Большинство людей понимают, что средства на их расчетных и сберегательных счетах застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC), но лишь немногие знают о ее истории, ее функциях или причинах их разработки. Созданная в 1933 году после обвала фондового рынка в 1929 году, FDIC продолжает развиваться, поскольку она находит альтернативные способы страхования вкладчиков от потенциальной банкротства банков.
FDIC: первые 50 лет
К началу 1930-х годов финансовые рынки Америки оказались в руинах. Из-за финансового хаоса, вызванного обвалом фондового рынка в октябре 1929 года, более 9000 банков обанкротились к марту 1933 года, сигнализируя о самой тяжелой экономической депрессии в современной истории.
В марте 1933 года президент Франклин Рузвельт произнес эти слова в Конгрессе:
Ключевые Takeways
- Страхование FDIC покрывает депозитные счета в банках, но не в кредитных союзах. Помимо страхования депозитных счетов, FDIC обеспечивает обучение потребителей, осуществляет надзор за банками и отвечает на жалобы потребителей. Как правило, стандартная сумма страхования депозитов FDIC составляет 250 000 долл. На счет клиента. FDIC Страхование не распространяется на паевые инвестиционные фонды, страхование жизни или аннуитеты.
Конгресс принял меры для защиты вкладчиков банков, создав Закон о банковской деятельности 1933 года, который также сформировал FDIC. Цель FDIC состояла в том, чтобы обеспечить стабильность экономики и разрушающуюся банковскую систему. Официально созданный в соответствии с Законом Гласса-Стигалла от 1933 года по образцу программы страхования депозитов, первоначально введенной в действие в Массачусетсе, FDIC гарантировал определенную сумму чековых и сберегательных депозитов для своих банков-членов. Период с 1933 по 1983 год характеризовался ростом кредитования без пропорционального увеличения потерь по кредитам, что привело к значительному увеличению банковских активов. Только в 1947 году кредитование увеличилось с 16% до 25% активов отрасли; К 1950-м годам этот показатель вырос до 40%, а к началу 1960-х - до 50%.
Изначально осужденный Американской ассоциацией банкиров как слишком дорогой и искусственно поддерживавший плохую деловую активность, FDIC был объявлен успешным, когда в 1934 году закрылись только девять дополнительных банков. Из-за консервативного поведения банковских учреждений и рвения банковских регуляторов в мире Во время Второй мировой войны и последующего периода страхование вкладов считалось некоторыми менее важным. Эти финансовые эксперты пришли к выводу, что система стала слишком охраняемой и поэтому препятствует естественным последствиям экономики свободного рынка. Тем не менее, система продолжала.
Некоторые заметные пункты и вехи для FDIC до 1983 года:
- 1933: Конгресс создает FDIC.1934: страховое покрытие депозитов первоначально устанавливается в размере 2500 долларов США, а затем в середине года увеличивается до 5000 долларов США. Страхование депозитов увеличено до 10000 долларов США; Возврат средств установлен банкам для получения кредита на превышение начисленных сумм сверх операционных и страховых убытков.1960: Страховой фонд FDIC передает 2 миллиарда долларов США. 1966 год: Страхование депозитов увеличено до 15 000, 00 196 долларов США: Страхование депозитов увеличено до 20 000, 00 долларов США 1974. Страхование депозитов составляет увеличено до 40 000, 00 долл. США: страхование депозитов увеличено до 100 000, 00 долл.; Страховой фонд FDIC составляет 11 миллиардов долларов.
FDIC имеет очень заметную историю, которая демонстрирует приверженность правительства обеспечению того, чтобы предыдущие банковские проблемы не влияли на граждан, как это было в прошлом.
В 60-х банковские операции начали меняться. Банки начали принимать нетрадиционные риски и расширять филиальные сети на новую территорию с ослаблением законов о филиалах. Это расширение и принятие риска благоприятствовали банковской отрасли в течение 1970-х годов, поскольку в целом благоприятное экономическое развитие позволяло даже незначительным заемщикам выполнять свои финансовые обязательства. Однако эта тенденция, наконец, догонит банковскую индустрию и приведет к необходимости страхования вкладов в 1980-х годах.
