Текущий счет - это тип банковского счета, который обеспечивает легкий доступ к внесенным средствам. В отличие от других типов банковских счетов - в том числе сберегательных - текущие счета обычно позволяют неограниченное снятие средств и вклады, что делает их хорошим выбором для покрытия ваших повседневных расходов.
В обмен на эту гибкость текущие счета, как правило, платят низкие процентные ставки (если они вообще платят проценты) по сравнению со сберегательными счетами, депозитными сертификатами (CD) и другими счетами, которые позволяют вам наращивать свои деньги. Поэтому рекомендуется использовать свой текущий счет только для тех денег, к которым вы хотите получить доступ для обычных покупок и ваших ежемесячных счетов. Все остальное должно идти на счета, которые предлагают более высокий потенциал заработка.
Есть несколько удобных способов получить доступ к деньгам на текущем счете. Например, вы можете:
- Пишите чеки. Делайте покупки с помощью дебетовой карты, подключенной к вашей учетной записи. Делайте снятие и внесение средств с помощью своей карты банкомата. Посетите местный филиал, чтобы снимать средства и вносить депозиты. Воспользуйтесь онлайн-службой оплаты счетов банка для оплаты разовых счетов или настройки периодических платежей. Платежи. Настройте автоматические платежи через компанию, в которой у вас есть учетная запись, например, коммунальные услуги и кредитные карты. Переводите средства на другие банковские счета и с них.
Перед открытием текущего счета полезно понять различные типы доступных счетов, а также практические аспекты обслуживания текущего счета, например, как выписать чек и сбалансировать свой счет. Для начала, вот краткое руководство, которое поможет вам выбрать и управлять текущим счетом.
Бесплатная проверка учетных записей - и как претендовать на один
Бесплатные чековые счета встречаются реже, чем раньше. По данным Bankrate, только 38% банков в настоящее время предлагают бесплатные чеки по сравнению с 76% в 2009 году. В целом, вам повезет, если вы найдете бесплатные чеки в общественных банках, кредитных союзах (см. «Проверка вознаграждений») и онлайн-банках. чем в крупных кирпичных и минометных банках.
Бесплатная проверка - это текущий счет без ежемесячной платы за обслуживание и / или требований к минимальному балансу. Некоторые банки предлагают бесплатную проверку, если вы подписываетесь на электронные выписки или устанавливаете прямой депозит, что позволяет вашему работодателю в электронном виде вносить вашу зарплату на ваш банковский счет каждый платежный период. Имейте в виду, однако, что может быть минимальная сумма прямого депозита, скажем, 250 долларов в месяц, и если вы упадете ниже этого уровня или остановите прямой депозит, вы потеряете статус бесплатного чека. И, конечно же, бесплатное не означает никаких сборов: вы все равно будете на крючке для любых сборов за овердрафт и других сборов. (См. Какие банки США предлагают бесплатные текущие счета? )
Процентные чековые счета
Имея процентный текущий счет, вы зарабатываете проценты на деньги на счете - так же, как на сберегательном счете. Однако, в отличие от сберегательного счета, вы сможете выписывать чеки и использовать свою дебетовую карту для совершения покупок и оплаты счетов. (См. Также Счет денежного рынка и Счет для проверки процентов: что лучше? )
Не все банки предлагают процентные чековые счета, а те, у которых они есть, могут иметь минимальные требования к остатку (которые могут быть довольно высокими), ежемесячные платежи за обслуживание и другие условия, такие как минимальное количество транзакций по дебетовым картам в месяц. Процентные ставки сильно варьируются в зависимости от банка - в настоящее время от 0, 01% до 5% - поэтому стоит поискать, если интерес для вас важен. В целом, вы найдете лучшие ставки в кредитных союзах.
Премиум-аккаунты и квалификации
Премиальные чековые счета предлагают преимущества, превышающие то, что вы получаете со стандартной учетной записью. Размер бонусов зависит от банка и может включать в себя процентные платежи, отмененные комиссии (например, бесплатные услуги нотариуса и бесплатные денежные переводы), бесплатные финансовые консультации и скидки на другие финансовые продукты банка. В некоторых банках вы можете зарабатывать призовые баллы при совершении покупок, которые можно обменять на соответствующие продукты и услуги.
