Многие финансовые консультанты предпочитают сосредоточиться на одной демографической группе населения, из которой они строят свою клиентуру. Одна важная группа, которую часто упускают из виду, - это американские военные, которые уходят на пенсию или увольняются со службы. Во многих случаях эти военнослужащие становятся жертвами хищных кредиторов и продавцов, которые часто умудряются погрязнуть в долгах и разрушают свои кредитные рейтинги. Даже те, кто хорошо распоряжается своими деньгами, часто не готовы к финансовому переходу, с которым они столкнутся, вступив в гражданскую жизнь.
Если вы покидаете армию - есть ли у вас советник или вы пытаетесь сделать это самостоятельно - не позволяйте себе попасть в ловушки, ожидающие тех, кто возвращается в менее организованную вселенную за пределами служб. Этот совет может помочь.
Три категории
Хотя, конечно, существуют исключения, вероятно, большинство уходящих военнослужащих можно разделить на три основные группы. Первая группа состоит из младших военнослужащих, которые поступили на военную службу после окончания средней школы и в настоящее время только вступают в гражданскую жизнь впервые, будучи взрослыми. Многие из тех, кто в этой категории, никогда не получали более поверхностного финансового образования любого вида, пока они были на службе.
Вторая группа - офицеры и старшие военнослужащие, которые уходят после окончания военной службы. После 20 лет службы в армии, военные могут уйти в отставку с пожизненной пенсией; нормативы различаются для армии, авиации, флота и морской пехоты.
Третья группа, покидающая вооруженные силы, - это военнослужащие-инвалиды, которые получают различные уровни оплаты в зависимости от их инвалидности. Эта категория известна как выход на пенсию по инвалидности. Получение этого зависит от года службы участника службы и для тех, кто менее 20 лет, их рейтинг инвалидности.
Помощь молодым ученикам, возвращающимся к гражданской жизни
Эта группа часто накапливала значительные долги, такие как автокредиты, остатки по кредитным картам, ссуды на чрезвычайную помощь от Департамента общественной службы армии и другие потребительские кредиты. Они часто не знают, каковы их кредитные оценки или как это повлияет на них, когда они начнут искать работу, особенно ту, которая требует разрешения безопасности.
Многие служащие, покидающие службу, не имеют никаких сбережений и мало думают о том, каковы будут их ежемесячные расходы на проживание, когда они вернутся к гражданской жизни. Военнослужащим в этой категории и их консультантам, вероятно, целесообразно сосредоточиться, главным образом, на обучении тому, как создавать и поддерживать бюджет, разумно использовать свой счет GI и другие льготы для ветеранов и, возможно, обращаться в местную службу кредитного консультирования.
Выжившие преимущества: отказаться?
Лицам, получающим пенсию по старости, автоматически присваивается гонщик пособий по случаю потери кормильца, если они состоят в браке. Всадник выплачивает 55% от ежемесячной пенсии умершего ветерана выжившему супругу в течение всей его жизни. Тем не менее, выбор гонщика снижает ежемесячную пенсию ветерана на 6, 5%, что может быть расценено как высокая стоимость. IRS и многие штаты также считают налогооблагаемый доход.
Кроме того, чем дольше живет ветеран, тем меньше получит выживший супруг. Например, пара, где ветеринар живет в возрасте 85 лет с супругом, который проходит два года спустя, мало выиграла от САД по сравнению со стоимостью. В большинстве случаев тем, кто получает пенсию по возрасту, будет лучше, если их супруг откажется от гонщика и использует дополнительный доход для покупки полиса страхования жизни.
Это имеет несколько преимуществ по сравнению с SBP, поскольку оно часто будет дешевле и выплачивать не облагаемое налогом единовременное пособие в случае смерти, которое будет либо оставаться постоянным, либо расти до тех пор, пока действует политика, в зависимости от типа покрытия это выбрано.
Конечно, правильный выбор здесь не одинаков для всех, и это дает возможность консультантам составить комплексный план для клиентов, сталкивающихся с этой дилеммой, чтобы увидеть, как могут развиваться различные сценарии. Например, план может показать, что произойдет, если пара выберет для переноса САД, а ветеран умрет через пять, 15 или 30 лет, и сравнить это с тем, что произойдет, если ветеринар умер в те времена со сроком или постоянной жизнью страховое покрытие вместо.
Пенсионное планирование
Военнослужащие, которые участвовали в Плане экономии средств (TSP), часто не знают, какие у них варианты, когда они отделяются от обслуживания. Многие не понимают, что может быть преимущество, если они свернут свои планы в IRA или пенсионный план компании, в которой они работают в частном секторе, после того, как они покинут службу.
Ветераны, которые хотят получить гарантированный поток дохода от своих планов после того, как они перестанут работать, также должны понимать, что квалифицированный аннуитет, который они могут приобрести в TSP, не предлагает многих преимуществ современных аннуитетных контрактов. Большинство коммерческих перевозчиков в настоящее время предоставляют такие функции, как получение дохода, двойная выплата за управляемое обслуживание или авансовый бонус, который вносится в контракт при покупке.
