Поиск финансового консультанта или планировщика

Содержание

• Правильный расчет ваших финансов
• Услуги консультантов и планировщиков
• Типы финансовых консультаций
• Причины обратиться за финансовым советом
• Как найти хорошую финансовую помощь
• Управление инвестициями - Планировщики
• Управление деньгами - советники
• Только плата за плату
• Оценка профессионала
• Сайт проверки брокера FINRA
• Важность фидуциарного стандарта
• Вопросы
• Суть

Правильный расчет ваших финансов

Возможно, вам пришло в голову, насколько сложным и жизненно важным является «сделать все правильно», когда речь идет о сбережении, инвестировании, максимизации ценности вашего богатства и планировании безопасного и комфортного выхода на пенсию. Если это так, вы, вероятно, спросили себя, следует ли вам нанять финансового планировщика или консультанта.

Точно так же, если вы почувствовали давление принятия решения о крупных инвестициях, таких как дом или образование, или вы были перегружены финансовыми подробностями после свадьбы, рождения ребенка, развода, смерти супруга или серьезной болезни - вы, наверное, задумывались о том, чтобы найти кого-то, кто бы посоветовал вам.

Ключевые вынос

• Многие люди обращаются за профессиональным финансовым советом к профессионалу, но с таким количеством вариантов выбора советник может показаться ошеломляющим. Во-первых, определите, какой уровень совета и обслуживания вам требуется, и какую автономию вы бы хотели отдать. профессионалу. Ищите профессиональные сертификаты и обозначения после имени консультанта, такого как CFA, CFP или CIMA. Определите структуру вознаграждения, с которой вам удобнее всего - только комиссионные, на комиссионной основе или на основе управляемых активов. Спросите для рефералов, а затем запустите проверку данных советников, которые вы сузили, например, из бесплатного сервиса FINRA BrokerCheck.

(Узнайте о различиях между Financial Planner и Financial Advisor: в чем разница ).

Услуги консультантов и планировщиков

Согласно опросу CNBC и Acorns Invest, проведенному в 2019 году, более трети американцев плохо понимают, что на самом деле делает финансовый консультант. Эта цифра увеличивается до 46% для миллениалов.

Так какие услуги предоставляют финансовые консультанты и планировщики? В целом, они могут помочь вам управлять своей финансовой жизнью, используя различные стратегии и продукты, чтобы как управлять своим состоянием, так и улучшать свои финансовые привычки.

Типы финансовых консультаций

Не все финансовые консультанты одинаковы. Некоторые специализируются на определенных областях практики, типах клиентов, уровнях дохода, инвестиционных стратегиях и продуктах. Некоторые из них работают с клиентами по всей стране, в то время как другие ориентируются на клиентов в своем городе. Некоторые могут помочь вам с вашими налогами, страховыми потребностями или планированием недвижимости, а другие сосредоточатся на планировании выхода на пенсию. Есть консультанты для младшего клиента, а некоторые специализируются на пенсионерах. Вы можете найти планировщика, который поможет с планированием жизненных этапов, стратегиями распределения недвижимости и бизнес-планированием.

Начиная с управления каждым аспектом вашей личной или деловой финансовой жизни и заканчивая простым предложением направлений, есть профессиональные специалисты, которые могут вам помочь.

Причины обратиться за финансовым советом

Вам может понадобиться советник по многим причинам. Например, возможно, вы только что получили значительную сумму денег от родственника, который умер, или неожиданно от государственной лотереи. Когда человек проходит через разные этапы жизни, его потребность в финансовом профессионале изменится.

Возможно, вы только что родили ребенка и хотите обеспечить свое будущее на случай, если случится худшее. Многие родители ищут помощи для сбережений в колледже для детей и создания имений, которые могут принести богатство будущим поколениям.

Подход к инвестированию при выходе на пенсию или во время выхода на пенсию отличается от подхода молодого работника. По мере того как вы приближаетесь к выходу на пенсию, ваш уровень толерантности к риску изменится, и ваш стиль инвестирования также должен измениться. Возможно, ваша компания предлагает слишком хороший, чтобы устоять перед досрочным выходом на пенсию, и вы хотите быть уверенными в том, что деньги останутся.

Любое из этих событий (и многие другие), естественно, может вызвать желание профессиональной помощи в управлении вашими финансовыми делами.

