Лица с высокими доходами (HWNI) сталкиваются с уникальными страховыми проблемами и стремятся к различным страховым продуктам. У состоятельных семей относительно более сложные потребности в управлении рисками и относительно менее очевидные потребности в страховом покрытии на случай катастроф. Реальный риск может заключаться в том, чтобы перестраховаться от незначительных угроз и недостраховать от крупных. Преимущества страхового полиса с высокой стоимостью состоят в основном в сглаживании взаимосвязи между потребностями и покрытием.
Под угрозой и недостаточно застрахованы
У HNWI часто есть дорогие вещи и хобби - винные коллекции, произведения искусства, скаковые лошади, яхты и старые автомобили - которые легко забыть застраховать. Даже если они застрахованы, большинство из них не работают, чтобы выяснить, какова реальная рыночная стоимость имущества; страховка не подходит под владение.
Хороший страховой агент с высоким уровнем дохода старательно отмечает все трудно заменяемые вещи, находит способ их точной оценки и предлагает страховое решение, которое защищает от правильных рисков.
Хорошие страховые полисы с высокой стоимостью могут защитить от несчастных случаев или кражи со стороны уборщиков. Фактически, HNWI может захотеть покрыть свои активы против иска сотрудника или сервисного агентства. Это известно как покрытие ответственности за практику трудоустройства или, в более разговорной форме, покрытие няни.
Налоги на недвижимость
Большинство высокодоходных перевозчиков не предлагают страхование жизни. Многие HNWI на самом деле не верят, что им нужно страхование жизни; в конце концов, если они умрут, их имущество, вероятно, будет достаточно большим, чтобы материально защитить своих детей и супруга.
Легко не заметить очевидные преимущества. Неочевидное преимущество страхования жизни заключается в том, что оно помогает сэкономить на налогах на недвижимость. Для HNWI это может сэкономить сотни тысяч или миллионы долларов.
Налоги на недвижимость для богатых невероятно высоки. Стандартные ставки составляют 50% собственного капитала или выше, и те, кто ненадлежащим образом защищают свое имущество или не могут назвать бенефициаров, могут потерять намного больше.
Например, если физическое лицо умирает с активами в размере 10 млн. Долл. США без какой-либо страховки, весь остаток может облагаться налогом на имущество. Пять миллионов долларов или больше находятся в опасности. Тем не менее, действующий федеральный закон разрешает передавать половину, не облагаемую налогом, супругу или детям. В этом случае только оставшиеся 5 миллионов долларов будут облагаться налогом на имущество. Это может сэкономить HNWI 2, 5 миллиона долларов в виде налогов.
Страхование домовладельцев
Даже для HNWI дом имеет тенденцию быть самым ценным активом и самым важным для покрытия. В большинстве штатов страховое покрытие домовладельцев, имеющих высокую стоимость, содержит надбавку на ювелирные изделия или другие утраченные ценности. HNWI должны максимизировать свои преимущества, когда это возможно, в рамках меньшего количества страховых продуктов, хотя бы для простоты.
Те, у кого несколько домов на разных рынках, должны, вероятно, найти индивидуальное покрытие для каждой собственности. Государственные и местные постановления, нормативные акты и ассоциации домовладельцев влияют на возможные и необходимые преимущества, требуемые в политике.
