Определение коммерческого банка

Содержание

• Что такое коммерческий банк?
• Как работает коммерческий банк
• депозиты
• кредитование
• Пример коммерческого банка
• Как коммерческие банки зарабатывают деньги
• Особые соображения

Что такое коммерческий банк?

Коммерческий банк - это тип финансового учреждения, которое принимает депозиты, предлагает услуги по проверке счетов, предоставляет различные кредиты и предлагает базовые финансовые продукты, такие как депозитные сертификаты (CD) и сберегательные счета, для физических лиц и малых предприятий. Коммерческий банк - это место, где большинство людей делают свои банковские операции, а не инвестиционный банк.

Коммерческие банки зарабатывают деньги, предоставляя ссуды и получая процентный доход от этих ссуд. Типы ссуд, которые коммерческий банк может выдавать, варьируются и могут включать ипотечные кредиты, автокредиты, бизнес-ссуды и личные ссуды. Коммерческий банк может специализироваться только на одном или нескольких видах кредитов.

Депозиты клиентов, такие как текущие счета, сберегательные счета, счета денежного рынка и компакт-диски, предоставляют банкам капитал для выдачи кредитов. Клиенты, которые вносят деньги на эти счета, эффективно ссужают деньги банку и получают проценты. Однако процентная ставка, выплачиваемая банком за деньги, которые они заимствуют, меньше, чем ставка, взимаемая за деньги, которые они одалживают.

Коммерческий банк

Ключевые вынос

• Нет никакой разницы между типом создания денег, который является результатом коммерческого денежного мультипликатора или центрального банка, такого как Федеральный резерв. Коммерческие банки делают деньги, предоставляя ссуды и получая процентный доход от этих ссуд. Растет число коммерческих банков. исключительно онлайн, где все операции с коммерческим банком должны осуществляться в электронном виде.

Как работает коммерческий банк

Сумма денег, заработанная коммерческим банком, определяется разницей между процентами, которые он выплачивает по депозитам, и процентами, которые он получает по кредитам, которые он выдает, который известен как чистый процентный доход.

Клиенты считают инвестиции в коммерческие банки, такие как сберегательные счета и компакт-диски, привлекательными, поскольку они застрахованы Федеральной корпорацией по страхованию вкладов (FDIC), и деньги могут быть легко сняты. Однако эти инвестиции традиционно платят очень низкие процентные ставки по сравнению с паевыми фондами и другими инвестиционными продуктами. В некоторых случаях коммерческие банковские вклады не платят проценты, такие как депозиты с чекового счета.

В банковской системе с частичным резервированием коммерческим банкам разрешается создавать деньги, разрешая множественные требования к активам на депозитах. Банки создают кредиты, которых раньше не существовало, когда выдают кредиты. Это иногда называют эффектом денежного мультипликатора. Существует ограничение на количество кредитных кредитных организаций, которые могут быть созданы таким образом. Банки юридически обязаны хранить определенный минимальный процент от всех депозитных требований в качестве ликвидных денежных средств. Это называется коэффициентом резервирования. Коэффициент резервирования в США составляет 10%. Это означает, что на каждые 100 долларов, которые банк получает во вклады, 10 долларов должны быть оставлены в банке, а не сданы в аренду, а остальные 90 долларов могут быть заимствованы или инвестированы.

депозиты

Крупнейшим источником средств для банков являются депозиты; деньги, которые владельцы счетов вверяют банку для хранения и использования в будущих транзакциях, а также скромные суммы процентов. Обычно называемые «основными депозитами», это, как правило, текущие и текущие счета, которые есть у многих людей.

