Wallet, может не учитываться в программе.
Аналогичным образом, карта Chase Freedom также имеет ограничения по расходам и ограничения. Владельцы карт могут заработать 5% денежного вознаграждения за расходы в определенных категориях. Чейз ограничивает лимит расходов в каждом квартале на 1500 долларов, как и Discover. Любые другие покупки в течение каждого квартала и выше лимита приносят 1%.
При использовании программы кредитных карт с лимитом возврата наличных в размере 1500 долларов США в год под 5% любые расходы, превышающие 30 000 долларов США, не будут способствовать накоплению каких-либо дополнительных вознаграждений за возврат денег.
Поскольку большинство потребителей не тратят время на чтение мелкого шрифта, они могут открыть счет кредитной карты под впечатлением, что программы возврата денежных средств намного более щедры и универсальны, чем на самом деле.
Это не бесплатные деньги
Когда торговцы принимают платежи с помощью кредитной карты, они обязаны уплачивать процент с суммы транзакции в качестве вознаграждения компании-эмитенту кредитной карты. Если у держателя карты есть участвующая программа возврата денежных средств, эмитент кредитной карты просто делит некоторые комиссионные с потребителем. Цель состоит в том, чтобы стимулировать людей использовать свои кредитные карты при совершении платежей, а не наличные или дебетовые карты, что не приносит им никаких наград. Чем больше потребитель использует кредитную карту, тем больше торговых сборов может заработать компания, выпускающая кредитные карты.
Кроме того, компании, выпускающие кредитные карты, зарабатывают деньги, взимая высокие процентные ставки по кредитам и выплачивая просроченные комиссии за остатки, которые переносятся из месяца в месяц. Чем больше потребителей используют свои кредитные карты, тем больше вероятность того, что они пропустят платеж или будут иметь баланс, за который они будут должны платить комиссионные и проценты.
По данным Creditcards.com, средняя процентная ставка по кредитным картам по состоянию на октябрь 2018 года составляет 17, 07%. Федеральный резерв сообщил, что к апрелю 2018 года непогашенный возобновляемый кредит составил почти 1, 03 триллиона долларов США. по данным Creditcards.com, выплата полной суммы каждый месяц с 2018 года.
Кредитные карты, предлагающие самые щедрые программы вознаграждений, часто несут наивысшие комиссионные и процентные ставки по сравнению с аналогичными картами с более низкой программой вознаграждений или вообще не имеют их.
Суть
Возврат кешбэка звучит заманчиво, и он может помочь определенным потребителям сэкономить на покупках по кредитной карте. Тем не менее, после того, как ограничения и квалификации указаны в мелком шрифте, включая любые ограничения на то, сколько пользователи кредитных карт могут возвращать в год, эти программы не выглядят такими щедрыми, как могут показаться на первый взгляд.
Поскольку эти программы стимулируют потребителей использовать свои кредитные карты вместо наличных или дебетовых карт, они увеличивают комиссионные за торговую деятельность для компании, выпускающей кредитные карты, и могут также заставить некоторых потребителей увеличивать свой долг, предоставляя еще один источник дохода для кредита. карточка компании. Вместо того, чтобы тратить корпоративную прибыль, программы возврата денежных средств являются оригинальными маркетинговыми инструментами, которые фактически увеличивают прибыль компаний, выпускающих кредитные карты.
