Содержание
- 1. Чистая стоимость и личные бюджеты
- 2. Управлять инфляцией образа жизни
- 3. Признать потребности против хочет
- 4. Начните экономить раньше
- 5. Поддерживать Чрезвычайный фонд
- Суть
Термин «личные финансы» относится к тому, как вы управляете своими деньгами и как вы планируете свое будущее. Все ваши финансовые решения и действия влияют на ваше финансовое состояние сейчас и в будущем. Мы часто руководствуемся конкретными практическими правилами, такими как «не покупайте дом, который стоит более 2, 5 лет дохода» или «вы всегда должны экономить не менее 10% своего дохода на пенсии». Хотя многие из Эти пословицы проверены временем и действительно полезны, важно учитывать, что мы должны делать - в целом - чтобы улучшить наши финансовые привычки и здоровье.
Здесь мы обсудим пять общих правил личных финансов, которые могут помочь вам в достижении конкретных финансовых целей.
Ключевые вынос
- Личные финансы часто могут быть страшной фразой, заставляющей людей избегать планирования - что, в свою очередь, может привести к неправильным решениям и плохим результатам в будущем. Потратьте время, чтобы спланировать свои доходы и расходы, а затем понять, как тратить по средствам и управлять ожиданиями в отношении образа жизни. Помимо планирования на будущее, начните откладывать деньги сегодня на цели сбережений, в том числе на пенсию, на досуг и в чрезвычайных ситуациях.
1. Делайте математику - собственный капитал и личные бюджеты
Деньги приходят, деньги уходят. Для многих это настолько глубоко, насколько понимают их личные финансы. Вместо того, чтобы игнорировать ваши финансы и оставлять их на волю случая, небольшой анализ может помочь вам оценить ваше текущее финансовое состояние и определить, как достичь ваших краткосрочных и долгосрочных финансовых целей.
В качестве отправной точки важно рассчитать ваш собственный капитал - разницу между тем, что у вас есть, и тем, что вы должны. Чтобы рассчитать собственный капитал, начните с составления списка ваших активов (что у вас есть) и ваших обязательств (что вы должны). Затем вычтите обязательства из активов, чтобы получить вашу чистую стоимость. Ваш собственный капитал показывает, где вы находитесь в данный момент в финансовом отношении, и это нормально, если показатель колеблется с течением времени. Может быть полезен однократный расчет вашей чистой стоимости, но реальная ценность заключается в том, что он рассчитывается на регулярной основе (не реже одного раза в год). Отслеживание вашей чистой стоимости с течением времени позволяет вам оценить ваш прогресс, выделить ваши успехи и определить области, требующие улучшения.
Не менее важно разработать личный бюджет или план расходов. Созданный на ежемесячной или ежегодной основе, личный бюджет является важным финансовым инструментом, поскольку он может помочь вам:
- Планируйте расходы. Сократите или исключите расходы. Сохраните для будущих целей. Расходуйте с умом. Планируйте на случай чрезвычайных ситуаций. Приоритезируйте расходы и экономьте.
Существует множество подходов к созданию личного бюджета, но все они предполагают прогнозирование доходов и расходов. Категории доходов и расходов, которые вы включаете в свой бюджет, будут зависеть от вашей ситуации и могут со временем меняться. Общие категории доходов включают в себя:
- alimonybonuseschild supportdisability пособия проценты и дивиденды, а также роялти и гонорары пенсионные доходы / зарплатаСоциальные меры безопасности
Общие категории расходов включают в себя:
- выплаты по уходу за ребенком / eldercaredebt - автокредит, студенческий заем, кредитное образование - обучение, дневной уход, книги, питание и развлечения - спорт, хобби, фильмы, DVD-диски, концерты, Netflixfood - бакалейные товары, раздача обедов - дни рождения, праздники, благотворительные пожертвования - жилье - ипотека или аренда, обслуживание, страхование - здоровье, дом / арендаторы, авто, медицинское обслуживание / здравоохранение - врачи, стоматолог, рецептурные лекарства, другие известные расходы, личные вещи - одежда, уход за волосами, тренажерный зал, профессиональные занятия - выход на пенсию, образование, чрезвычайный фонд, конкретные цели (например, отпуск) особые случаи - свадьбы, юбилеи, выпускной, бар / бат мицва, транспорт - газ, такси, метро, платные, стоянка, коммунальные услуги - телефон, электричество, вода, газ, телефон, кабельное, интернет
Как только вы сделали соответствующие прогнозы, вычтите ваши расходы из вашего дохода. Если у вас остались деньги, у вас есть излишки, и вы можете решить, как потратить, сохранить или инвестировать деньги. Однако если ваши расходы превышают ваш доход, вам придется скорректировать свой бюджет, увеличив свой доход (добавив больше часов на работе или подбирая вторую работу) или сократив свои расходы.