7 шагов для оценки финансового консультанта

Как найти хорошую финансовую помощь

Как вы должны найти правильный советник? Первый шаг - выяснить, какая профессиональная финансовая помощь вам нужна. Как и многие люди, некоторые из ваших самых глубоких финансовых мыслей приходят в момент уплаты налогов. Так что, если вы просто хотите, чтобы кто-то раздавал налоговые рекомендации и подготовку, вам, вероятно, подойдет старый добрый сертифицированный бухгалтер (CPA). Это CPA может или не может быть финансовым консультантом.

Управление инвестициями - финансовые планировщики

Специалисты по финансовому планированию - это профессионалы, которые помогают предприятиям и частным лицам создавать инвестиционные планы, отвечающие долгосрочным целям.

Допустим, вам нужна помощь в создании плана сбережений, разработке инвестиционных стратегий для вашего инвестиционного портфеля, выплате долгов и создании сбережений для дома. Короче говоря, если вы хотите, чтобы кто-то посмотрел на всю вашу ситуацию, вам следует обратиться за помощью к фирме по комплексному финансовому планированию или к специалисту по финансовому планированию.

У фирм обычно есть штат профессионалов, который включает финансового планировщика. Специалисты-практики могут быть не в состоянии предоставить вам полный спектр услуг, которые может предложить фирма, но многие будут работать рука об руку с другими профессионалами, которые могут предоставить эти услуги.

Специалисты по финансовому планированию могут иметь такие обозначения, как:

• Сертифицированный специалист по финансовому планированию (CFP®) Сертифицированный финансовый аналитик (CFA®) Сертифицированный специалист по фондам (CFS) Сертифицированный финансовый консультант (ChFC) Сертифицированный аналитик по управлению инвестициями (CIMA) Существует также много других назначений

Каждое из определенных обозначений потребует различного набора требований к опыту, а также успешного завершения экзамена или серии тестов.

Чтобы найти планировщика, начните с рекомендаций от коллег, друзей или членов семьи, которые, кажется, успешно управляют своими финансами. Другой путь - профессиональные рекомендации. Бухгалтер или адвокат может сделать направление. Профессиональные ассоциации иногда могут оказать помощь. Ассоциация финансового планирования (FPA) также сможет помочь вам найти планировщика в вашем регионе.

Управление деньгами - финансовые консультанты

Финансовый консультант - это широкий термин, охватывающий многие типы специалистов. Они могут помочь вам управлять своими инвестициями, облегчая покупку и продажу ценных бумаг. К таким лицам относятся банкиры, бухгалтеры, биржевые маклеры, страховые агенты и планировщики недвижимости. Финансовые консультанты занимаются широким спектром денежных вопросов для физических и юридических лиц, а специалист по финансовому планированию занимается более специализированными вопросами.

Финансовые консультанты могут работать в независимой практике или в составе фирмы или финансового учреждения. Все консультанты, работающие с общественностью, должны иметь действующую лицензию Series 65. Национальная ассоциация личных финансовых консультантов (NAPFA) является хорошим местом для начала поиска помощи.

Только плата за плату

Платная структура может быть почасовой, по проекту, с удержанием или с фиксированной текущей суммой, которая определяется на основе процента активов, находящихся под управлением; обычно, чем больше активы, тем ниже процент. На основе комиссии означает, что консультант взимает прямую комиссию каждый раз, когда происходит транзакция или приобретается финансовый продукт.

Комиссия на основе

Хотя большинство крупных розничных брокеров предлагают услуги по финансовому планированию, будьте осторожны со своим персоналом. В то время как многие из них хорошо обучены и им можно доверять, другие могут быть просто прославленными биржевыми маклерами, нанятыми крупными проволочными домами для продажи собственных паевых инвестиционных фондов и акций. Известные как платные, они мотивированы, иногда даже требуются, чтобы продвигать эти продукты, которые принадлежат их фирме и за которые они получают максимальные комиссионные. А с некоторыми каркасами все зависит от количества, а не от качества. Чем больше покупок и продаж делает брокер на счете инвестора, тем выше его комиссионные выплаты.

Плата-Only

Другой тип советника - советник только за плату. Эти специалисты имеют такие обозначения, как зарегистрированный инвестиционный консультант (RIA) или представитель инвестиционного консультанта (IAR). Они несут высокую степень ответственности, и вы, как правило, найдете их знающими. Они также обязаны предоставить всем потенциальным инвесторам по запросу форму ADV Part II. Эта форма представляет собой единое представление, используемое советниками для регистрации в государственных органах регулирования и Комиссии по ценным бумагам и биржам (SEC).