FDIC: банковский кризис 1980 года представит
Инфляция, высокие процентные ставки, дерегулирование и рецессия создали экономическую и банковскую среду в 1980-х годах, что привело к большому количеству банкротств банков в период после Второй мировой войны. В течение 80-х годов инфляция и изменение денежно-кредитной политики Федерального резерва привели к повышению процентных ставок. Сочетание высоких ставок и упора на долгосрочное кредитование с фиксированной ставкой стало увеличивать риск банкротства банков. В 1980-х годах также началось дерегулирование банков.
Наиболее значимым из этих новых законов был Закон о дерегулировании и контроле над денежными средствами (DIDMCA). Эти законы разрешали отмену потолков процентных ставок, ослабление ограничений на кредитование и отмену законов о ростовщичестве некоторых штатов. Во время рецессии 1981-1982 годов Конгресс передал Гарн-ст. Закон о депозитарных учреждениях Жермена, который способствовал дерегулированию банков и методам борьбы с банкротствами банков. Все эти события привели к увеличению списания кредитов на 50% и банкротству 42 банков в 1982 году.
Еще 27 коммерческих банков обанкротились в первой половине 1983 года, а к 1988 году обанкротились примерно 200. Впервые в послевоенный период FDIC был обязан оплачивать требования вкладчикам обанкротившихся банков, что подчеркивает важность FDIC и страхование вкладов . Другие важные события в этот период включают в себя:
- 1983 год: возмещение по страхованию вкладов прекращено. 1987 год: Конгресс рефинансирует Федеральную корпорацию сбережений и займов (10 млрд. Долл. США).1988 год: 200 застрахованных FDIC банков обанкротились; FDIC теряет деньги впервые. 1989: Корпорация Resolution Trust создана для решения проблемных проблем; OTS открывает возможности для контроля за активами.1990: первое увеличение страховых премий FDIC с 8, 3 цента до 12 центов на 100 долларов вкладов .1991: страховые премии достигли 19, 5 центов на 100 долларов депозитов. - решение по стоимости наложено, процедуры слишком большого размера, чтобы обанкротиться, записаны в законе, и создана система премий, основанная на риске. 1993 год: банки начинают выплачивать премии в зависимости от своего риска. А страховые взносы достигают 23 центов за 100 долларов. 1996: Закон о фондах страхования вкладов не позволяет FDIC оценивать премии по отношению к банкам с хорошей капитализацией, если фонды страхования вкладов превышают установленный коэффициент резервирования 1, 25%. 2006: С 1 апреля страхование вкладов для индивидуальных пенсионных счетов увеличено до 250 000 долларов США: Закон о чрезвычайной экономической стабилизации 2008 года подписан 3 октября 2008 года. Это временно повышает базовый лимит страховки федерального страхования вкладов со 100 000 долларов США до 250 000 долларов США на одного вкладчика. Законодательство предусматривает, что базовый лимит по страхованию вкладов вернется к 100 000 долларов США 31 декабря 2009 года. Новое законодательство устанавливает постоянный показатель в размере 250 000 долларов США в июле.
В 2006 году был подписан Федеральный закон о реформе страхования вкладов. Этот закон предусматривал осуществление новой реформы страхования вкладов, а также объединение двух бывших страховых фондов, Фонда страхования банков (BIF) и Фонда страхования сберегательных ассоциаций (SAIF), в новый фонд, Фонд страхования вкладов (DIF). FDIC поддерживает DIF, оценивая депозитные учреждения и оценивая страховые взносы на основе баланса застрахованных депозитов, а также степени риска, который организация представляет для страхового фонда. На 31 марта 2018 года ДИФ имел остаток в размере 95, 1 миллиарда долларов.
FDIC Страхование
Страховые взносы, уплачиваемые банками-участниками, страхуют вклады в размере 250 000 долл. США на вкладчика на каждый застрахованный банк. Это включает основную сумму и начисленные проценты на общую сумму до 250 000 долларов США. В октябре 2008 года лимит защиты для застрахованных счетов FDIC был повышен со 100 000 до 250 000 долларов США.
