Содержание
- Что такое финансовые технологии?
- Понимание Fintech
- Финтех на практике
- Расширяющиеся горизонты Финтеха
- Финтех и Новые Технологии
- Финтех Пейзаж
- Пользователи Fintech
- Регулирование и Fintech
Что такое финансовые технологии - Fintech?
Финансовая технология (Fintech) используется для описания новой технологии, которая направлена на улучшение и автоматизацию предоставления и использования финансовых услуг. По своей сути, fintech используется для того, чтобы помочь компаниям, владельцам бизнеса и потребителям лучше управлять своими финансовыми операциями, процессами и жизнями, используя специализированное программное обеспечение и алгоритмы, которые используются на компьютерах и, все чаще, на смартфонах. Fintech, слово, является комбинацией «финансовых технологий».
Когда fintech появился в 21-м веке, термин был первоначально применен к технологии, используемой в серверных системах существующих финансовых учреждений. Однако с тех пор произошел переход к более ориентированным на потребителя услугам и, следовательно, к более ориентированному на потребителя определению. Fintech в настоящее время включает в себя различные сектора и отрасли, такие как образование, банковское обслуживание физических лиц, сбор средств и некоммерческая деятельность, а также управление инвестициями и многие другие.
Fintech также включает разработку и использование криптовалют, таких как биткойны. Этот сегмент fintech, возможно, увидит большинство заголовков, большие деньги все еще лежат в традиционной глобальной банковской индустрии и ее рыночной капитализации в несколько триллионов долларов.
FinTech
Понимание Fintech
В широком смысле термин «финансовые технологии» может применяться к любому нововведению в том, как люди осуществляют бизнес, от изобретения цифровых денег до двойной бухгалтерии. Однако после революции в Интернете и революции в области мобильного интернета и смартфонов финансовые технологии стремительно развивались, и fintech, который первоначально относился к компьютерным технологиям, применяемым в бэк-офисе банков или торговых фирм, теперь описывает широкий спектр технологических вмешательств в личную жизнь. и коммерческие финансы.
Fintech теперь описывает различные финансовые операции, такие как денежные переводы, внесение чека на смартфон, обход банковского филиала для подачи заявки на кредит, сбор денег для запуска бизнеса или управление инвестициями, как правило, без помощи какого-либо лица. Согласно индексу принятия финтех-технологий EY за 2017 год, одна треть потребителей использует как минимум два или более финтех-сервисов, и эти потребители также все больше осознают, что финтех является частью их повседневной жизни.
Ключевые вынос
- Fintech относится к интеграции технологий в предложения компаний, предоставляющих финансовые услуги, с целью улучшения их использования и доставки потребителям. В первую очередь это происходит путем разделения предложений таких фирм и создания для них новых рынков. Стартапы разрушают сотрудников, занятых в финансовой отрасли, расширяя финансовую доступность и используя технологии для сокращения эксплуатационных расходов. Финансирование в финтех-сфере растет, но проблем с регулированием предостаточно.
Финтех на практике
Наиболее обсуждаемые (и наиболее финансируемые) финтех-стартапы имеют одну и ту же характеристику: они предназначены для того, чтобы представлять угрозу, бросать вызов и в конечном итоге узурпировать укоренившихся традиционных поставщиков финансовых услуг, будучи более ловкими, обслуживая недостаточно обслуживаемый сегмент или обеспечивая более быстрые и / и или лучший сервис.
Например, Affirm стремится исключить компании, выпускающие кредитные карты, из процесса онлайн-покупок, предлагая потребителям возможность получить немедленные краткосрочные кредиты для покупок. Несмотря на то, что ставки могут быть высокими, Affirm утверждает, что предлагает потребителям с плохим или отсутствующим кредитом способ как получить кредиты, так и построить свою кредитную историю. Аналогичным образом, Better Mortgage стремится упростить процесс ипотечного кредитования дома (и избавиться от традиционных ипотечных брокеров), предлагая только цифровое предложение, которое может наградить пользователей подтвержденным письмом предварительного одобрения в течение 24 часов или подачи заявки. GreenSky стремится связать заемщиков, занимающихся обустройством дома, с банками, помогая потребителям избежать укоренившихся кредиторов и сэкономить на процентах, предлагая периоды продвижения с нулевой процентной ставкой.
