Содержание
- 1. Перед музыкой
- 2. Паломничество погашения
- 3. Получить отчет об ущербе
- 4. Начать контроль ущерба
- 5. Используйте две лопаты
- 6. Это мой долг, я сделаю это
- 7. Много рук делают легкую работу
- 8. Пересмотреть условия
- Копаем: Итог
Люди несут больше потребительского долга, чем когда-либо прежде, и признаки этого бремени проявляются в форме долгового утомления. Если вы похоронены под ваши долговые платежи, единственное реальное решение состоит в том, чтобы изменить свои долговые привычки и начать выкапывать свой выход, шаг за шагом. Так что засучите рукава и возьмите эту лопату.
1. Перед музыкой
Если вы пытались заставить счета исчезать, выбрасывая их неоткрытыми, первым делом нужно признать свои ошибки. Очистите кухонный стол и получите все свои кредитные отчеты, счета и бюджет - в основном все, что вы можете придумать, относится к вашим финансам. Начните добавлять.
Платежи по кредитам / кредитным картам и счета за предметы первой необходимости (например, за электричество, тепло и воду) будут представлять ваши базовые платежи. Если они уже значительно превышают ваш чистый доход, вам придется либо существенно изменить свой образ жизни (продать дом, купить квартиру поменьше, устроиться на вторую работу) или подать на банкротство. Или могут быть некоторые другие шаги, которые вы можете предпринять, в зависимости от того, где вы находитесь. Во-первых, вам нужно составить план.
2. Паломничество погашения
Не все долги созданы равными. При составлении плана вам необходимо установить иерархию своих долгов и составить план атаки. Эксперты говорят, что в первую очередь следует ориентироваться на долг с высокими процентами; не подлежащий вычету, низкопроцентный долг следующий; и не облагаемый налогом долг последний. Говоря о долге под высокие проценты, пришло время прекратить его использование.
Держите одну кредитную карту на случай чрезвычайных ситуаций и перестаньте нести все остальное. В идеале вы должны попытаться накопить резервный фонд и заблокировать все свои карты. Пришло время для диеты только за наличные, чтобы помочь вам придерживаться вашего плана погашения.
3. Получить отчет об ущербе
Следующим шагом является проверка вашего кредитного рейтинга и проверка вашего кредитного отчета на предмет неточностей или моделей плохого поведения. Вы можете получить свой кредитный рейтинг так же, как это делают кредиторы и арендодатели - в каждом из трех кредитных бюро, предоставляющих отчеты по большинству потребительских кредитов - Experian, Equifax и TransUnion.
Хороший способ начать с просмотра вашего кредитного отчета, который вы можете сделать бесплатно один раз в год. Вы также можете просмотреть свой кредитный рейтинг, который вы также можете получить бесплатно. Имейте в виду, что не все бесплатные услуги кредитного рейтинга являются абсолютно бесплатными; некоторые могут настаивать на том, чтобы вы подписались на услугу кредитного мониторинга, которая идет с ежемесячной платой, если вы не отмените ее.
Получив отчет, проверьте его достоверность и определите аккаунты, которые понижают ваш рейтинг. Требуется только один или два просроченных платежа, чтобы перевести потребительский кредит из зеленого рейтинга в красный. Если у вас есть просроченные платежи по всем вашим кредитным счетам, вы можете оказаться в категории «высокого риска», несмотря на то, что прилежно выплачиваете кредиты (хотя и не вовремя). Звучит придирчиво, но банки могут позволить себе быть взволнованными, потому что у них есть огромное количество людей, которые ищут кредиты.
4. Начать контроль ущерба
Избавьтесь от хлопотных счетов и вовремя расплатитесь с долгами. Используйте автоматические платежи и сузьте свой бюджет, чтобы контролировать свой долг. Это предотвратит ухудшение вашего кредитного рейтинга и со временем улучшит его.
Если ваш кредитный рейтинг позволяет это сделать, попробуйте получить более крупный кредит под более низкий процент и объединить все ваши потребительские долги в этот кредит. Это ускорит процесс погашения вашего долга, сводя к минимуму утечку процентов по вашим платежам.
Если ваш кредитный рейтинг позволяет, вы можете рассмотреть предложение перевода баланса с одной из ваших кредитных карт. Такие предложения могут позволить вам быстрее погасить задолженность, перечислив долг с высокой процентной ставкой на счет кредитной карты с годовой процентной ставкой 0% и периодом отсрочки платежа, который может длиться от шести до 18 месяцев в зависимости от предлагает.
