Кредит - один из лучших в жизни Catch-22. Допустим, вы только что закончили среднюю школу и хотите получить свою первую кредитную карту. Вы покорно заполняете формы и ждете ответа от банка-эмитента, чтобы через несколько недель узнать, что вам отказали. Почему? Потому что у вас нет кредитной истории. Но как вы устанавливаете кредитную историю? Ну, вы получите кредитную карту, конечно.
Это сложная головоломка, но, к счастью, есть несколько простых и дешевых методов создания кредитной истории.
Просмотрите свой кредитный отчет
Во-первых, убедитесь, что у вас действительно нет кредитной истории, получив бесплатную копию вашего кредитного отчета. Вы можете быть удивлены, обнаружив, что из-за членства в тренажерном зале или студенческого займа у вас действительно есть кредитная история. Это может быть очень короткое время, но это может быть все, что вам нужно.
Если вам недавно было отказано в получении кредитной карты, у вас есть законное право запросить бесплатную копию вашего отчета о кредитных операциях в агентстве, которое использовала кредитная компания при проверке вашей кредитной истории. Три основных бюро кредитных отчетов - Equifax, Experian и TransUnion. Даже если вам недавно не было отказано в получении кредитной карты, вы все равно можете получить бесплатный кредитный отчет. Федеральный закон позволяет вам получать бесплатную копию отчета каждого агентства один раз в год. Вы можете сделать это через AnnualCreditReport.com.
Нет необходимости платить, чтобы увидеть свой кредитный рейтинг (или его отсутствие) - если вам нужно знать свой счет или просто любопытно - вы можете воспользоваться бесплатным онлайн-инструментом оценки кредитного рейтинга, чтобы получить общее представление о своем счете по отвечая на ряд вопросов.
(Чтобы узнать, как рассчитывается ваш кредитный отчет, прочитайте Отчет о потребительских кредитах: что на нем .)
Получение доступа к кредиту без кредитной истории
«Грех пишет истории. Добро молчит». К сожалению, эти знаменитые слова Иоганна Вольфганга фон Гете часто звучат правдоподобно в области кредитной отчетности. Хотя может показаться, что отсутствие кредита - это хорошо, поскольку это может указывать на то, что вы были достаточно платежеспособны, чтобы платить наличными за каждую покупку, которую вы когда-либо совершали, кредиторы хотят доказать, что если они дадут вам деньги, вы не будете возьми и беги.
Если вы установили, что у вас определенно нет кредитной истории или если короткой истории недостаточно, чтобы получить одобрение для традиционной кредитной карты, вот несколько вариантов.
Получить карту через банк, где вы делаете проверку
У вас может не быть кредитного рейтинга, но у вас есть финансовая история с вашим банком, которая может помочь вам получить одобрение на карту. По крайней мере, вы можете получить защищенную кредитную линию, а это означает, что средства с вашего банковского счета могут быть использованы в качестве залога, если вы не сможете оплатить счет по кредитной карте или обеспеченную кредитную карту. Обычная кредитная карта считается необеспеченным кредитом, потому что к ней не прилагается залог. Однако обеспеченные кредиты очень распространены. Авто кредиты и ипотека являются оба типа обеспеченных кредитов. Ваш кредитный лимит по защищенной кредитной карте может быть не очень высоким, но вам нужно с чего-то начать. После того, как вы установили хороший послужной список, вы сможете получить обычную необеспеченную кредитную карту.
Обратите внимание, что, хотя многие дебетовые карты имеют логотипы кредитных карт и функционируют так же, как кредитные карты во многих магазинах, они не помогают вам установить кредит, потому что деньги всегда поступают непосредственно с вашего текущего счета. Ссуда не привлекается.
(Чтобы узнать больше, ознакомьтесь с разделом «Кредит, дебет и сборы: определение размера карт в вашем кошельке» .)
Подать заявку на кредитную карту магазина
Кредитные карты магазина, как правило, имеют низкие кредитные лимиты и более мягкие требования одобрения. Кажется, что каждый магазин в эти дни имеет кредитную карту. Эти карты часто идут с бонусом на открытие счета, например, десять процентов от вашей первой покупки. Итак, в следующий раз, когда вам нужно будет что-то купить в своем любимом магазине, подумайте о том, чтобы воспользоваться предложением их кредитной карты, чтобы помочь оформить кредит. Просто убедитесь, что у вас достаточно денег, чтобы полностью оплатить счет, когда он прибудет, поскольку процентные ставки по кредитным картам в магазинах обычно выше, чем вы можете ожидать. Не забывайте, что вы пытаетесь установить хороший кредит. Если вы не получили одобрение на карту одного магазина, это не значит, что вы не получите одобрение на другую, так что попробуйте в другом месте.