Для потребителей, у которых нет или плохой кредит, Tala предлагает клиентам микрокредиты в развивающихся странах, делая глубокие данные на своих смартфонах для истории транзакций и, казалось бы, не связанных вещей, например, в какие мобильные игры они играют. Тала стремится предоставить таким потребителям лучшие варианты, чем местные банки, нерегулируемые кредиторы и другие учреждения микрофинансирования.
Короче говоря, если вы когда-нибудь задумывались, почему какой-то аспект вашей финансовой жизни был настолько неприятным (например, подача заявки на ипотеку с традиционным кредитором) или вам показалось, что он не совсем подходит, вероятно, Fintech имеет (или стремится иметь) решение для вас. Например, fintech пытается ответить на такие вопросы, как: «Почему мой FICO так загадочен и как он используется для оценки моей кредитоспособности?»
Таким образом, кредитор Upstart хочет сделать FICO (а также других кредиторов, как традиционных, так и fintech) устаревшими, используя различные наборы данных для определения кредитоспособности. Они включают историю трудоустройства, образование и то, знает ли потенциальный заемщик свой кредитный рейтинг, чтобы решить, стоит ли подписывать контракт и как оценивать кредиты. Аналогичный подход предоставляется финансовым услугам, которые варьируются от промежуточных займов для домашних ласточек (LendingHome) до цифровой инвестиционной платформы, которая учитывает тот факт, что женщины живут дольше и имеют уникальные требования к сбережениям, как правило, зарабатывают меньше, чем мужчины, и имеют разные кривые заработной платы, которые может оставить меньше времени для роста сбережений (Ellevest).
Расширяющиеся горизонты Финтеха
До сих пор финансовые учреждения предлагали разнообразные услуги под одним зонтиком. Объем этих услуг охватывает широкий спектр от традиционных банковских операций до ипотечных и торговых услуг. В своей основной форме Fintech разделяет эти услуги на индивидуальные предложения. Сочетание рационализированных предложений с технологией позволяет финтех-компаниям быть более эффективными и сокращать расходы, связанные с каждой транзакцией.
Если одним словом можно описать, как много инновационных технологий сказалось на традиционной торговле, банковском деле, финансовых консультациях и продуктах, то это «разрушение», как финансовые продукты и услуги, которые когда-то были сферой филиалов, продавцы и настольные компьютеры переходят на мобильные устройства или просто демократизируют вдали от крупных, укоренившихся учреждений.
Например, мобильное приложение для торговли акциями Robinhood не взимает комиссию за сделки, а сайты однорангового кредитования, такие как Prosper Marketplace, Lending Club и OnDeck, обещают снизить ставки, открыв конкуренцию за кредиты для широких рыночных сил. Поставщики бизнес-кредитов, такие как Kabbage, Lendio, Accion и Funding Circle (среди прочих), предлагают начинающим и созданным предприятиям простые и быстрые платформы для обеспечения оборотного капитала. Оскар, онлайн-страховой стартап, получил финансирование в размере 165 миллионов долларов в марте 2018 года. Такие значительные раунды финансирования не являются чем-то необычным и происходят во всем мире для финтех-стартапов.
Однако традиционные банки уделяют этому внимание и вкладывают значительные средства в то, чтобы стать более похожими на компании, которые стремятся их разрушить. Например, инвестиционный банк Goldman Sachs запустил платформу потребительского кредитования Marcus в 2016 году и недавно расширил свою деятельность в Великобритании.