Форма ADV Part II, которую необходимо заполнять каждый год, содержит информацию об этом человеке. Среди прочего, это позволит вам определить, обращался ли ваш советник за личным банкротством и его инвестициями в другие финансовые учреждения. Форма идентифицирует инвестиционный стиль человека, должностных лиц фирмы и активы фирмы под управлением (AUM).

Дискуссия между двумя структурами

Консультанты по гонорарам утверждают, что их советы лучше, потому что в них нет конфликта интересов. Специалисты, работающие на основе комиссионных, утверждают они, могут поставить под угрозу честность консультанта, влияя на выбор или рекомендацию продуктов (некоторые компании могут компенсировать консультанта лучше, чем другие).

В свою очередь, советники комиссии отвечают, что те, кому платят на основе их активов под управлением (AUM), с большей вероятностью будут рекомендовать финансовые стратегии, которые увеличивают их AUM, даже если они не в интересах клиента. Они утверждают, что комиссионные держат свои услуги доступными (хотя расходы на эти комиссии несут вы, инвестор, и снижаете ваши доходы).

Каждый год все больше инвесторов переходят от традиционных комиссионных и переходят на современный платный подход. Поскольку установленные сборы являются новыми для многих инвесторов, возникли некоторые общие вопросы, такие как:

• «Что такое справедливая плата?» «Как мне будет выставлен счет?»

При том, что средний взаимный фонд все еще взимает комиссию около 1, 4%, можно с уверенностью сказать, что общая комиссия от 1, 8% до 2% является справедливой. Если вы можете найти консультанта, который может упаковать инвестиционную программу, которая включает стоимость инвестиций, торговли, опеки и профессиональных услуг консультанта за 1, 8% или менее, вы получите приятную сделку. Большинство сборов в настоящее время оплачиваются ежеквартально, поэтому вам необходимо знать, будут ли они оплачены заранее или в счет задолженности.

Может также возникнуть комбинация способов оплаты. Перед тем, как подписаться на работу с консультантом, вы должны убедиться, что ставки, структура сборов и графики комиссий четко изложены (желательно в письменном виде, поскольку RIA обязаны делать это по закону), чтобы потом не было никаких сюрпризов.

Оценка профессионала

Любой может назвать себя финансовым аналитиком, финансовым консультантом, финансовым консультантом, финансовым консультантом, инвестиционным консультантом или управляющим капиталом, предупреждает Управление по регулированию финансовой отрасли (FINRA). Фактически, человек может бросить школу, арендовать офис, сдать общий экзамен по ценным бумагам FINRA и продавать акции - и все это в течение пары недель. Хотя экзамены, такие как серии 6, 7 и 63, соответствуют отраслевым нормативным требованиям, они не дают опыта консультанта, когда дело доходит до реальных ситуаций.

Финансовая индустрия также изобилует профессиональными обозначениями, многие из которых можно получить практически без усилий. Тем не менее, он имеет три ведущих сертификата, которые имеют значительные образовательные и этические требования:

1. Дипломированный финансовый аналитик (CFA) обладает обширным опытом в сфере ценных бумаг, финансового анализа, инвестирования, управления портфелем и банковского дела. Режим тестирования для этого сертификата является длительным и строгим. Сертифицированный специалист по финансовому планированию (CFP) должен иметь степень бакалавра и должен пройти «программу обучения в колледже по личному финансовому планированию или принятый эквивалент». Кроме того, CFP имеет опыт работы в отрасли не менее трех лет и прошел серию комплексных тестов, соблюдает этический кодекс и отвечает требованиям непрерывного образования. Вы можете проверить веб-сайт Совета CFP, чтобы убедиться, что ваш консультант или специалист по финансовому планированию принадлежит к этой группе. Дипломированный финансовый консультант (ChFC) имеет сертификат, который использует ту же основную учебную программу, что и CFP, но не требует проведения всестороннего экзамена в совете директоров и не требует требуют, чтобы он или она соблюдали кодекс этики.

Последние два часто считаются лучшими для создания общего финансового плана. Если вы ищете кого-то, кто больше ориентирован на выход на пенсию, вы, возможно, захотите найти дипломированного консультанта по планированию выхода на пенсию (CRPC), который прошел интенсивное обучение планированию выхода на пенсию в Колледже финансового планирования.

Если в ваших проблемах преобладают налоги, попробуйте личного финансового специалиста (PFS), который является CPA, но также прошел дополнительное образование и тестирование, предлагая тем самым более квалифицированную квалификацию в области финансового планирования. В вопросах страхования и планирования недвижимости вам может понадобиться консультант, который достиг мастерства в качестве дипломированного страховщика жизни (CLU).