Все, что стоит во внешнем интерфейсе, это плата за перевод баланса, которая обычно является фиксированной суммой или зависит от процента от суммы перевода (обычно от 3% до 5%). Просто имейте в виду, что если вы не выплатите остаток к моменту окончания льготного периода, вы будете в курсе высоких процентных ставок по кредитным картам.
Точно так же, если у вас есть доступ к кредитной линии, такой как кредитная линия с собственным капиталом, вы также можете использовать ее, чтобы погасить долг с более высокой процентной ставкой. Кредитные линии имеют годовые процентные ставки в середине однозначных цифр, в то время как APR кредитных карт находятся в диапазоне от подростка до середины 20%.
Имейте в виду, что использование такой стратегии также должно сопровождаться тщательным изучением привычек расходования средств. Использование кредитной линии для субсидирования плохих привычек расходов или для того, чтобы жить не по средствам, является явно плохой практикой.
Хотя может показаться, что безопаснее закрыть одну или две кредитные карты, чтобы у вас не было соблазна их использовать, вместо этого положите их в ящик. Закрытие карты уменьшает общую сумму кредита, доступную для вас, и увеличивает коэффициент использования кредита - две вещи, которые могут повредить вашему кредитному баллу.
5. Используйте две лопаты
По возможности удвойте выплаты по долгам с наивысшим процентом. Хотя это не так эффективно, как консолидация, удвоение платежей может ускорить период окупаемости. Как только вы ликвидируете долг с наивысшим процентом, удвойте выплаты по долгу с наивысшим процентом. Эта стратегия называется долговой лавиной.
Вы будете последовательно увеличивать общую скорость уменьшения долга и приближаться к магическому числу, которое ищет банк, прежде чем предоставлять консолидационный кредит. Как только вы получите консолидированный кредит, удвоение платежей сделает его исчезающим намного быстрее.
6. Это мой долг, я сделаю это
Выйти из долга обычно означает принятие некоторых болезненных решений. Если вы просто слишком далеко позади, возможно, настало время принять решительные меры. Самые мягкие нарезки бывают в виде замены - один на двоих, прогулка по парку для членства в спортзале, отдых на каникулах.
Более жесткие сокращения приходят в виде продажи ненужных предметов, без которых вы можете жить. Любые деньги, полученные от продажи второстепенных вещей, должны пойти на единовременную выплату по кредиту с наивысшим процентом.
7. Много рук делают легкую работу
Один мудрый шаг в процессе выхода из долгов - это встреча с кредитным консультантом, хотя этот вариант гораздо полезнее, если вы делаете это до отчаяния. Кредитный консультант даст много полезных советов и убедится, что вы находитесь на правильном пути с вашими планами погашения.
Они также могут оказать поддержку, когда вы встречаетесь со своими кредиторами, добавляя некоторый профессиональный вес к любым переговорам, которые вы хотите провести. Тем не менее, будьте осторожны с кредитными специалистами, которые берут высокие комиссии, в то же время расточая через столь же большое количество клиентов.
8. Пересмотреть условия
Теперь пришло время встретиться с вашими кредиторами. Сделайте свою домашнюю работу, прежде чем идти, и убедитесь, что все ваши документы в порядке. Если вы работаете с кредитным консультантом, заранее спланируйте свой подход.
Посетите кредитные учреждения, с которыми у вас есть задолженность. Если вы должны более одного банка, начните с банка, с которым у вас лучшая история. Назначьте время встречи и принесите отчет об ущербе, свой новый бюджет, основанный на наличных деньгах, и скромную улыбку. Объясните шаги, которые вы уже предприняли, чтобы избежать дефолта по своим долгам, и попросите пересмотреть долг, который у вас есть в этом учреждении.
Теперь, когда вы отказались от своих свободных способов кредитования и можете это доказать, банки с большей вероятностью могут вас ослабить.
Копаем: Итог
Вы сможете выбраться из большинства финансовых дыр, выполнив шаги, которые мы изложили здесь. Для некоторых достаточно погрязнуть в долгах и вырыть себе путь, чтобы неосторожно накопить кучу долгов в будущем, но надежные личные финансы - единственная опора против будущих проблем.
