Содержание
- Недостатки домашних кредитов
- Home Equity Loans против HELOCs
- Шаги, которые нужно предпринять, прежде чем подать заявку
- Суть
Ссуды на покупку жилья позволяют владельцам недвижимости превращать необремененную стоимость своих домов в наличные. А если у вас плохой кредит, то кредит на покупку акций для дома с большей вероятностью будет одобрен кредитором и с более низкой процентной ставкой, чем традиционный кредит или возобновляемая кредитная линия.
Причина в том, что ваш дом служит залогом или залогом по кредиту, что делает вас менее рискованным с точки зрения кредитора. Кредиторы, как правило, выдают займы на сумму до 80% капитала, который у вас есть в вашем доме, и чем больше у вас капитала, тем более привлекательным будет ваш кандидат, особенно если у вас есть 20% или более свободного жилья. Это может быть особенно полезно, когда у вас плохой кредитный рейтинг.
Ключевые вынос
- Ссуды под залог жилья позволяют владельцам недвижимости брать взаймы под бездолговую стоимость своих домов. Если у вас плохой кредит, вы все равно сможете получить ссуду под залог жилья. Основной недостаток заключается в том, что вы подвергаете свой дом риску, если вы не могу погасить.
Недостатки домашних кредитов
Хотя ипотечный кредит может быть полезен, если у вас плохой кредит, есть некоторые недостатки. Например, вы можете рассчитывать на менее выгодные условия финансирования собственного капитала, чем если бы ваш кредит был лучше. Вы можете быть ограничены более низкой суммой кредита и вам придется предоставить больше обеспечения (больший капитал). Возможно, вам также придется платить более высокую процентную ставку.
Ссудный капитал также увеличивает ипотечный долг на имущество, что может поставить вас в уязвимое положение, если вы потеряете работу или столкнетесь с неожиданными счетами и столкнетесь с трудностями при своевременной оплате всех ваших платежей. Более того, вы можете получить большие сборы за просрочку платежа, о которых ваш кредитор сообщит в кредитные бюро, что еще больше ухудшит ваш кредит.
Самым большим недостатком является то, что кредитор может лишить вас права на вашу собственность, если вы не сможете оплатить долг, оставив вас без жилья.
Home Equity Loans против HELOCs
Существует два основных типа финансирования собственного капитала. С помощью кредита на покупку дома вы одалживаете единовременную сумму денег и выплачиваете ее регулярными платежами, как правило, с фиксированной процентной ставкой, от 25 до 30 лет.
Второй тип - это кредитная линия домашнего капитала (HELOC), где кредитор выделяет сумму денег, которую вы можете взять в долг по мере необходимости. Большинство HELOC взимают регулируемые процентные ставки, предлагают выплаты только по процентам и имеют 10-летний период «розыгрыша», в течение которого вы можете получить доступ к средствам. После окончания периода розыгрыша вы должны погасить непогашенный остаток за определенный период, обычно 15 лет.
Шаги, которые нужно предпринять, прежде чем подать заявку
Вот что вы должны знать и делать, прежде чем подавать заявку на любой вид финансирования собственного капитала.
1. Прочитайте свой кредитный отчет
Получите копию своего кредитного отчета, чтобы точно знать, с чем вы столкнулись. Вы имеете право на бесплатное обслуживание в каждом из трех основных национальных кредитных бюро (Equifax, Experian и TransUnion) каждый год через официальный сайт AnnualCreditReport.com. Тщательно проверьте отчет, чтобы убедиться, что нет ошибок, которые могут повлиять на ваш счет (в любом случае это целесообразно делать каждый год).
2. Подготовьте свои финансовые результаты
Соберите свою финансовую информацию, такую как подтверждение доходов и инвестиций, чтобы ее можно было представить кредитным учреждениям. Они захотят увидеть в черно-белом варианте, что вы достаточно стабильны в финансовом отношении, чтобы поддержать свой кредит, особенно если у вас плохой кредит. Если возможно, погасите любую непогашенную задолженность, которая может негативно повлиять на вашу заявку.
Если заимствование может подождать, вы можете использовать время, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг.
3. Подумайте, сколько денег вам нужно
Задайте себе вопрос: какова цель этого кредита? И сколько денег мне нужно для этой цели? Может быть заманчиво стрелять по звездам и максимизировать сумму кредита, возможно, на всякий случай, чтобы обеспечить финансовую подушку. Но это только в том случае, если вы уверены, что сможете противостоять искушению потратить все это. Если ваши привычки в расходах находятся под контролем, возможно, имеет смысл «одолжить», и, используя HELOC, вы платите проценты только за те деньги, которые фактически вынимаете. Тем не менее, в случае ссуды на акционерный капитал вы будете платить полную процентную ставку (и основную сумму) на всю единовременную сумму, поэтому имеет смысл брать не больше, чем нужно.
4. Сравните процентные ставки
Логично сразу обратиться к существующему кредитору за финансированием собственного капитала, и, учитывая, что вы уже являетесь клиентом, этот кредитор может предложить более привлекательную ставку. Тем не менее, это не гарантируется, особенно если у вас плохой кредит, поэтому стоит поискать. Получив несколько кавычек, вы сможете лучше договориться о наилучшей ставке. Представьте свое первое предложение другому кредитному учреждению и посмотрите, превзойдет ли оно его. Ипотечный брокер также может помочь.
5. Не забывайте другие расходы
Когда вы сравниваете кредитные предложения, не сосредотачивайтесь исключительно на процентной ставке. Обязательно спросите о любых других связанных с этим сборах, таких как оформление кредита и закрытие расходов. Таким образом, вы сможете сравнивать ссуды на справедливой основе, и в дальнейшем вас не будут ждать неприятные сюрпризы.
6. Наймите со-подписавшего
Чтобы поставить себя в более выгодное положение для заимствований, может быть хорошей идеей привлечь соучредителя, который использует свою кредитную историю и доход в качестве поручителя по ссуде. Обязательно выберите со-подписавшегося с внушительным кредитом, хорошей стабильностью работы и значительным доходом, чтобы максимизировать ваши шансы на одобрение. Этот человек, конечно же, должен знать о рисках совместного подписания кредита, если вы не можете вернуть его.
7. Посмотрите на субстандартные кредиты, может быть
В качестве последнего средства вы можете обратиться к кредиторам, предлагающим субстандартные кредиты, на которые проще претендовать и которые ориентированы на заемщиков с низким кредитом, которые не отвечают традиционным требованиям кредитования. Субстандартные кредиторы обычно предлагают более низкие кредитные лимиты и значительно более высокие процентные ставки. Тем не менее, вы должны избегать этих кредитов, если это вообще возможно, особенно если у вас уже есть проблемы с кредитом.
Суть
Ипотечные кредиторы обычно смотрят на такие факторы, как история платежей, существующая долговая нагрузка и продолжительность ваших кредитных счетов. Вы часто пропускаете платежи, увеличиваете большой баланс или подаете заявку на новые аккаунты? Изменение одного из этих способов поведения может положительно повлиять на ваш кредитный рейтинг и упростить будущие займы.