Тем не менее, многие опытные в отрасли специалисты предупреждают, что для того, чтобы идти в ногу с инновациями, основанными на технологиях, требуется нечто большее, чем просто увеличение технических расходов. Скорее, конкуренция с более легкими стартапами требует значительных изменений в мышлении, процессах, принятии решений и даже общей корпоративной структуре.
Финтех и Новые Технологии
Новые технологии, такие как машинное обучение / искусственный интеллект, прогнозирующая поведенческая аналитика и маркетинг, основанный на данных, помогут избавиться от догадок и привычек при принятии финансовых решений. «Обучающие» приложения не только изучают привычки пользователей, часто скрытые для себя, но и вовлекают пользователей в обучающие игры, чтобы улучшить свои автоматические, неосознанные расходы и экономить решения. Fintech - также увлеченный адаптер автоматизированной технологии обслуживания клиентов, использующий чат-ботов и интерфейсы AI, чтобы помочь клиентам с основной задачей, а также сократить расходы на персонал. Fintech также используется для борьбы с мошенничеством, используя информацию об истории платежей для пометки транзакций, которые находятся за пределами нормы.
Финтех Пейзаж
В 2016 году стартапы Fintech получили $ 17, 4 млрд. Финансирования и должны были превзойти эту сумму по состоянию на конец 2017 года, согласно данным CB Insights, который насчитывает 26 единорогов Fintech во всем мире, оцениваемых в 83, 8 млрд. Долларов. Эта же фирма сообщила, что к концу 2018 года насчитывалось 39 финтех-единорогов, поддерживаемых ВК, на сумму 147, 37 млрд долларов.
Северная Америка производит большинство финтех-стартапов, а Азия сравнительно близко. В первом квартале 2018 года глобальное финансирование в области технологий стало новым максимумом, что стало следствием значительного роста числа сделок в Северной Америке. В Азии, которая может превзойти США по финтех-соглашениям, также наблюдался всплеск активности. Фондовая активность в Европе была на уровне пяти четвертей минимума в первом квартале 2018 года, но выросла во втором квартале.
Некоторые из наиболее активных областей инноваций в области финтех-технологий включают или вращаются вокруг следующих областей:
- Криптовалюта и цифровая наличность. Технология блокчейна, включая Ethereum, технологию распределенной бухгалтерской книги (DLT), которая ведет записи в сети компьютеров, но не имеет центральной бухгалтерской книги. Интеллектуальные контракты, в которых используются компьютерные программы (часто использующие блокчейн) для автоматического выполнения контрактов. между покупателями и продавцами. Открытое банковское дело - концепция, опирающаяся на блокчейн и предполагающая, что третьи стороны должны иметь доступ к банковским данным для создания приложений, которые создают подключенную сеть финансовых учреждений и сторонних поставщиков. Примером является универсальный инструмент управления денежными средствами Mint.Insurtech, который стремится использовать технологии для упрощения и оптимизации страховой отрасли. Regtech, который стремится помочь компаниям, предоставляющим финансовые услуги, соблюдать правила соблюдения отраслевых норм, особенно те, которые касаются борьбы с отмыванием денег. и протоколы «Знай своего клиента», которые борются с мошенничеством. Робо-консультанты, такие как Betterment, используют алгоритмы для автоматизации рекомендаций по инвестициям, чтобы снизить их стоимость и повысить доступность. Небанковские / недофинансированные услуги, которые стремятся обслуживать обездоленных или малообеспеченных лиц, которые игнорируются или недостаточно охвачены традиционными банками или основными финансовыми компаниями. Кибербезопасность, учитывая распространение киберпреступности и децентрализованное хранение данных, кибербезопасность и финтех взаимосвязаны.
Пользователи Fintech
Существуют четыре широкие категории пользователей для fintech: 1) B2B для банков и 2) их бизнес-клиенты, и 3) B2C для малых предприятий и 4) потребители. Тенденции в отношении мобильного банкинга, увеличения объема информации, данных и более точной аналитики и децентрализации доступа создадут возможности для всех четырех групп беспрецедентным образом взаимодействовать.