Чтобы действительно понять, где вы находитесь в финансовом отношении, и выяснить, как получить то, чего вы хотите, постарайтесь сделать следующее: регулярно рассчитывайте свой собственный капитал и личный бюджет. Некоторым это может показаться совершенно очевидным, но неспособность людей выложить и придерживаться подробного бюджета является основной причиной чрезмерных расходов и огромного долга.
2. Признать и управлять инфляцией образа жизни
Большинство людей будут тратить больше денег, если у них будет больше денег, чтобы потратить. По мере того, как люди продвигаются по карьерной лестнице и получают более высокую заработную плату, наблюдается тенденция к соответствующему увеличению расходов, явление, известное как инфляция образа жизни. Даже если вы сможете оплачивать свои счета, инфляция образа жизни может нанести ущерб в долгосрочной перспективе, поскольку она ограничивает вашу способность создавать богатство: каждый дополнительный доллар, который вы тратите сейчас, означает меньше денег позже и во время выхода на пенсию (см. Как управлять инфляцией образа жизни ),
Одна из главных причин, по которой люди допускают инфляцию образа жизни, чтобы саботировать свои финансы, - это их желание не отставать от Джонсов. Люди нередко чувствуют необходимость соответствовать привычкам своих друзей и коллег по расходам. Если ваши сверстники ездят на BMW, отдыхают на эксклюзивных курортах и обедают в дорогих ресторанах, вы можете почувствовать необходимость сделать то же самое. Что легко упустить из виду, так это то, что во многих случаях Джонсы фактически обслуживают большой долг - в течение десятилетий - чтобы сохранить свой богатый внешний вид. Несмотря на их богатое «свечение» - лодку, роскошные машины, дорогие каникулы, частные школы для детей - Джонсы могут жить от зарплаты до зарплаты и не копить ни копейки на пенсию.
Поскольку ваша профессиональная и личная ситуация со временем меняется, некоторое увеличение расходов является естественным. Возможно, вам придется обновить свой гардероб, чтобы он подходил для новой должности, или, по мере роста вашей семьи, вам может понадобиться дом с большим количеством спален. И с большим количеством обязанностей на работе, вы можете обнаружить, что имеет смысл нанять кого-то для стрижки газона или уборки дома, освобождая время, которое вы проводите с семьей и друзьями, и улучшая качество вашей жизни.
3. Признать потребности против хочет - и тратить тщательно
Если у вас нет неограниченной суммы денег, в ваших же интересах помнить о разнице между потребностями и желаниями, чтобы вы могли сделать лучший выбор расходов. «Потребности» - это вещи, которые вам необходимо иметь, чтобы выжить: еда, жилье, здравоохранение, транспорт, разумное количество одежды (многие люди включают сбережения как необходимость, независимо от того, составляет ли это 10% их дохода или что они могут себе позволить) откладывать каждый месяц). И наоборот, «желания» - это вещи, которые вы хотели бы иметь, но которые вам не нужны для выживания.
Может быть сложно точно маркировать расходы как потребности или желания, и для многих грань между ними стирается. Когда это происходит, может быть легко оправдать ненужную или экстравагантную покупку, называя это необходимостью. Автомобиль - хороший пример. Вам нужна машина, чтобы добраться до работы и отвезти детей в школу. Вам нужен роскошный внедорожник, который стоит вдвое дороже, чем более практичный автомобиль (и стоит дороже на бензине). Вы могли бы попытаться назвать внедорожник «необходимостью», потому что вам на самом деле нужна машина, но она все еще нужна. Любая разница в цене между более экономичным автомобилем и роскошным внедорожником - это деньги, которые вам не нужно было тратить.
