В идеальных отношениях ваш финансовый консультант будет доволен тем, что вы платите. Но что, если вы чувствуете, что платите слишком много? Финансовые консультанты не хотят брать так много, чтобы отогнать бизнес, но они не хотят брать так мало, чтобы их услуги не казались ценными. Вот взгляд на то, что вы должны заплатить за финансовые консультации и управление инвестициями, что вы должны получить за эту цену, и как вы можете заплатить за нее меньше.
Ожидаемые расходы
Средняя плата за услуги профессионального финансового консультанта составляет 1, 02% от активов под управлением в год на счете в один миллион долларов (средняя отраслевая комиссия составляет 0, 95% и уменьшается в зависимости от размера вашей учетной записи). Однако, для состоятельных людей соответствующая плата может быть ниже. «Разумная плата составит 1% при 1 млн. Долл. США до 0, 50% при 10 млн. Долл. США и 0, 10% после этого», - говорит Райан Т. О'Доннелл, CFP, управляющий капиталом и основатель O'Donnell Group в Чико, штат Калифорния. Другими словами, клиенты должны рассчитывать заплатить максимум 50 000 долларов на счет в 10 миллионов долларов, говорит он.
Онлайн-консультанты показали, что разумная плата только за управление капиталом составляет от 0, 25% до 0, 30% активов, поэтому, если вам не нужен совет по какому-либо другому вопросу, это разумная плата, говорит О'Доннелл. Консультант должен быть в состоянии объяснить, как он или она добавляет ценность для любой суммы, взимаемой сверх этих ставок. Является ли консультант, например, вашим личным финансовым директором и помогает в налоговом или имущественном планировании? Он или она оценивает вашу уязвимость с точки зрения защиты активов? Или консультант помогает вам повысить эффективность ваших благотворительных подарков? Вклад на этом уровне выходит за рамки управления капиталом в растущую сферу управления капиталом.
«Ожидайте, что заплатите больше за активно управляемые портфели», - говорит Дэвид П. Симс, сертифицированный бухгалтер и зарегистрированный инвестиционный консультант в RidgeHaven Capital LLC из Вирджинии. «Если инвестиционный консультант прилагает больше усилий для победы над рынком, клиенты должны ожидать более высокую плату за активы под управлением».
Однако то, что вы можете доплачивать за активное управление, не означает, что вы должны это делать. Согласно исследованию Vanguard, «активные управляющие фондами как группа не достигли своих заявленных ориентиров в большинстве рассматриваемых категорий фондов и периодов времени». Множество других недавних исследований имеют подобные результаты. Тем не менее, в отчете Vanguard признается, что «очень талантливый активный менеджер с проверенной философией, дисциплиной и процессом, а также с конкурентными затратами может предоставить возможность для достижения высоких результатов». Если вы собираетесь нанять финансового консультанта с активным Стратегия управления, было бы разумно выбрать его или ее очень тщательно.
Другими вещами, которых следует избегать, являются «большие авансовые платежи и другие глупые сборы, которые часто сопровождают продукты, продаваемые избранными брокерами», говорит Джейкоб Ламби, аспирант, младший преподаватель по личному финансовому планированию в Техасском техническом университете. «В сегодняшнем мире недорогих инвестиций нет места для загруженных взаимных фондов или сопутствующих продуктов. Сборы являются одним из ведущих индикаторов результатов инвестиций. Низкие комиссии приводят к увеличению денег на вашем инвестиционном счете и большему наследию для передачи."
Соотношение цена / качество
По словам Ламби, за традиционную 1% комиссию клиенты могут рассчитывать на услуги по управлению активами и полный финансовый план, который обновляется как минимум раз в год. Некоторые фирмы предоставляют услуги по налоговому планированию без дополнительных затрат, но многие партнеры сотрудничают с бухгалтерскими фирмами для всех связанных с налогами услуг, что обойдется вам дороже. То же самое относится и к юридическим услугам, добавляет он. «Для клиентов с высоким доходом и передовыми потребностями в планировании эти сборы могут быть полезны», - говорит Ламби. «Им нужны индивидуальные планы с участием разных специалистов». По словам О'Доннелла, клиенты с высоким уровнем дохода очень искушены и очень заняты. Они не собираются платить комиссионные за стоимость, которую они не получают, но душевное спокойствие и меньший стресс могут оправдать вознаграждение финансового консультанта.
Платите меньше за качественные финансовые консультации
Вы, наверное, слышали это раньше, но лучший способ убедиться, что вы получаете непредвзятый финансовый совет, который в ваших интересах - это нанять платного консультанта, а не комиссионного. По словам Симса, у платных консультантов больше стимулов для роста активов своих клиентов. «В долгосрочной перспективе это беспроигрышное решение для клиента и консультанта», - говорит он.
«Если клиент хочет снизить комиссионные до минимальных уровней, некоторые консультанты будут управлять портфелями на основе ETF, которые отслеживают различные сектора рынка», - говорит Симс. Этот более пассивный стиль инвестирования требует меньше работы от инвестиционного консультанта.
В качестве альтернативы, если вы хотите работать с профессиональным консультантом, но вам не нужен высоко персонализированный сервис, Ламби предлагает воспользоваться услугами личного консультанта Vanguard, которые предоставляют полный доступ к аккредитованному финансовому консультанту, уникальному финансовому плану и постоянному управлению активами. за комиссию в 0, 3% активов, управляемых ежегодно (с минимальным счетом 50 000). И если вам нужно только управление портфелем, а не финансовое планирование или консультирование, рассмотрите услуги по управлению активами, такие как Betterment, где комиссия составляет всего 0, 25% - 0, 40% активов.
Другой способ заплатить меньше - договориться о вознаграждении финансового консультанта. Будьте готовы объяснить, почему вы чувствуете, что он слишком высок, и почему для консультанта имеет смысл брать вас в качестве клиента меньше, чем обычно взимает фирма. Если вам нравится советник, но вы хотите меньше услуг, чем он обычно предоставляет клиенту, он сможет оправдать вашу меньшую плату. То же самое верно, если вы приносите им больше активов, чем они обычно управляют.
Вы также можете воспользоваться новым консультантом. «Зачастую они знают, что не могут требовать наивысшего курса доллара, голодны, нуждаются в бизнесе и готовы пойти на уступки», - говорит Гари Сильверман, CFP, основатель Personal Money Planning of Wichita Falls, штат Техас, где он служит инвестиционный консультант и как финансовый планировщик. Хотя вы можете получить то, за что платите, вы, вероятно, получите больше внимания, говорит Сильверман, «а новички обычно знают, что они немного невежественны, поэтому они будут усердно учиться, прежде чем дать вам рекомендацию». Он добавляет: «То, что кто-то делал это в течение трех лет, не означает, что он выполняет более плохую работу, чем тот, кто занимался этим три десятилетия».
Суть
При поиске нового финансового консультанта или принятии решения о том, стоит ли ему оставаться у уже существующего, помните, что вы ищете консультанта, который обеспечит наилучшую ценность, а не обязательно тот, который работает по самой низкой цене. Подумайте, какие услуги вам действительно нужны и сколько они вам стоят, а затем найдите финансового консультанта, который соответствует вашим критериям.