Как правило, для премиальных аккаунтов требуется более высокий баланс, чем для стандартных аккаунтов. Как правило, для того, чтобы претендовать на первичный текущий счет, вам потребуется минимальный ежедневный баланс не менее 2500 долларов США или комбинированный баланс не менее 10 000 долларов США (комбинированные депозиты и займы). Обратите внимание, что если ваш баланс падает ниже порогового значения, вы, вероятно, будете на крючке за ежемесячную плату. (Читайте также Стоит ли проверять премиум аккаунт? )
Мостик и проверка второго шанса счетов
Учетные записи Lifeline (иногда называемые базовыми учетными записями) - это оптимизированные текущие счета, предназначенные для клиентов с низким уровнем дохода Эти счета обычно имеют низкие требования к балансу и не требуют ежемесячной платы. Основные функции, такие как выписка чеков, включены, но вы можете быть ограничены определенным количеством транзакций каждый месяц. Крупные банки предлагают эти счета для предоставления банковских услуг широкой общественности, а некоторые штаты требуют, чтобы банки предлагали их.
Другим типом счета является текущий счет второго шанса, который может быть хорошим вариантом, если вам отказали в наличии текущего счета из-за банковской ошибки в прошлом или плохого кредита. Эти счета обычно имеют ежемесячные платежи, от которых невозможно отказаться, и вам может потребоваться настроить прямой депозит и / или пройти курс управления капиталом. Несмотря на эти ограничения, эти счета часто лучше - с точки зрения сборов и удобства - чем использование предоплаченных дебетовых карт и услуг по обналичиванию чеков. У Вашего Второго Шанса на Проверке есть детали.
Что такое совместный чековый счет?
Совместный счет - это банковский счет, которым пользуются два или более человека, часто родственники или деловые партнеры. Совместный текущий счет функционирует подобно стандартному текущему счету, но каждый названный владелец счета может внести свой вклад и использовать деньги на счете.
Эти учетные записи популярны для пар (женатых и других; см. Управление деньгами как пара ), родителей и подростков, а также взрослых детей, помогающих пожилым родителям управлять своими финансами. Поскольку у всех на счете есть доступ к средствам, важно с самого начала установить четкие ожидания, чтобы избежать потенциальных проблем и перерасхода счета.
Что такое учетная запись доверия?
Трасту обычно требуется собственный текущий счет, который позволяет доверенному лицу оплачивать счета, осуществлять платежи бенефициарам (в соответствии с соглашением о трасте) и управлять средствами траста. Доверие должно быть установлено до того, как может быть открыт контрольный счет доверия, и только назначенный опекун (-ы) может открыть банковский счет от имени траста. В некоторых случаях соглашение о доверительном управлении может содержать правила, касающиеся проверочных счетов доверия - например, что траст должен использовать определенный банк. Обязательно ознакомьтесь с соглашением о доверии и соблюдайте все правила, прежде чем открывать счет. (на Учетной записи в Трасте .)
Счета студентов
Проверочные счета учащегося функционируют так же, как и обычные текущие счета, но они, как правило, предлагают более низкие минимумы и меньшие комиссионные. Например, многие банки и кредитные союзы предлагают ежемесячный отказ от платы за обслуживание - или, по крайней мере, скидку на ежемесячную плату - для текущих счетов учащегося.
Как и в случае с другими текущими счетами, вы можете избежать комиссий, если настроите прямой депозит, сохраните минимальный ежедневный баланс или совершите определенное количество покупок дебетовой карты каждый месяц. Студенческие чековые счета обычно доступны для учащихся в возрасте 17-24 лет; от вас может потребоваться предоставить подтверждение о зачислении в соответствующую среднюю школу, колледж, университет или профессиональную программу.
Банкоматы / дебетовые карты
Дебетовые карты позволяют вам легко получить доступ к деньгам на вашем текущем счете для оплаты повседневных расходов. Дебетовые карты работают так же, как и кредитные карты, за исключением того, что как только вы совершаете покупку, эти деньги поступают с вашего счета (у вас нет возможности погасить покупку позже, чем при использовании кредитной карты; см. Раздел «Кредит против дебета»). Карты: что лучше? ). По сути, использование дебетовой карты похоже на выписку чека, но с удобством использования пластика.