Сайт проверки брокера FINRA

Любые нормативные недостатки вы можете проверить на записи консультанта на сайте проверки брокера FINRA. Однако следует иметь в виду, что отдельная жалоба или нарушение не обязательно означает, что планировщик является нечестным или некомпетентным. Любое обвинение, выдвинутое против брокера или плановика, будет занесено в протокол этого лица, независимо от того, прав ли он. Но если запись показывает долговременную картину нарушений, жалоб клиентов или обвинений серьезного характера, то вам, вероятно, следует найти кого-то еще.

Важность фидуциарного стандарта

Какие бы услуги вам ни понадобились, убедитесь, что советник придерживается фидуциарных стандартов, что возлагает на них ответственность действовать в наилучших интересах инвестора. В инвестиционном мире RIA обязаны соблюдать фидуциарный стандарт; Биржевые маклеры, как правило, должны соблюдать только менее строгий стандарт пригодности. Однако фидуциарное правило Министерства труда, частично введенное в действие 9 июня 2017 года, значительно расширяет типы специалистов, которые, как ожидается, будут соответствовать фидуциарным стандартам.

(Также см. Фидуциарное правило DOL: все, что вам нужно знать) .

Зарегистрированные инвестиционные консультанты регистрируются либо в государстве проживания, либо в SEC. Они регулируются Законом об инвестиционных советниках 1940 года.

Вопросы

После того, как вы определили фирму или частное лицо для работы, убедитесь, что вы понимаете все доступные услуги. Как минимум, учтите следующее:

1. Будут ли они отслеживать ваши инвестиционные затраты? Могут ли они подать вашу налоговую декларацию и помочь вам с другими вопросами, связанными с налогами? Рассматривают ли они страховые продукты, включая страхование жизни, долгосрочное обслуживание и аннуитеты? Могут ли они помочь вам спланировать Имущество и распределение материальных ценностей. Будут ли они направлять вас к другому специалисту, если фирма не сможет сама предоставить услугу? Существует ли план преемственности, если что-то случится с вашим консультантом?

Спросите о связи

Также важно, чтобы клиенты и потенциальные клиенты понимали, как их финансовый консультант общается с клиентами, и частоту этих коммуникаций. Как часто вы будете встречаться, чтобы рассмотреть ваше портфолио и вашу общую ситуацию? Ежеквартально, раз в полгода, ежегодно или по мере необходимости? Будут ли эти встречи проводиться лично, или по телефону, или через службу, например, Skype? Для клиентов становится все более и более привычным удаленно работать со своим финансовым консультантом.

Кроме того, советник обычно общается по телефону, электронной почте или, возможно, текстовое сообщение? Все или все в порядке, и ваши предпочтения и советник могут основываться на вашем возрасте и цифровом уровне комфорта.

Спросите о финансовой экспертизе

Также полезно убедиться, что ваша ситуация типична для клиентской базы консультанта. Например, если вы являетесь корпоративным сотрудником, которому нужна помощь в планировании использования опционов на акции, вам следует спросить консультанта об их знаниях и опыте работы с такими клиентами, как вы. Финансовый консультант, который имеет дело главным образом с клиентами, находящимися на пенсии или близкими к выходу на пенсию, может оказаться не лучшим выбором для вас, если вы 30-летний профессионал, ищущий финансовый план.

Суть

Хороших финансовых планировщиков и консультантов сравнивают с «жизненными тренерами», потому что они могут помочь вам во многих ваших сложных финансовых решениях на протяжении всей вашей жизни. Финансовый консультант может предложить советы по покупке автомобиля, сбережениям для колледжа и рефинансированию ипотеки, и это лишь некоторые из них. Они ежедневно общаются с другими финансовыми профессионалами, и они обычно знают, платите ли вы слишком много за что-то или не получаете конкурентоспособную ставку.

Великие специалисты по финансовому планированию не только помогут вам заработать деньги на ваших инвестициях, но также помогут вам достичь ваших целей, избежать ненужных инвестиционных рисков и сэкономить деньги на страховании и других важных решениях на протяжении всей вашей жизни.

Чтобы максимизировать ваш опыт общения с вашим планировщиком или консультантом, вы должны регулярно встречаться с этим человеком, делиться своими проблемами и целями и позволять своему консультанту регулярно просматривать все ваши финансовые и юридические документы.