Дом, вероятно, самая крупная покупка, которую вы когда-либо совершали за всю свою жизнь. Это требует много времени и дисциплины. Но это решение не следует воспринимать легкомысленно. В конце концов, это стоит больших денег для всех, даже для тех, кто работает полный рабочий день. Это может быть еще сложнее для тех, кто платит за колледж тоже. Но то, что ты студент, не означает, что невозможно жить мечтой. Если вы все еще студент и хотите стать домовладельцем, читайте дальше, чтобы узнать больше о том, что вам нужно знать о том, как стать залогодателем, и какие советы вы можете использовать, чтобы уравновесить их.
Ключевые вынос
- Быть студентом колледжа не лишает вас права на получение ипотеки, но учитывает расходы, связанные с вашим финансовым положением. Вам понадобится хороший кредитный рейтинг, первоначальный взнос, работа и / или доход, а также низкое соотношение долга к доходу. чтобы претендовать на ипотеку. HUD предлагает программы для покупателей жилья в первый раз, в то время как кредиты FHA идут с низкими процентными ставками и низкими требованиями к первоначальному взносу. Возможно, вам потребуется соучастник.
Затраты на домовладение
По данным исследовательского отдела Федерального резервного банка Сент-Луиса, средняя цена продажи дома в Соединенных Штатах в третьем квартале 2019 года составила 310 900 долларов. Но помните, это всего лишь средняя цена. Цены на жилье, как правило, резко варьируются от региона к региону. Например, если вы поступите в Университет Цинциннати, вы сможете найти более доступный дом, чем если бы вы посещали Университет Нью-Йорка и искали квартиру в Нью-Йорке. В некоторых регионах может даже оказаться возможным купить дом с комнатами, которые вы можете сдать другим студентам за некоторый дополнительный доход. Это может оказаться дешевле, чем платить за проживание в общежитии в течение четырех и более лет, и может помочь вам профинансировать свои ипотечные платежи. Если вы покинете район после окончания учебного заведения, вы можете продать дом или оставить его в качестве источника дохода от аренды.
Жить мечтой: ты готовишься?
Как и любой другой, вам все равно нужно претендовать на ипотеку. Если, конечно, у вас нет удобного наследства или богатых родителей. Но давайте посмотрим правде в глаза, большинство из нас не вписываются в эту категорию. Но только то, что вы студент, не означает, что вы не можете претендовать. Для получения ипотеки вам по-прежнему понадобятся те же критерии, что и для других: отличный кредитный рейтинг и достаточный капитал для рассмотрения. Имейте в виду, однако, что многие кредиторы ужесточили свои требования к ипотечным клиентам. В зависимости от типа дома, который вы приобретаете, и типа ипотечного кредита, который вы получаете, вам необходимо убедиться, что вы работаете по найму - или, по крайней мере, имеете постоянный доход - и имеете довольно низкий уровень долга к доходу. соотношение. И не забывайте свой авансовый платеж. Если вы попытаетесь получить обычную ипотеку, вам придется потратить 20% от общей стоимости покупки.
Мы постарались упростить задачу, чтобы вы могли визуализировать, что вам нужно будет заплатить за ипотеку. Итак, вот пример того, что некоторые расходы будут стоить для дома за 300 000 долларов, сообщает realtor.com.
- Цена покупки: 300 00020 долл. Первоначальный взнос: 60 000 долл. Ежемесячный платеж за 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой с процентной ставкой 4, 160%: основная сумма + проценты + налоги на имущество + страхование = 1 895 долл. США
Если этот сценарий находится за пределами вашего ценового диапазона, есть другие варианты, если вы студент, ищущий ипотеку дома. С самого начала знайте, что в некоторых штатах вам должно быть не менее 18–21 года, чтобы подать заявку на кредит и купить дом.
Не покупайте дом, если это не имеет финансового смысла, особенно если вы студент.
Программы покупки жилья
HUD
Департамент жилищного строительства и городского развития США, также называемый HUD, отвечает за создание сильных сообществ с доступным жильем для всех. Созданное в 1965 году, правительственное агентство улучшает возможности домовладения на более доступных уровнях. У HUD есть множество ресурсов, а также специальные программы для начинающих покупателей жилья. Он также предоставляет покупателям жилья специальные программы для тех, кто хочет купить дом.
Кредиты FHA
Федеральное жилищное управление (FHA) обеспечивает ипотечное страхование по кредитам, предоставленным специальными одобренными FHA кредиторами под эгидой HUD. Эти кредиторы готовы предоставлять ипотечные кредиты FHA с более низкими авансовыми платежами из-за государственной гарантии. В отличие от обычных ипотечных кредитов, вы, будучи студентом, можете получить ссуду всего за 3, 5% от стоимости покупки, чтобы внести первоначальный взнос. Это, конечно, зависит от того, в каком штате вы хотите совершить покупку.
Кредиты FHA также могут дать вам более низкую процентную ставку. Большинство из этих ипотечных кредитов идут с фиксированной процентной ставкой, что позволяет людям - в том числе студентам, которые имеют право - финансировать до 96, 5% от покупной цены дома. Это помогает сократить дополнительные расходы, такие как закрытие затрат. Это также может помочь сохранить ваши ипотечные платежи вниз. Вы также можете претендовать на ипотечный кредит 203 (b), который позволяет финансировать 100% затрат на закрытие от подарка родственника, государственного учреждения или некоммерческой организации.
Вы можете посмотреть параметры ипотеки FHA на веб-сайте HUD.
Влияние студенческих займов
Рассмотрите Со-подписавшего
Если вы учитесь неполный рабочий день и у вас есть работа или работающий супруг, у вас может быть достаточно дохода, чтобы претендовать на скромный кредит. Но если у вас нет достаточного дохода, вы все равно можете претендовать на ипотеку с со-подписавшимся. Родитель, опекун или другие важные лица обычно могут совместно подписать ипотечный кредит, если у этого человека достаточно ресурсов, дохода и удовлетворительного кредитного профиля. Соучредитель по ссуде не получает поступления по ссуде, но несет ответственность за погашение, если вы не осуществите платежи по ссуде. Поэтому важно, чтобы вы были в курсе своих платежей, или рискуете потерять отношения.
Суть
Даже если вы можете претендовать на ипотеку, это не означает, что покупка дома является правильным решением. С одной стороны, это требует ряда трансакционных издержек, таких как комиссии с риэлтора, налоги, сборы и многое другое. Если вы планируете владеть своим домом в течение длительного времени, вполне вероятно, что вы окупите эти первоначальные расходы, поскольку стоимость вашего дома будет расти. Но если вы планируете проживать в этом районе менее пяти лет, вам может быть финансово выгоднее арендовать или даже жить в общежитии.
Тем не менее, если у вас хороший кредит и источник дохода, и вы рассчитываете остаться в этом районе на некоторое время, покупка дома во время учебы может быть мудрым решением. Если вы готовы и способны служить арендодателем, сдача в аренду комнат в доме может быть хорошим способом покрытия вашей ипотеки. Однако, как и в случае любого важного жизненного решения, вы должны сначала оценить свои варианты кредитования и личную ситуацию.
