Важно понимать разницу между переменными процентными ставками и фиксированными ставками, если вы рассматриваете кредит.
Кредиты с переменной процентной ставкой
Ссуда с переменной процентной ставкой - это ссуда, в которой процентная ставка, начисляемая на непогашенный остаток, изменяется по мере изменения рыночных процентных ставок. В результате ваши платежи также будут различаться (при условии, что ваши платежи смешаны с основной суммой и процентами).
Кредиты с фиксированной процентной ставкой
Ссуды с фиксированной процентной ставкой - это ссуды, в которых процентная ставка, начисляемая по ссуде, будет оставаться фиксированной на весь срок действия ссуды, независимо от того, что делают рыночные процентные ставки. Это приведет к тому, что ваши платежи будут одинаковыми в течение всего срока. То, будет ли кредит с фиксированной ставкой лучше для вас, будет зависеть от условий процентной ставки, когда кредит будет взят, и от продолжительности кредита.
Когда кредит является фиксированным на весь срок, он остается с преобладающей на тот момент рыночной процентной ставкой плюс или минус спред, уникальный для заемщика. Вообще говоря, если процентные ставки относительно низкие, но будут расти, то будет лучше заблокировать ваш кредит по этой фиксированной ставке. В зависимости от условий вашего соглашения, ваша процентная ставка по новому кредиту останется прежней, даже если процентные ставки поднимутся до более высоких уровней. С другой стороны, если процентные ставки снижаются, то было бы лучше иметь кредит с переменной ставкой. Как процентные ставки падают, так и процентная ставка по вашему кредиту.
Что лучше: фиксированная процентная ставка или кредит с плавающей ставкой?
Это обсуждение является упрощенным, но объяснение не изменится в более сложной ситуации. Исследования показали, что со временем заемщик, скорее всего, будет платить меньше процентов в целом по кредиту с переменной ставкой по сравнению с займом с фиксированной ставкой. Тем не менее, исторические тенденции не обязательно свидетельствуют о будущих результатах. Заемщик также должен учитывать срок погашения кредита. Чем дольше срок погашения кредита, тем больше влияние на ваши платежи окажет изменение процентных ставок.
Таким образом, ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) выгодна для заемщика в условиях снижения процентных ставок, но когда процентные ставки растут, то ипотечные платежи резко возрастут. Самым популярным кредитным продуктом ARM является ARM 5/1, в котором ставка остается фиксированной, обычно по ставке ниже обычной рыночной ставки, в течение пяти лет. После истечения пяти лет ставка начинает корректироваться и будет корректироваться каждый год. Используйте инструмент, подобный ипотечному калькулятору Investopedia, чтобы оценить, насколько ваши общие ипотечные платежи могут различаться в зависимости от выбранного вами типа ипотеки.
ARM может подойти заемщику, который планирует продать свой дом через несколько лет, или тому, кто планирует рефинансировать в краткосрочной перспективе. Чем дольше вы планируете получить ипотеку, тем рискованнее будет ARM. Хотя начальные процентные ставки по ARM могут быть низкими, как только они начнут регулироваться, ставки, как правило, будут выше, чем по ссуде с фиксированной ставкой. Во время кризиса субстандартной ипотеки многие заемщики обнаружили, что их ежемесячные платежи по ипотечным кредитам стали неуправляемыми, когда их ставки начали корректироваться.