Ваши потребности должны получить приоритет в вашем личном бюджете. Только после того, как ваши потребности будут удовлетворены, вы можете распределить любой дискреционный доход на нужды. И опять же, если у вас есть деньги, оставшиеся на каждую неделю или каждый месяц после оплаты вещей, которые вам действительно нужны, вам не нужно тратить их все.
4. Начните экономить раньше
Часто говорят, что никогда не поздно начать копить на пенсию. Это может быть правдой (технически), но чем раньше вы начнете, тем лучше вы, скорее всего, окажетесь на пенсии. Это из-за силы соединения - то, что Альберт Эйнштейн назвал «восьмым чудом света».
Составление включает в себя реинвестирование доходов, и оно является наиболее успешным с течением времени: чем дольше реинвестируются доходы, тем больше стоимость инвестиций и тем больше (гипотетически) будет доход.
Чтобы проиллюстрировать важность раннего начала, предположим, что вы хотите сэкономить 1 000 000 долларов к тому времени, когда вам исполнится 60 лет. Если вы начнете экономить в возрасте 20 лет, вам придется вносить 655, 30 долларов в месяц - в общей сложности 314 544 долларов в течение 40 лет - на стать миллионером к тому времени, когда вам исполнится 60 лет. Если вы подождете, пока вам не исполнится 40 лет, ваш ежемесячный взнос увеличится до 2 432, 89 долл. США - всего 583 894 долл. США за 20 лет. Дождитесь 50, и вам придется каждый месяц получать 6 439, 88 долл., Что равно 772 786 долл. За 10 лет. (Эти цифры основаны на инвестиционной ставке 5% и без начальных инвестиций. Имейте в виду, они приведены только в иллюстративных целях и не учитывают фактическую прибыль, налоги или другие факторы). Чем раньше вы начнете, тем легче будет достичь ваших долгосрочных финансовых целей. Вам нужно будет экономить меньше каждый месяц и вносить меньший вклад, чтобы достичь той же цели в будущем.
5. Создание и поддержка чрезвычайного фонда
Чрезвычайный фонд - это то, что следует из названия: деньги, которые были выделены на чрезвычайные цели. Фонд предназначен для того, чтобы помочь вам оплатить вещи, которые обычно не включаются в ваш личный бюджет: непредвиденные расходы, такие как ремонт автомобиля или экстренная поездка к стоматологу. Это также может помочь вам оплатить ваши регулярные расходы, если ваш доход прерывается; например, если болезнь или травма мешают вам работать или вы потеряли работу.
Хотя традиционным принципом является сохранение расходов на проживание от трех до шести месяцев в чрезвычайном фонде, прискорбная реальность заключается в том, что эта сумма не соответствует тому, что многим людям потребуется для покрытия больших расходов или потери дохода. В сегодняшней неопределенной экономической среде большинство людей должны стремиться к тому, чтобы сэкономить как минимум на шесть месяцев расходы на проживание - больше, если возможно. Включение этого в качестве регулярной статьи расходов в ваш личный бюджет - это лучший способ убедиться, что вы экономите на чрезвычайных ситуациях, а не тратите эти деньги на себя.
Имейте в виду, что создание аварийной резервной копии - это постоянная миссия (см. Создание чрезвычайного фонда ): вероятность того, что как только она будет профинансирована, она вам понадобится. Вместо того, чтобы быть удрученным по этому поводу, порадуйтесь, что вы были финансово подготовлены, и снова начните процесс создания фонда.
Суть
Эмпирические правила личных финансов могут быть отличными инструментами для достижения финансового успеха. Но важно учитывать общую картину и вырабатывать привычки, которые помогут вам сделать лучший финансовый выбор, что приведет к улучшению финансового состояния. Без хороших общих привычек будет трудно повиноваться подробным пословицам типа «никогда не снимайте более 4% в год, чтобы обеспечить выход на пенсию» или «сэкономьте 20-кратный валовой доход для комфортного выхода на пенсию».