Вы также можете использовать свою дебетовую карту для снятия наличных с вашего текущего счета через банкомат - вам нужно будет использовать персональный идентификационный номер (ПИН), который вы создали при открытии своей учетной записи. Обратите внимание, что с вас может взиматься плата за использование вашей банкоматной карты за пределами банкоматной сети вашего банка. И, если на вашей карте нет логотипа Visa или MasterCard, ее можно использовать только для снятия средств через банкомат; в отличие от дебетовых карт, эти банкоматные карты нельзя использовать для покупок.
Что такое кассовый чек?
Чек кассира - это чек, полученный из средств вашего банка, а не из ваших собственных. Эти чеки используются, когда вам нужно гарантировать, что средства доступны для оплаты. Они идеально подходят для крупных покупок, таких как оплата автомобиля или дома, когда оплата кредитной или дебетовой картой нецелесообразна. Поскольку вы должны сначала внести сумму чека на собственный счет вашего банка, банк, а не вы, гарантирует его оплату. Представитель банка подписывает чек и включает в себя имя получателя (лицо, которому подлежит оплате чек) и имя отправителя (лицо, оплачивающее чек). Если вы купите чек кассира, вы заплатите полную стоимость чека, а также небольшую плату за услугу.
Что такое защита от овердрафта?
Овердрафт происходит, когда вы пытаетесь потратить больше, чем у вас есть на текущий счет. Транзакция может быть отклонена, или она может пройти и вызвать комиссию за овердрафт от вашего банка, которая может составлять около $ 35 за транзакцию. Большинство банков предлагают так называемую защиту от овердрафта, которая позволяет вам продолжать использовать дебетовую карту для покупок и карту банкомата для снятия средств в обмен на комиссию. Если вы предпочитаете не вносить эту плату, вы можете отказаться от защиты от овердрафта, если вы уже зарегистрированы, или не участвовать при открытии счета. Если вы не включили, любая транзакция, которая поставит вас в красную зону, будет автоматически отклонена (и вы не должны платить). Для получения дополнительной информации см. Плюсы и минусы защиты от овердрафта .
Один из вариантов - привязать свой сберегательный счет к текущему. Некоторые банки отменяют сборы за овердрафт, если они могут перевести средства с вашего сберегательного счета на ваш текущий счет, когда это необходимо, чтобы избежать овердрафта. Возможно, вам все равно придется заплатить «комиссию за перевод овердрафта», но обычно она намного дешевле, чем другие комиссии. (Вы также можете быть заинтересованы в том, сколько времени потребуется для очистки чека? )
Что означают все числа на чеке?
Длинный ряд чисел можно найти в нижней части каждого чека. Первая серия слева представляет собой девятизначное число, которое идентифицирует ваш банк и обычно называется ABA или номером маршрутизации. Следующая серия, в середине, это номер вашего текущего счета. С помощью номера маршрута и номера вашего счета банк, принимающий ваш чек, будет знать, как обрабатывать чек (какой банк и, в частности, какой счет). Последняя серия чисел - это номер чека, который соответствует номеру в верхнем правом углу чека. (См. Номер маршрутизации и Номер счета: как они отличаются .)
Как написать чек
Написание чека может сбить с толку, если вы еще этого не сделали, но это просто, если вы знаете, что и куда идет. Вот краткий обзор того, как выписать чек:
- Заполните сегодняшнюю дату в короткой строке в верхней правой части чека. В строке рядом с надписью ОПЛАТИТЬ ЗАКАЗ введите имя человека или компании, которым вы намереваетесь дать деньги. В поле справа от в этой строке и знаке доллара введите сумму, для которой предназначен чек, - в цифрах (например, 97, 98). На следующей строке запишите словами чек в долларах (например, Девяносто семь и 98/100).). Эта сумма должна соответствовать числам, которые вы ввели в поле. Чтобы чек не был подделан, заполните всю строку. В левом нижнем углу вы можете сделать пометку, чтобы помочь вам вспомнить, для чего предназначен чек; или, если вы оплачиваете счет, и компания просит вас указать номер счета, укажите его здесь. Ваша подпись идет в строке справа внизу. Ваш чек не будет принят без подписи, поэтому обязательно включите его.
