Ипотечный кризис, возможно, больше не делает ночные новости, но это не значит, что он полностью закончился. Есть все еще много домовладельцев, у которых есть проблема, не отставая от их платежей заклада. В самом деле, 3, 5 миллиона домовладельцев по всей стране были серьезно под водой в третьем квартале 2019 года. Это 6, 5% от общего числа домов в США с ипотекой. Быть под водой означает, что владелец ипотеки должен более 25% рыночной стоимости дома. Эти владельцы не могут продать свои дома, потому что цена, которую они, вероятно, получат, не будет соответствовать сумме кредита. Но была некоторая передышка для людей, которые могут оказаться в этой ситуации.
Поскольку ипотечный кризис больше не является первоочередной задачей, владельцы подводных домов получили возможность обратиться за помощью в рамках Программы рефинансирования домов по доступным ценам, более известной как HARP. Но что это было? Читайте дальше, чтобы узнать больше о программе.
Ключевые вынос
- HARP была правительственной программой, разработанной, чтобы помочь домовладельцам, живущим под водой, - дома, стоимость которых меньше непогашенного ипотечного баланса, - рефинансировать свои кредиты. Срок действия программы истек 31 декабря 2018 года. HARP позволил залогодателям либо снизить ежемесячные ипотечные платежи, либо погасить кредитование быстрее за счет снижения их процентных ставок, что позволило им увеличить капитал. После истечения срока его действия Fannie Mae и Freddie Mac развернули программы с высоким LTV для проблемных домовладельцев.
Что такое HARP?
HARP была правительственной программой, которая была разработана, чтобы помочь домовладельцам, живущим под водой, - особенно тем, чьи дома стоят меньше, чем непогашенный ипотечный баланс - рефинансировать свои кредиты. Он был создан Федеральным агентством по жилищному финансированию (FHFA) в марте 2009 года в ответ на финансовый кризис. Из-за последствий краха рынка недвижимости миллионы домовладельцев оказались под водой в своих ипотечных кредитах.
Программа обещала экономить домовладельцам в среднем 179 долларов в месяц, платя меньше в течение срока действия кредита. Это позволило залогодателям либо снизить ежемесячные ипотечные платежи, либо быстрее погасить кредит, снизив процентные ставки. Это позволило добиться большей справедливости за более короткий период времени.
Квалификационные критерии также были понижены в рамках программы. Большинству домовладельцев не требовалась дорогая оценка или андеррайтинг. Еще одно преимущество: гораздо меньше документов для проверки дохода.
Первоначально срок действия программы истекал в декабре 2016 года, но был продлен. Наконец, срок его действия истек 31 декабря 2018 года. Это помогло рефинансированию более 3, 4 млн. Человек получить более низкие ставки по ипотечным кредитам с момента начала реализации программы, что сделало их ипотечные кредиты более доступными.
Срок действия HARP истек 31 декабря 2018 года.
квалификационный
Более 3, 2 миллиона домовладельцев воспользовались преимуществами HARP. Но был ряд критериев, которым домовладельцы должны были соответствовать, прежде чем быть утвержденными для программы.
- Кредит должен был принадлежать или гарантироваться Freddie Mac или Fannie Mae. Хотя Фанни и Фредди не предоставляют кредиты, они гарантируют их. Любой, чьи ссуды не были предоставлены ни одной из этих компаний, все еще может пройти квалификацию, проверив, были ли их программы поручителей связаны с их ссудой. Ипотека должна была быть выдана до или до 31 мая 2009 года. Любой, чья ипотека была получена после этой даты, не сделал этого. не подходит для HARP. Другим фактором, влияющим на квалификацию, было текущее соотношение кредитов и стоимости домовладельцев (LTV). Когда программа началась, домовладельцы не смогли рефинансировать, если их LTV были выше 125%. Это изменилось в конце 2009 года, сняв ограничение с LTV. Однако LTV домовладельца должен быть больше, чем 80%. В большинстве случаев иметь высокое соотношение займа к стоимости не очень хорошая вещь, но когда дело доходит до HARP, чем выше, тем лучше. Кредиты должны быть текущими. Домовладелец не может иметь просроченные платежи 30 и более дней. Был также предел - только один просроченный платеж за предыдущие 12 месяцев.
Программа на самом деле не одалживала деньги. Вместо этого он работал с кредиторами, предлагая кредиты HARP. Домовладельцы были в состоянии проверить с их текущим кредитором, чтобы видеть, предлагало ли это кредиты HARP. У них был еще один вариант - зайти на сайт HARP и посмотреть, участвовал ли кредитор в программе.
Жизнь после ХАРП
Когда HARP начал сворачиваться, и Fannie Mae, и Freddie Mac развернули программы с высоким LTV для проблемных домовладельцев.
Опция рефинансирования с высоким LTV от Fannie Mae
Домовладельцы с существующими ипотечными кредитами Fannie Mae могут претендовать на вариант рефинансирования с высоким LTV. Для тех, кто имеет ипотеку с фиксированной процентной ставкой, максимальный LTV не установлен, в то время как ипотека с регулируемой процентной ставкой соответствует максимальному LTV в 105%. Опция рефинансирования должна привести к одному или нескольким из следующих действий:
- Меньшая сумма основного долга и процентных платежей. Снижение процентных ставок. Ускоренная амортизация. Изменение стабильного ипотечного продукта.
Ипотечные платежи должны быть своевременными, без просроченных платежей за последние шесть месяцев. Программа допускает только один поздний платеж в течение последних 12 месяцев.
Улучшенное рефинансирование помощи Фредди Мака
Эта программа, предлагаемая Freddie Mac, похожа на ту, что предлагает Fannie Mae. Коэффициент LTV для новой ипотеки должен превышать максимальный лимит LTV для стандартной ипотечной рефинансированной ипотеки Freddie Mac.
Суть
До истечения срока его действия HARP помог миллионам проблемных домовладельцев, которые были под водой, рефинансировать свою ипотеку. Хотя это не уменьшило количество денег, которые они были должны, это помогло домовладельцам снизить процентную ставку и снизить свои платежи. Хотя эта программа больше не существует, домовладельцы могут по-прежнему пользоваться преимуществами других программ, таких как опции высокого LTV, предлагаемые Fannie Mae и Freddie Mac.