Что касается потребителей, то, как и в случае с большинством технологий, чем моложе вы, тем больше вероятность того, что вы знаете и сможете точно описать, что такое финтех. Дело в том, что ориентированный на потребителя финтех ориентирован в основном на миллениалов с учетом огромных размеров и растущего потенциала заработка (и наследования) этого популярного сегмента. Некоторые наблюдатели за финтехами считают, что внимание к тысячелетиям больше связано с размером этого рынка, чем с умом и интересом Gen Xers и бэби-бумеров к использованию финтех. Скорее, fintech имеет тенденцию предлагать мало для пожилых потребителей, потому что он не решает их проблемы.
Когда дело доходит до бизнеса, до появления и внедрения финтех владелец бизнеса или стартап отправлялся в банк, чтобы получить финансирование или стартовый капитал. Если они намеревались принимать платежи по кредитным картам, им пришлось бы установить отношения с кредитным провайдером и даже установить инфраструктуру, такую как кардридер со стационарной связью. Теперь, с мобильными технологиями, эти препятствия остались в прошлом.
Регулирование и Fintech
Финансовые услуги являются одними из наиболее жестко регулируемых секторов в мире. Неудивительно, что регулирование стало проблемой номер один среди правительств, так как финтех-компании взлетают.
Поскольку технология интегрирована в процессы финансовых услуг, проблемы регулирования для таких компаний возросли. В некоторых случаях проблемы являются функцией технологии. В других, они отражают нетерпение технологической отрасли, чтобы подорвать финансы.
Например, автоматизация процессов и оцифровка данных делают финтех-системы уязвимыми для атак хакеров. Недавние случаи хакерских атак в компаниях, выпускающих кредитные карты, и в банках являются иллюстрацией легкости, с которой плохие игроки могут получить доступ к системам и нанести непоправимый ущерб. Наиболее важные вопросы для потребителей в таких случаях будут касаться ответственности за такие атаки, а также за неправильное использование личной информации и важных финансовых данных.
Также были случаи, когда столкновение технологической культуры, которая верит в философию «двигайся быстро и ломай вещи», с консервативным миром финансов, не склонным к риску, привело к нежелательным результатам. Находящийся в Сан-Франциско страховой стартап Zenefits, стоимость которого оценивается в более чем миллиард долларов на частных рынках, нарушил страховые законы Калифорнии, позволив нелицензированным брокерам продавать свои продукты и подписывать страховые полисы. SEC оштрафовала фирму на 980 000 долларов, и они должны были заплатить 7 миллионов долларов министерству страхования Калифорнии.
Регулирование также является проблемой в развивающемся мире криптовалют. Первоначальные предложения монет (ICO) - это новая форма сбора средств, которая позволяет стартапам привлекать капитал напрямую от непрофессиональных инвесторов. В большинстве стран они не регулируются и стали благодатной почвой для мошенничества и мошенничества. Нормативная неопределенность для ICO также позволила предпринимателям проскользнуть токенам безопасности, замаскированным под токены коммунальных услуг, за пределы SEC, чтобы избежать сборов и издержек соблюдения.
Из-за разнообразия предложений в финтех-индустрии и несопоставимых отраслях, к которым оно относится, сложно сформулировать единый и всеобъемлющий подход к этим проблемам. По большей части, правительства использовали существующие правила и, в некоторых случаях, настраивали их для регулирования финтех.
Они установили песочницы Fintech, чтобы оценить влияние технологий в этом секторе. Принятие Общего положения о защите данных, основы для сбора и использования персональных данных в ЕС, является еще одной попыткой ограничить объем персональных данных, доступных банкам. Несколько стран, где ICO пользуются популярностью, такие как Япония и Южная Корея, также взяли на себя инициативу в разработке правил для таких предложений для защиты инвесторов.
