Что такое тариф начисления (кредитная карта)?
Уровень списания средств с кредитной карты - это показатель, показывающий процент неплатежных остатков по кредитной карте по сравнению с общей суммой непогашенного кредита. Компании, выпускающие кредитные карты, отслеживают процентные ставки по кредитным картам, чтобы контролировать эффективность своих кредитных карт. В масштабах всей отрасли также можно рассчитать процентную ставку по кредитам, чтобы показать общий процент остатков по кредитным картам по умолчанию.
Как рассчитать тарифы на списание средств с кредитной карты
Коэффициент списания равен значению остатков средств по кредитной карте по умолчанию, деленному на общий остаток на счетах держателей карт. Процесс обычно выполняется следующим образом:
- Сумма списания, списанная компанией, выпускающей кредитные карты, насчитывается за год. Компания, выпускающая кредитные карты, вычитает все платежи, полученные от неплатежеспособных покупателей, для получения итоговой суммы списания. Сумма нетто списания делится на средняя задолженность по кредитам
Что говорит вам ставка начисления (кредитная карта)?
Уровень списания средств с кредитной карты - это показатель, используемый при анализе эффективности кредитной карты. Компании обычно рассчитывают ставки списания для всех категорий кредитов в своем балансе. Кредитная карта, как правило, списывается, когда учетная запись находится в состоянии дефолта, что обычно происходит, когда компания-производитель кредитных карт не получила хотя бы минимальный платеж в течение 180 дней.
Другими словами, заемщики, как правило, могут накапливать просроченные кредиты на срок до 180 дней, прежде чем кредит будет списан и будет считаться неплатежеспособным. Однако некоторые кредиторы рассчитывают свои ставки списания, используя кредиты, которые по умолчанию превышают 120 дней.
Кредиторы обычно включают резервы убытков в свои программы управления расходами, чтобы противодействовать последствиям списаний. В некоторых случаях кредиторы могут по-прежнему иметь возможность получить погашение по просроченной задолженности из-за текущей деятельности по взысканию задолженности.
Ключевые вынос
- Коэффициент списания средств по кредитной карте показывает процент остатков по кредитным картам по умолчанию по сравнению с общей суммой непогашенного кредита. Оба списания и резервы на случай потери кредита могут влиять на прибыльность компании, выпускающей кредитную карту. Инвесторы, владеющие акциями в кредитной карте компании должны следить за тем, были ли ставки списания стабильными, снижались ли они или увеличивались.
Если у компании, выпускающей кредитные карты, существуют жесткие стандарты кредитования, то есть кредитование предоставляется только наиболее кредитоспособным потребителям, вероятно, она будет иметь более низкую ставку списания, чем компании с более низкими стандартами кредитования.
Данные о процентной ставке могут быть важной метрикой для инвесторов, рассматривающих возможность инвестирования в компании, выпускающие кредитные карты. Инвесторы, которые владеют акциями компаний-эмитентов кредитных карт, могут следить за тем, были ли ставки списания стабильными, снижались ли они или увеличивались. Уровни резервов на случай потери ссуды также являются еще одной важной мерой для инвесторов компаний-эмитентов кредитных карт, поскольку компании обычно распределяют резервы на случай потери ссуды на основе тенденций погашения кредитных карт. Как списание средств, так и резервы на случай потери кредита могут повлиять на прибыльность кредитной компании.
На кредитном рынке также собирается статистика, показывающая списания по категориям займов. Отраслевые участники обычно следуют ставкам списания, чтобы понять и интегрировать тенденции списания в программу управления рисками. В целом, экономические условия могут оказать существенное влияние на уровень списания средств, поскольку более высокий уровень безработицы является ведущим катализатором роста списаний.
Пример тарифов на списание средств с кредитной карты
Федеральная резервная система ежеквартально отчитывается по ставкам списания средств по категориям кредитов. По состоянию на третий квартал 2018 года кредитные карты имели скорость списания 3, 64%. Уровень списания средств с кредитных карт был выше по сравнению с уровнем списания 0, 87% для других потребительских кредитных продуктов.
Как мы указывали ранее, экономические условия влияют на списание средств с кредитных карт. Например, в четвертом квартале 2009 года, в разгар Великой рецессии, показатель списания средств с кредитных карт для отрасли составлял 10, 54%. В результате мы видим, что улучшение экономики в 2018 году привело к снижению начислений по сравнению с рецессией в 2009 году.
Пример использования тарифов списания (кредитные карты)
Ниже приводится часть презентации инвестора от эмитента кредитной карты, Capital One Financial Corporation (COF). Внизу таблицы, выделенной красным, мы видим, что Capital One зафиксировала чистую ставку списания в 4, 15% в 3 квартале 2018 года для своего подразделения кредитных карт. Вот несколько выводов из их доклада:
- Ставка списания в размере 4, 15% была выше, чем средняя ставка в 3, 64%, сообщенная Федеральным резервным банком за тот же период (показано выше). Однако из таблицы ниже видно, что чистая ставка списания в 3 квартале of 2018 улучшилось или уменьшилось по сравнению с тем же периодом в 2017 году. В 3 квартале 2017 года чистая ставка списания составила 4, 51%. Инвесторы, желающие инвестировать в Capital One, должны отслеживать тенденцию ставки списания, чтобы увидеть, продолжает ли она улучшаться в предстоящих кварталах. Если это произойдет, Capital One может увидеть увеличение прибыльности или прибыли. Однако, если ставка значительно увеличивается, это может быть признаком того, что экономика ослабевает или у банка возникают финансовые трудности, или и то, и другое.
Ставка начисления на капитал Капитал Один Финансовый. Investopedia
Ограничения тарифов на списание средств с кредитной карты
Показатели списания, представленные компаниями, показывают процент счетов, которые уже находятся в дефолте. Другими словами, это не предиктор значений по умолчанию, а наоборот, это индикатор, обращенный назад.
Кроме того, ставки списания средств с кредитных карт могут варьироваться в зависимости от финансовых компаний. Например, у банка, который имеет небольшую часть своих непогашенных кредитов по кредитным картам, может быть более низкий уровень списания средств, чем у компании, которая в основном выпускает кредитные карты. Тем не менее, банк с более низкой ставкой списания средств не обязательно является лучшей инвестицией. Важно взглянуть на ставки списания для всех кредитных продуктов, которые предлагает банк, чтобы получить полную картину кредитного качества банка.
