Содержание
- Факторы, влияющие на премии
- Возраст и страховые взносы
- Квалификация для покрытия
- Суть
Думаете о покупке нового страхования жизни? Прежде чем брать на себя обязательство, важно понять, как определяется годовая премия за политику. Играет главную роль в том, сколько вы заплатите: сколько вам лет.
- Ваш возраст является основным фактором, влияющим на размер вашей страховой премии, независимо от того, ищете ли вы срок или постоянный полис. Как правило, размер страховой премии увеличивается в среднем примерно на 8-10% для каждого года; он может составлять до 5% в год, если вам 40 лет, и до 12% в год, если вы старше 50 лет. При страховании жизни ваша премия устанавливается при покупке полиса и остается неизменной каждый год. При страховании жизни в целом страховая премия увеличивается с каждым годом. Возраст также влияет на то, будет ли человек вообще иметь право на страхование жизни, причем квалификационные медицинские экзамены становятся все более строгими.
Факторы, влияющие на премии по страхованию жизни
Является ли рассматриваемая вами политика сроком (политика на определенный период времени), целой (политика, которая накапливает денежную стоимость) или универсальной (гибкая политика, которая также создает денежную стоимость, но позволяет вам корректировать распределение между политикой страховые и сберегательные компоненты), ежегодные премии зависят от ряда факторов, влияющих на вашу жизнь. Среди них пол, качество вашего здоровья и, если вы, или когда-либо, курили. История здоровья семьи (умер ли родитель от рака или сердечно-сосудистых заболеваний?), Опасные хобби / занятия (увлекаетесь альпинизмом или дельтапланеризмом?), Количество международных путешествий, ваш рост и вес, а также род занятий (если у вас есть опасная работа или работа с уровнем смертности выше среднего) также может повлиять на сумму, которую вы будете платить.
Кроме того, если вы рассматриваете всю жизнь или универсальную политику, норма прибыли на денежную стоимость будет увеличивать или уменьшать премию. «Более высокая норма прибыли на денежную стоимость может иметь большое значение для минимизации страховых взносов», - говорит Рено Фраззитта, сертифицированный консультант по пенсионному обеспечению и основатель Smart Money Financial Advisors в Стерлинг-Хайтс, штат Мичиган. ожидаемая доходность денежной стоимости потребует более высокой суммы финансирования, чтобы дольше сохранять в силе политику ».
Но, как объясняет Крис Хантли, агент по страхованию жизни в Huntley Wealth and Insurance, Сан-Диего, штат Калифорния, «возраст является наиболее важным фактором, влияющим как на срочное, так и на полное страхование жизни».
Как страховые взносы растут с возрастом
Годовая премия, или «ставка», за полис срочного страхования жизни определяется во время покупки и устанавливается на срок действия полиса. «Ставка рассчитана на весь срок», - говорит Фраззитта.
Как правило, по словам Теда Бернштейна, генерального директора Life Insurance Concepts, Inc., размер страховой премии увеличивается в среднем примерно на 8–10% за каждый год. «45-летний мужчина заплатит в среднем 1125 долларов за нового 20-летняя политика с охватом 1 000 000 долларов », - говорит он. «Тот же полис, приобретенный в возрасте 46 лет, будет стоить 1225 долларов США и 1345 долларов в год, если он будет приобретен в возрасте 47 лет».
Причина, по которой каждый год увеличивается стоимость страхования жизни - простая математика. «Каждый день рождения приближает вас к ожидаемой продолжительности жизни на один год и, следовательно, страховать вас дороже», - говорит Хантли. По его оценкам, ставки увеличиваются каждый год от 5% до 8% в возрасте 40 лет и от 9% до 12% каждый год, если вы старше 50 лет.
По словам Хантли, чтобы иметь возможность сохранять стабильные цены на страхование жизни, а не повышать премии каждый день рождения, страховщики распределяют страховые взносы, которые вы будете платить, на 10, 20 или 30 лет и объединяете их в один платеж. Вместо того, чтобы платить низкие премии, когда вы молоды, и очень высокие премии, когда вы старше, вы платите одну и ту же сумму каждый год.
По истечении срока действия вашей текущей политики вы можете столкнуться с очень высокими ставками в зависимости от вашего возраста. «Если застрахованный переживает первоначальный срок, страховой перевозчик должен скорректировать премию, чтобы отразить их новый возраст», - говорит Хантли.
Тем не менее, показатели политики в отношении всей жизни повышаются с возрастом. «Премии определяются страховой компанией каждый год на основе актуарных таблиц. И они растут в каждом последующем возрасте, потому что с каждым годом происходит все большее снижение денежной стоимости из-за растущей смертности », - говорит Фраззитта.
Квалификация для покрытия
Хантли говорит, что возраст также влияет на то, будет ли человек вообще иметь право на страхование жизни. «Пожилой возраст, безусловно, может ограничить возможности заявителя». Например, большинство перевозчиков предлагают политику на 20 лет только для лиц в возрасте от 18 до 70 лет, говорит он. После этого вы не можете получить срок так долго.
Другие требования также возрастают с возрастом. «У каждого перевозчика есть требования андеррайтинга, которые обычно включают определенные медицинские тесты», - говорит Хантли. «Чем вы старше, тем больше тестов потребует перевозчик». Например, 44-летнему ребенку, подавшему заявку на страховку в размере 500 000 долларов США в American General Life Insurance Company, вероятно, потребуется пройти медицинское обследование, включая анализы крови и мочи., Однако в свои 45 лет Хантли говорит, что одному и тому же человеку, желающему приобрести такое же покрытие, необходимо будет провести ЭКГ в покое вместе с медицинским обследованием и лабораторными работами.
«Дополнительные требования к тестированию, безусловно, могут повлиять на показатели, поскольку они могут выявить больше проблем со здоровьем», - говорит он. В случае более старших заявителей, перевозчики страхования жизни также начали оценку психического состояния. «У меня недавно были отклонены политики, потому что экзаменатор пошел в дом моего 75-летнего заявителя и перечислил 10 предметов в комнате, - вспоминает он. На просьбу перечислить их обратно, - мой клиент мог запомнить только три из 10 предметов и был отказался от охвата из-за того, что считалось когнитивным нарушением ».
Суть
Так как каждый год вашей жизни может тратить доллары на премию по страхованию жизни, попробуйте купить любой полис, который вы рассматриваете, до вашего следующего дня рождения. Чтобы гарантировать, что вы получите лучшие цены на страховое покрытие, которое вы ищете, получите предложения от двух или трех компаний по страхованию жизни.
Если вы все еще ищете, рассмотрите возможность поговорить с независимым агентом, который работает с несколькими страховыми компаниями. И, как только вы найдете выгодную политику, будьте осторожны, чтобы купить не больше покрытия (в долларовом выражении), чем вам действительно нужно.