Те, кто получают пенсии по старости, могут также оказаться не в состоянии сделать прямые взносы в IRA Рота, потому что их доходы слишком высоки, когда они объединяют свои пенсионные доходы с тем, что они теперь делают как гражданские лица. Консультанты могут показать им, как использовать лазейку преобразования Рота.
Планирование налогов
Удержание налога также может быть серьезной корректировкой в некоторых случаях, поскольку большинство участников службы получают одно или несколько необлагаемых налогом пособий в дополнение к своей основной оплате, пока они находятся на службе. Как и в случае взносов Roth IRA, эта проблема также может быть осложнена дополнительным доходом от пенсии по возрасту.
Страхование и другие преимущества
Хотя заработная плата, которую получают военнослужащие, зачастую ниже, чем у гражданских лиц за эквивалентную работу, пособия, которые они получают во время службы, не имеют себе равных. Конечно, это не всегда так в частном секторе, поэтому будьте уверены, что ваши клиенты, которые собираются вступить в гражданскую жизнь, готовы к этим изменениям.
Те, кто получают пенсии по старости, могут захотеть внести несколько месяцев этой выплаты на сберегательный счет, чтобы покрыть все применимые франшизы и другие расходы из своего кармана, которые не будут покрыты их новым состоянием здоровья, стоматологией, зрением или инвалидностью. политики. Консультанты также должны убедиться, что ветеринары полностью понимают преимущества Администрации своих ветеранов и что они могут получить с ними, такие как ипотека VA.
Суть
Многие ветераны, которые служили нашей стране, не готовы к экономической реальности, которая ждет их после того, как они уйдут со службы. Некоторые из них нуждаются в обучении основным финансам, в то время как другие сталкиваются с более сложными проблемами. Но консультанты, которые уделяют время их эффективному обслуживанию, могут улучшить финансовое положение ветерана и рассчитывать на то, что они будут долгое время оставаться его клиентами.
Ниже вы найдете полный список онлайн-ресурсов по финансовому планированию для ветеранов и гражданских лиц.
Сайты бюджетирования / финансового планирования
www.mint.com (управление финансами)
www.learnvest.com (также предлагает дистанционное финансовое планирование)
www.personalcapital.com (также предлагает управление активами для состоятельных клиентов)
www.futureadvisor.com (новый, одобренный mint.com и Wall Street Journal)
www.360financialliteracy.org (хороший общий сайт для экономии и управления деньгами)
www.smartypig.com (сайт, который поможет вам достичь определенных целей экономии)
Кредитный рейтинг / Отчеты Сайты
www.annualcreditreport.com (один бесплатный кредитный отчет от каждого крупного бюро каждый год)
www.vantagescore.com (альтернативный кредитный рейтинг)
www.myfico.com (зайдите сюда для получения информации и ответов о вашем кредитном балле)
www.creditkarma.com (бесплатные результаты TransUnion и Equifax и многое другое, намного проще в использовании)
www.optoutprescreen.com (чтобы отказаться от предварительно отобранных кредитных предложений)
www.creditcardeducation.com (образовательные и практические ресурсы по кредитным картам)
www.militarysaves.org (удобный веб-сайт, чтобы получить бесплатный счет и сообщить)
Сайты общего финансового образования
www.investopedia.com (вы сейчас на сайте)
www.consumerfinance.gov (образование в сфере потребительских финансов)
www.retirementplans.org (основная информация о IRA и пенсионных планах)
www.veteransfinancialcoalition.org (группа организаций, занимающихся вопросами финансового образования и защиты прав ветеранов)
www.moneychimp.com (охватывает некоторые полезные понятия о доходности инвестиций)
www.mymoney.gov (правительственный сайт, посвященный общему финансовому образованию)
Медицинские / Ипотечные Сайты
www.va.gov (общая информация о преимуществах)
www.healthcare.gov (участие в обмене по Закону о доступном медицинском обслуживании)
www.militaryonesource.mil (основная информация о многих вещах)
Военно-морской федеральный кредитный союз (ипотека)
Сайты студенческих займов / финансовой помощи
FinAid (руководство по финансовой помощи студентам)
Салли Мэй (поставщик студенческого кредита)
www.studentloans.gov (федеральные ресурсы помощи студентам)
Федеральная помощь студентам - FAFSA (через Министерство образования США)
План пособий по случаю потери кормильца
militarypay.defense.gov/Benefits/Survivor-Benefit-Program/Overview/ (обзор преимуществ для выживших)
Сравнение стоимости жизни
www.bestplaces.net (один из лучших сайтов по этой теме, от недвижимости до налогов)
www.numbeo.com/cost-of-living/comparison.jsp (подробный инструмент определения стоимости жизни)
Экономный план экономии
www.tsp.gov (официальный сайт TSP)
www.tsptalk.com (для тех, кто ищет более высокую доходность для более высоких рисков)
Канал YouTube (с обучающими видео по различным аспектам TSP)
Вооруженные силы IRS Налоговый справочник
Страница IRS для военнослужащих
Сайты социального обеспечения
Домашняя страница Администрации социального обеспечения (информация и калькуляторы о том, когда требовать выплаты)
