Содержание
- Меняющиеся времена
- Получение вашего счета
- Что бесплатно, а что нет
- Некоторые бесплатные сайты кредитных баллов
- Суть
Кредитный рейтинг - это числовая оценка, которую кредиторы используют вместе с вашим кредитным отчетом для оценки риска предоставления вам кредита или предоставления вам кредита. Балл FICO является наиболее часто используемым из кредитных баллов. Он рассчитывается с использованием различных частей данных из вашего кредитного отчета, в том числе:
- история платежей: 35% суммы долга относительно кредитного лимита (использование кредита): 30% длины кредитной истории (чем дольше, тем лучше): 15% типов используемых кредитов (наличие текущих кредитов в рассрочку и оборотных линий, таких как кредитные карты, помогает): 10% новых кредитных / недавних кредитных заявок (сложный запрос может заблокировать ваш кредит в течение нескольких месяцев): 10%
Ваш кредитный рейтинг влияет на вашу способность претендовать на различные виды кредита - такие как автокредиты и ипотека - и условия, которые вам будут предложены. Как правило, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем легче получить кредит и получить выгодные условия. Поскольку многое может зависеть от вашего кредитного рейтинга, стоит отслеживать его и при необходимости работать над его улучшением. Вы можете получить бесплатный кредитный отчет от каждого из трех крупных кредитных агентств - Equifax, Experian и TransUnion - но они будут взимать плату, если вы хотите увидеть ваш реальный кредитный рейтинг. Хорошая новость: вы можете получить свой счет бесплатно у своего банка или эмитента кредитной карты; вот как.
Ключевые вынос
- Кредитные баллы являются важными показателями кредитоспособности, которые могут определить, получаете ли вы кредит, какие процентные ставки вы платите по долгам и т. Д. Кредитные агентства и правительство предоставляют потребителям бесплатный доступ к своему полному отчету о кредитоспособности на ограниченной основе, но кредит Сам по себе счет может быть платным. Однако банки и эмитенты кредитных карт все чаще предоставляют своим клиентам бесплатный доступ к регулярно обновляемым кредитным рейтингам, а также к обновлениям и оповещениям о кредитных операциях.
Меняющиеся времена
Раньше считалось, что если вы хотите увидеть свой кредитный рейтинг, вам придется потратить немного денег, либо на ежемесячную подписку, либо на одноразовый просмотр. Но с 2013 года FICO (Корпорация Fair Isaac Corporation) разрешила кредиторам бесплатно предоставлять ранее труднодоступные оценки для потребителей с помощью своей программы FICO Score Open Access. В феврале 2018 года FICO объявила, что 250 миллионов человек теперь могут получить свои кредитные баллы бесплатно с помощью этой программы и что более 100 финансовых учреждений и восемь из 10 крупнейших эмитентов кредитных карт участвуют в программе открытого доступа.
Barclaycard US и First Bankcard (конец кредитной карты First National Bank of Omaha) были первыми, кто подписался (в 2013 году) после запуска программы, и с тех пор к ней присоединились другие, в том числе Citibank, Chase, Discover, Digital Credit Union, Федеральный кредитный союз Пентагона, Банк США и Кредитный союз государственных служащих Северной Каролины. Ally Financial начала предлагать бесплатные кредитные баллы клиентам автокредитования в 2015 году, а впоследствии Bank of America бесплатно предоставил кредитные баллы владельцам карт.
Получение вашего счета
Если ваш банк или эмитент кредитной карты предлагает бесплатные кредитные баллы, вы сможете проверить свой балл либо через Интернет, войдя в свою учетную запись, либо просмотрев свой ежемесячный отчет. Если вы не уверены, предоставляет ли ваш банк доступ к бесплатным счетам, или если у вас возникли проблемы с поиском результатов, обратитесь за помощью в службу поддержки клиентов. Есть и другие ресурсы, чтобы увидеть ваш кредитный рейтинг или кредитный отчет бесплатно, а также. Если вам интересно, стоит ли платить, чтобы увидеть свой кредитный рейтинг, ответ, вероятно, «нет».
В дополнение к бесплатным кредитным рейтингам, некоторые банки предлагают преимущества, разработанные, чтобы помочь вам понять и улучшить свой счет. Первый Национальный Банк, например, предоставляет вам круглосуточный онлайн-доступ к вашему счету FICO и показывает, какие ключевые факторы рейтинга повлияли на ваш номер. А Barclaycard US предоставляет ваш кредитный рейтинг, плюс до двух факторов, которые влияют на него, исторический график, который отслеживает его, и отправляет оповещения по электронной почте каждый раз, когда ваш кредитный рейтинг изменился.
Важно отметить, что не все кредитные баллы созданы равными, и различные банки и эмитенты кредитных карт могут предоставлять доступ к различным баллам. Вскоре после запуска Программы открытого доступа к FICO Score, кредитное бюро Experian представило аналогичную программу, которая позволяет банкам делиться своим кредитным рейтингом VantageScore с потребителями.
Сегодня эти две системы работают по одной и той же шкале от 300 до 850 баллов, и каждая использует одинаковые критерии для расчета баллов, но они взвешивают каждый элемент по-разному. Например, с FICO ваша история платежей составляет 35% вашего счета; для VantageScore он составляет около 40%. Результат: два балла, как правило, различаются даже для одного и того же человека в один и тот же день. Это не обязательно плохо, но об этом нужно знать, чтобы вы могли убедиться, что сравниваете яблоки с яблоками при отслеживании своих результатов.