Рекомендуется заполнять чеки, используя каждый раз один и тот же процесс, чтобы убедиться, что вы включили все. Вы можете проложить свой путь сверху вниз. Вот как выглядит чек до его заполнения:
Как сбалансировать текущий счет
Основной способ управления вашим текущим счетом - это баланс вашей чековой книжки. Это включает в себя запись дат и сумм всех ваших снятий и покупок дебетовых карт, а также любых депозитов и электронных переводов, а затем выполнение математических операций, чтобы убедиться, что ваш баланс соответствует вашему отчету каждый месяц. Чтобы сделать это, проверьте все транзакции в своем выписке по отношению к вашим записям, чтобы убедиться, что все совпадает, что вы ничего не пропустили и что нет математических ошибок. Когда все совпадает, ваш счет сбалансирован. Если он не сбалансирован, начните с поиска транзакций, которые не были записаны, а затем проверьте свою математику. Не забудьте включить любой заработанный процент.
Регулярный баланс вашей чековой книжки помогает убедиться, что вы знаете, сколько денег на вашем счете, что может удержать вас от перерасхода. Вы можете отслеживать свои транзакции в своей бухгалтерской книге, с помощью электронной таблицы или с помощью приложения (например, Mint). Если вы не хотите балансировать свою чековую книжку, вы должны по крайней мере проверить свой баланс онлайн или с помощью приложения банка. Вы также можете подписаться на текстовые оповещения, которые сообщают, если ваша учетная запись падает ниже указанного вами порогового значения.
Как банки защищают ваши деньги
Если ваш банк является членом Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC), ваши вклады гарантируются до 250 000 долларов США на каждого вкладчика для каждой категории владения счетом. Это означает, что если у вас есть разные типы счетов в вашем банке - скажем, текущий счет и сберегательный счет - каждый тип счета застрахован на сумму до 250 000 долларов США в случае банкротства банка. Покрытие является автоматическим, когда вы открываете счет в страховой компании FDIC, и оно опирается на полную веру и кредит правительства Соединенных Штатов. Чтобы узнать, застрахован ли банк в FDIC, обратитесь к представителю банка, найдите знак FDIC на веб-сайте банка и в местном отделении или воспользуйтесь инструментом BankFind FDIC.
Кредитные союзы предлагают сопоставимую страховку. Если ваш кредитный союз является членом Национального кредитного союза, поделитесь Страховой фонд (NCUSIF), ваши «акции» (то, что кредитные союзы называют вашими депозитами) застрахованы таким же образом, как ваши депозиты защищены в банке, застрахованном FDIC. Все федеральные кредитные союзы застрахованы NCUSIF, который находится в ведении Национальной администрации кредитных союзов (NCUA); Государственные кредитные союзы могут быть застрахованы NCUSIF или их собственным государственным страхованием или частным страхованием. Поскольку финансовые учреждения могут потерпеть неудачу (вспомните 2008 год), рекомендуется открывать счет только в банке, застрахованном FDIC, или в аналогичном застрахованном кредитном союзе.
Суть
У вас есть много вариантов, если вы делаете покупки для текущего счета. Первое, что нужно учитывать, - хотите ли вы открыть счет в онлайн-банке или в местном банке. В целом, онлайн-банки предлагают такие льготы, как более низкие комиссии, более выгодные процентные ставки, удобство и бесплатный доступ к банкоматам к типично большой сети банкоматов. Возможно, самый большой недостаток заключается в том, что онлайн-банки не предлагают личную помощь, а это значит, что вам придется перебирать меню с тональным набором, чтобы связаться с реальным человеком. (Подробнее см. «За» и «против» проверки онлайн-счетов? )
Тем не менее, многим людям нравятся онлайн-счета, тем более что большинство банков сегодня предоставляют надежные приложения, которые позволяют легко вносить, снимать и переводить деньги. И если вы беспокоитесь о безопасности в Интернете, авторитетные онлайн-банки с современными мерами безопасности столь же безопасны, как и обычные банки. Чтобы узнать, как конкретный банк защищает вашу информацию, выполните поиск по названию этого банка + безопасность (например, Союзник + безопасность). Результат должен связать вас с центром безопасности банка.
Как только вы решите, хотите ли вы открыть счет в онлайн-банке или в обычном банке, вы можете начать сравнивать свои варианты, такие как типы счетов (например, проверка студентов или совместная проверка), требования к минимальному балансу, ежемесячное обслуживание сборы и тому подобное. Если у вас есть какие-либо вопросы, не стесняйтесь связаться с представителем банка, лично (в местном отделении) или с помощью функции онлайн-чата банка (если имеется) или телефонной линии обслуживания клиентов.