Финансирование покупки в магазине с предложением за наличные
Особенно в праздничные дни магазины часто позволяют вам покупать товары в кредит по сделке, которая позволяет вам не платить проценты за определенный период времени - обычно за 90 дней. Так как это вид кредита, он может помочь вам установить хороший кредит, если вы погасите его вовремя. Чтобы избежать уплаты процентов или скрытых платежей, не забудьте погасить эту ссуду до истечения выделенного периода и обязательно прочитайте мелкий шрифт перед регистрацией. Подобные предложения можно найти как в магазине, так и в Интернете.
(Чтобы узнать больше, посмотрите, как кредитные карты влияют на ваш кредитный рейтинг .)
Вы должны взять небольшой кредит для создания кредита?
Один несколько плохой совет, который часто дают тем, у кого нет кредитной истории, - это взять небольшой кредит в банке и вернуть его вовремя. Это плохая идея, потому что это пустая трата денег. Вам придется платить проценты по этому кредиту, и независимо от того, насколько высока процентная ставка, зачем платить за деньги, которые вам даже не нужны? Нет необходимости платить проценты, чтобы получить хороший кредит, и единственная задолженность, которую вы должны взять на себя, чтобы получить кредит, - это временный вид, который возникает между моментом, когда вы списываете покупку с кредитной карты, и несколькими неделями позже, когда вы платите. счет в полном объеме.
Будьте осторожны, принимая автокредиты
Еще один плохой способ установить кредитную историю - это покупка автомобиля в автосалоне, который рекламирует «Хороший кредит! Плохой кредит! Никакого кредита!» Если у вас в настоящее время нет кредитной истории, вы уже чувствуете себя лучше, чем многие люди, потому что у вас, вероятно, нет долгов. Не разрушайте это чувство финансовой безопасности, взяв на себя тысячи долларов в долг, чтобы купить автомобиль. Дорогой автомобиль не является необходимостью, и вы почти всегда будете чувствовать себя лучше в финансовом отношении, если будете придерживаться любого транспортного средства, за которое вы можете заплатить наличными.
Однако, если вы уже планируете купить автомобиль за наличный расчет через дилерский центр, вы можете взять кредит дилера и приобрести его, а затем полностью погасить кредит после того, как вы сделали только один ежемесячный платеж. Таким образом, вы будете платить минимальные проценты, но вы создадите отчетную историю ответственного использования кредита и своевременной оплаты.
Некоторые люди даже получили лучшие предложения на транспортные средства таким образом, потому что дилерский центр делает большую часть своих денег от финансирования автокредитов. Они могут дать вам более низкую общую цену, если они думают, что будут вас интересовать, поэтому, даже если вам придется платить проценты за месяц по этому плану, вы, вероятно, выйдете вперед из-за более низкой цена на автомобиль. Просто убедитесь, что вы понимаете условия кредита и убедитесь, что нет предоплаты, прежде чем подписать пунктирной линией.
Хотя эта тактика не поможет вам с компонентом продолжительности кредитной истории вашего кредитного рейтинга, она может дать вам импульс, который вам необходим, чтобы получить необеспеченную кредитную карту, за которую вы можете держаться долгие годы.
Почему кредит - плохая замена наличных денег
Получив кредит, обязательно используйте его ответственно. Одним из факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг, является продолжительность открытия ваших счетов. Даже если вы предпочитаете платить наличными за все свои покупки, простое сохранение учетной записи на кредитной карте поможет вам получить тот высокий кредитный рейтинг, который вы ищете. Кроме того, не забудьте оплатить свои счета полностью и вовремя, и не открывайте больше карт, чем вы можете отслеживать.
Отказ от кредитной карты разочаровывает, особенно если это связано с тем, что ваша кредитная история - просто чистый лист, но это барьер, который стоит преодолеть. Получив право на обычную необеспеченную кредитную карту, вы можете сэкономить тысячи долларов в течение жизни, ответственно используя кредитные карты. Кроме того, если вы когда-нибудь планируете взять ипотечный кредит на покупку дома, наличие отличной кредитной истории поможет вам получить самую низкую процентную ставку. Даже если вы не хотите иметь дело с кредитом, принятие некоторых из вышеуказанных действий, чтобы начать устанавливать свою кредитную историю, является мудрым финансовым ходом.
(Для дальнейшего чтения, ознакомьтесь с Шесть основных ошибок по кредитным картам и следует ли платить наличными?