Новый лимит должен был оставаться в силе до 31 декабря 2009 года, но был продлен и затем стал постоянным 21 июля 2010 года с принятием Закона о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей. Вкладчики, которые заботятся о том, чтобы их вклады были полностью покрыты, могут увеличить свою страховку, имея счета в других банках-членах или делая вклады на разные типы счетов в одном и том же банке. Те же правила действительны для бизнес-счетов.
Список застрахованных предметов FDIC против не застрахованных
застрахованный
- Банки-члены и сберегательные учреждения. Все виды сбережений и чековых депозитов, включая счета NOW, рождественские клубы и срочные вклады. Все виды чеков, включая чеки кассира, чеки офицеров, чеки расходов, выплаты по ссуде, а также любые другие денежные переводы или оборотные инструменты, сделанные на Учреждения-члены. Сертифицированные чеки, аккредитивы и дорожные чеки, выданные в обмен на наличные деньги или на депозитный счет.
Не застрахован
- Инвестиции в акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, муниципальные облигации или другие ценные бумаги. Страховые продукты AnnuitiesLife, даже если они приобретены в застрахованном банке. Казначейские векселя (T-bills), облигации или векселяБезопасные депозитные ящики Потери в результате кражи (хотя похищенные средства могут быть покрыты из-за риска банка и несчастного случая страхование)
FDIC: что происходит, когда банк рушится?
Федеральный закон требует, чтобы FDIC выплачивала застрахованные депозиты "как можно скорее" в случае банкротства застрахованного учреждения. Вкладчики с незастрахованными депозитами в несостоявшемся банке-участнике могут вернуть часть или все свои деньги в зависимости от возмещения, сделанного при продаже активов обанкротившихся учреждений. Нет никаких временных ограничений для этих возмещений, и иногда банкам требуются годы, чтобы ликвидировать свои активы.
Если банк обанкротится и приобретен другим банком-участником, все прямые депозиты, включая чеки социального обеспечения или чеки, доставленные в электронном виде, будут автоматически зачислены на счет клиента в предполагаемом банке. Если FDIC не может найти банк, который принимает банкротство, он попытается заключить временные соглашения с другим учреждением, чтобы можно было обрабатывать прямые депозиты и другие автоматические изъятия до тех пор, пока не будут заключены постоянные соглашения.
Есть два распространенных способа, которыми FDIC заботится о банкротстве банка и банковских активах: Первый - это метод покупки и принятия (P & A), когда все депозиты принимаются другим банком, который также покупает некоторые или все ссуды банка, которому не удалось предоставить, или прочие активы. Активы обанкротившегося банка выставляются на продажу, и открытые банки могут подавать заявки на покупку различных частей портфеля обанкротившегося банка.
FDIC иногда продает все или часть активов с опционом пут, который позволяет победившему участнику вернуть активы, переданные при определенных обстоятельствах. Все продажи активов осуществляются с целью уменьшения чистого обязательства перед FDIC и Страховым фондом за банковские убытки. Когда FDIC не получает ставку для транзакции P & A, он может использовать метод выплаты, и в этом случае он будет выплачивать застрахованные депозиты напрямую и попытаться восстановить эти платежи путем ликвидации имущественной массы банкротства банка. FDIC определяет страховую сумму для каждого вкладчика и выплачивает их напрямую со всеми процентами до даты отказа.
Суть
История и развитие FDIC подчеркивает его приверженность страхованию банковских вкладов от банкротства банков. Оценив премии за активы банка и предполагаемый риск банкротства, он накопил фонд, который, по его мнению, может оградить потребителей от ожидаемых банковских потерь.
Узнайте больше об учреждении, его услугах и его цели, посетив веб-сайт FDIC. Этот сайт также позволяет потребителям исследовать положение и риски, которые несут банки-участники, подавать жалобы на отрасль или практику конкретного банка, а также находить информацию о продаже и восстановлении активов.