Что бесплатно, а что нет
Закон о честных и точных кредитных операциях, принятый в 2003 году, призывает всех американцев иметь свободный доступ к каждому из трех кредитных бюро (Experian, Equifax и TransUnion) один раз в 12 месяцев. AnnualCreditReport.com, сайт, спонсируемый тремя кредитными бюро, является самым простым и полным сайтом для получения этих бесплатных отчетов.
Вы также можете получить один бесплатный кредитный отчет, если вы стали жертвой мошенничества или кражи личных данных, вам было отказано в кредите или у вас изменился текущий кредит (процентные ставки, кредитные линии и т. Д.) В результате вашего кредита - или если вам предлагают более высокую процентную ставку, чем другие потребители получают от кредитора.
«Лицу, которому отказано в кредите или который имеет неблагоприятные изменения условий своего соглашения, будет отправлено уведомление о неблагоприятном действии, информирующее его об отказе или изменении, - говорит Каннингем. - Причина изменения будет включена в документ вместе с документом. с названием и адресом кредитного бюро, которое предоставило информацию. В этом случае потребители могут получить свой кредитный отчет бесплатно в течение 60 дней после отказа ».
Тем не менее, закон не предусматривает ежегодного бесплатного просмотра вашего кредитного рейтинга . И вы не можете получить бесплатный кредитный рейтинг через AnnualCreditReport.com. Но это не значит, что вы не можете увидеть эти три маленьких цифры бесплатно. С 2011 года неблагоприятные действия, связанные с кредитами, такие как изменение кредитного лимита или процентов на основе кредитного рейтинга, дают потребителям право просматривать кредитный рейтинг, использованный при определении.
«Вы также можете приобрести свой счет FICO», - говорит Каннингем.
MyFICO.com позволяет потребителям покупать свои баллы FICO в любом из трех кредитных бюро за 19, 95 долл. США за отчет FICO. Вы также можете приобрести потребительскую версию своей кредитной оценки непосредственно в одном из кредитных бюро или на других сайтах, но будьте осторожны: это число может отличаться (обычно выше) от вашей оценки FICO. MyFICO говорит, что потребительский балл человека может быть на 40 пунктов выше, чем его балл FICO.
«Вот почему процесс кредитования сбивает с толку», - говорит Каннингем. «Трехзначный номер, который использует кредитор, может не совпадать с номером, который видит заемщик. Вот почему, несмотря на то, что сайты предлагают бесплатные оценки, стоит приобрести оценку FICO, поскольку именно этим пользуются 90% кредиторов и кредиторов ».
Некоторые бесплатные сайты кредитных баллов
Многие банки и компании, выпускающие кредитные карты, теперь предлагают своим клиентам регулярно обновляемый снимок их кредитной оценки бесплатно, однако расчеты могут отличаться от компании к компании. Несмотря на различия, если вы хотите увидеть потребительскую версию своей оценки FICO, наиболее авторитетные сайты включают в себя:
Creditkarma.com
CreditSesame.com
Credit.com
Quizzle.com
«Потребители должны понимать, что они не связаны с уполномоченным правительственным веб-сайтом AnnualCreditReport.com, и предоставленный кредитный балл не является кредитным баллом FICO, который используется большинством потенциальных кредиторов», - предостерегает Фриман.
Эти сайты не требуют от вас предоставления вашей кредитной карты для проверки вашего счета, что означает, что вы можете проверять ее так часто, как вы хотите, без каких-либо затрат. «Предостережение заключается в том, что я видел, что эти показатели завышены на 60–70 пунктов выше, чем банки FICO и другие кредиторы», - говорит Памела Капалад, сертифицированный специалист по финансовому планированию и советник в Нью-Йорке.
«Вы также можете получить бесплатную копию кредиторов FICO, и банки увидят, запросив счет у кредитора или кредитора, если вы недавно подали заявку на кредит», - говорит Фриман. Некоторые кредиторы будут делиться этой информацией, даже если вам не было отказано в кредите.
Хотя бесплатные потребительские кредитные баллы не являются баллами FICO, есть хороший повод для их рассмотрения. «Они могут быть отличными индикаторами общего состояния кредитоспособности, предупреждать потребителей о потенциальных проблемах с мошенничеством и т. Д.», - говорит Томас Ницше, старший координатор по связям со СМИ, ClearPoint Credit Counseling Solutions.
И проверьте свой кошелек для свободного взгляда на ваш кредитный рейтинг. Некоторые кредитные карты, такие как Discover it® Card, предлагают вам бесплатную оценку FICO (настоящая версия для банков и кредиторов) на основе вашего кредитного отчета TransUnion один раз в месяц с вашим заявлением.
Суть
Ваш кредитный рейтинг влияет на вашу способность получить кредит и условия, которые вам предложат. До недавнего времени индустрия кредитных баллов была довольно скрытой, и большинству людей было трудно (или дорого) получить в свои руки баллы. Однако сегодня все большее число банков и эмитентов кредитных карт предоставляют кредитные баллы бесплатно, что чрезвычайно важно для потребителей, пытающихся отслеживать и улучшать свое кредитное состояние.
