Фицо против Экспериана против Эквифакса: обзор
Кредиторы имеют широкий спектр данных для принятия решений о заемщиках. Три основных кредитных бюро собирают информацию о потребительских привычках заимствования и используют эту информацию для создания подробных кредитных отчетов, в то время как другая организация, Fair Isaac Corporation (NYSE: FICO) или FICO, разработала собственный алгоритм, который численно оценивает заемщиков от 300 до 850. их кредитоспособность. Некоторые кредиторы принимают кредитные решения строго на основе оценки FICO заемщика, в то время как другие изучают данные, содержащиеся в одном или нескольких отчетах кредитного бюро заемщика.
При получении кредита для заемщиков полезно знать их оценку FICO, а также то, что находится в их отчетах кредитных бюро, таких как отчеты Experian PLC (EXPN.L) и Equifax Inc. (NYSE: EFX). Заемщик, который выглядит более сильным при определенной модели оценки или отчетности, должен искать кредиторов, которые используют эту модель.
FICO
Fair, Isaac and Company (название изменилось на Fair Isaac Corporation в 2003 году) разработали оценку FICO в 1989 году, создав строгую математическую формулу, которая учитывает различную информацию, содержащуюся в отчетах кредитных бюро потребителей. Компания не раскрывает точную модель оценки, которую она использует, но ее веб-сайт показывает, как оцениваются результаты.
История платежей или то, как часто заемщик платит вовремя, а не поздно, является наиболее важным фактором, составляющим 35 процентов балла заемщика. Задолженность, то есть отношение непогашенной задолженности заемщика к его или ее кредитным лимитам, составляет еще 30 процентов. Длина кредитной истории составляет 15 процентов от оценки заемщика; закаленные счета поднимают счет FICO. На долю кредитного портфеля приходится 10 процентов, причем FICO награждает заемщиков, которые демонстрируют, что они могут управлять различными типами долгов, такими как ипотека, автокредиты и оборотные долги. Новый кредит также составляет 10 процентов; FICO смотрит свысока на заемщиков, которые недавно открыли несколько кредитных счетов.
Достижение высокого балла FICO требует наличия нескольких кредитных счетов и отличной истории платежей. Заемщики также должны проявлять сдержанность, сохраняя остатки своих кредитных карт значительно ниже своих пределов. Максимальное использование кредитных карт, несвоевременная оплата и непредвиденная подача заявки на новые кредиты - это все, что снижает баллы FICO.
Возможно, самое большое преимущество FICO перед другими моделями кредитной отчетности, такими как Experian и Equifax, заключается в том, что FICO представляет золотой стандарт в кредитном сообществе.
Больше банков и кредиторов используют FICO для принятия кредитных решений, чем любая другая модель оценки или отчетности. Хотя заемщики могут объяснить негативные позиции в своем кредитном отчете, факт остается фактом, что низкий показатель FICO является преградой для многочисленных кредиторов. Многие кредиторы, особенно в ипотечной отрасли, поддерживают жесткие и быстрые минимумы FICO для утверждения. Одна точка ниже этого порога приводит к отказу. Таким образом, существует веский аргумент, что заемщики должны отдавать приоритет FICO над всеми бюро при попытке создать или улучшить кредит.
Самым большим недостатком FICO является то, что он не оставляет места для усмотрения. Если заемщики обращаются за кредитом, который требует как минимум 660 FICO для одобрения, и их оценка равняется 659, тогда им отказывают в кредите, независимо от причины их оценки. Это может быть что-то, что никоим образом не означает отсутствие кредитоспособности для конкретного запрашиваемого кредита, но, к сожалению, модель оценки FICO не поддается субъективности. Заемщики с низкими показателями FICO, которые имеют качественную информацию в своих кредитных отчетах, должны искать кредиторов, которые придерживаются более целостного подхода к принятию кредитных решений.
Experian
Experian является одним из трех основных кредитных бюро, которые выпускают отчеты, подробно описывающие привычки потребителей в отношении заимствований. Кредиторы, такие как ипотечные компании, компании, занимающиеся автофинансированием, и компании, выпускающие кредитные карты, сообщают о непогашенной задолженности заемщиков и истории платежей для Experian, а также для своих коллег Equifax и TransUnion (NYSE: TRU). Бюро организуют эту информацию в отчеты, которые разбивают, какие счета находятся в хорошем состоянии, которые находятся в плохом состоянии, и счета, которые находятся в коллекциях и публичных записях, таких как банкротства и залоговое удержание.
Кроме того, у Experian есть своя собственная модель количественных оценок, известная как Experian PLUS, которая предлагает оценку от 330 до 830. Оценки Experian PLUS сильно коррелируют с оценками FICO, хотя это не одно и то же, и алгоритмы, используемые для их вычисления, различаются.
Преимущество Experian перед FICO состоит в том, что информация, которую он предоставляет, является более полной, чем простое число. Пара заемщиков может иметь одновременно 700 баллов по FICO, но совершенно разные кредитные истории. Просматривая кредитные отчеты Experian, кредиторы могут посмотреть на фактическую кредитную историю каждого заемщика - каждый долг, который был у этого человека за десятилетие или дольше, - и проанализировать, как этот человек управлял этим долгом. Вполне возможно, что алгоритм FICO может дать идеальному заемщику ту же оценку FICO, что и тот, кто имеет высокий кредитный риск.
Основным недостатком Experian является то, что, в отличие от FICO, он редко используется как самостоятельный инструмент для принятия кредитных решений. Даже кредиторы, которые рассматривают кредитные отчеты в деталях, вместо того, чтобы снимать с счета заемщика, обычно смотрят на все три бюро, а не только на Experian. Следовательно, заемщики должны периодически просматривать все три кредитных отчета, чтобы следить за ошибочной или уничижительной информацией.
Екифакс
Как и Experian, Equifax является крупным бюро кредитных историй. Он выдает кредитные отчеты, аналогичные отчетам Experian, и использует аналогичный формат. Отчеты Equifax подробные и легко читаемые. Если заемщик, пять лет назад оплативший свой счет по кредитной карте с опозданием, подает заявку на кредит, кредитор, просматривающий отчет об Equifax, может точно указать месяц просрочки платежа. В отчете также указаны долги, находящиеся в собственности коллекторских агентств, и залог за активы заемщика.
Equifax предлагает числовые кредитные баллы, которые варьируются от 280 до 850. Бюро использует те же критерии, что и FICO для расчета этих баллов, но, как и в Experian, точная формула не совпадает. Однако высокий кредитный рейтинг Equifax обычно указывает на высокий балл FICO.
Преимущества Equifax похожи на преимущества Experian. Отчеты бюро подробны и предоставляют кредиторам более глубокую информацию о привычках заимствования потребителя, чем просто число. Его недостатки также одинаковы. Заемщики не могут безопасно оценить свои шансы на одобрение кредита, рассматривая только свой отчет Equifax. Однако, если их отчет Equifax намного сильнее, чем их отчет Experian или FICO, тогда у них есть возможность искать кредиторов, которые отдают приоритет Equifax.
Ключевые вынос
- FICO, Experian и Equifax предоставляют одинаковые услуги кредитных баллов. FICO является наиболее широко используемым. FICO состоит только из баллов. Experian и Equifax предоставляют баллы, но они также предоставляют подробные кредитные истории, различая их.