В большинстве случаев эти депозиты имеют очень короткие сроки. В то время как люди, как правило, ведут счета на протяжении нескольких лет в конкретном банке, клиент оставляет за собой право снять всю сумму в любое время. Клиенты имеют возможность снимать деньги по требованию, а остатки полностью застрахованы до 250 000 долларов, поэтому банкам не нужно много платить за эти деньги. Многие банки вообще не платят проценты за проверку остатков на счетах или, по крайней мере, платят очень мало, и платят процентные ставки по сберегательным счетам, которые значительно ниже ставок казначейских облигаций США. (Для получения дополнительной информации проверьте, застрахованы ли ваши банковские вклады? )

Оптовые депозиты

Если банк не может привлечь достаточный уровень основных депозитов, этот банк может обратиться к оптовым источникам средств. Во многих отношениях эти оптовые фонды очень похожи на межбанковские компакт-диски. В оптовых фондах нет ничего плохого, но инвесторам следует учитывать то, что говорится о банке, когда он опирается на этот источник финансирования. Хотя некоторые банки преуменьшают значение модели сбора депозитов в филиалах, в пользу оптового фондирования сильная зависимость от этого источника капитала может служить предупреждением о том, что банк не столь конкурентоспособен, как его коллеги.

Инвесторам следует также отметить, что более высокая стоимость оптового фондирования означает, что банк должен либо согласиться на более узкий процентный спрэд и снизить прибыль, либо стремиться к более высокой доходности от своего кредитования и инвестирования, что обычно означает принятие на себя большего риска.

кредитование

Для большинства банков ссуды являются основным использованием их средств и основным способом получения дохода. Кредиты, как правило, предоставляются на фиксированные сроки, по фиксированным ставкам и, как правило, обеспечены недвижимостью; часто собственность, которую кредит собирается использовать для покупки. В то время как банки будут выдавать кредиты с переменными или регулируемыми процентными ставками, а заемщики часто могут погашать кредиты досрочно, практически без штрафа, банки, как правило, уклоняются от такого рода кредитов, поскольку может быть трудно подобрать их с соответствующими источниками финансирования.

Неотъемлемой частью практики кредитования банка является его оценка кредитоспособности потенциального заемщика и способности взимать различные процентные ставки на основе этой оценки. При рассмотрении вопроса о кредите банки часто оценивают доход, активы и задолженность потенциального заемщика, а также кредитную историю заемщика. Цель кредита также является одним из факторов в решении по андеррайтингу кредита; кредиты, взятые для покупки недвижимости, такой как дома, машины, инвентарь и т. д., обычно считаются менее рискованными, поскольку существует базовый актив некоторой стоимости, который банк может вернуть в случае неплатежа.

Таким образом, банки играют недооцененную роль в экономике. В какой-то степени сотрудники банковских ссуд решают, какие проекты и / или предприятия заслуживают внимания и заслуживают капитала.

Потребительское кредитование

Потребительское кредитование составляет основную часть банковского кредитования в Северной Америке, и из этого, жилищная ипотека составляет, безусловно, самую большую долю. Ипотека используется для покупки жилья, а сами дома часто являются залогом, обеспечивающим кредит. Ипотека обычно выдается на 30-летний период погашения, а процентные ставки могут быть фиксированными, регулируемыми или переменными. Хотя во время пузыря на рынке жилья в США в 2000-х годах предлагалось множество более экзотических ипотечных продуктов, многие из более рискованных продуктов, включая ипотечные кредиты и кредиты с отрицательной амортизацией, сейчас встречаются гораздо реже.

Автокредитование является еще одной важной категорией обеспеченного кредитования для многих банков. По сравнению с ипотечным кредитованием, автокредиты обычно предоставляются на более короткие сроки и по более высоким ставкам. Банки сталкиваются с серьезной конкуренцией в сфере автокредитования со стороны других финансовых учреждений, таких как операции по финансированию автомобилей, осуществляемые автопроизводителями и дилерами.

До краха пузыря на рынке жилья жилищное кредитование для многих банков было быстрорастущим сегментом потребительского кредитования. Домашнее акционерное кредитование в основном включает предоставление денег потребителям для любых целей, которые они желают, с капиталом в их доме, то есть разницей между оценочной стоимостью дома и любой непогашенной ипотекой в ​​качестве обеспечения. Поскольку стоимость последипломного образования продолжает расти, все больше и больше учеников считают, что им приходится брать кредиты для оплаты своего образования. Соответственно, кредитование студентов стало растущим рынком для многих банков. Студенческое кредитование, как правило, не обеспечено, и в Соединенных Штатах существует три основных типа студенческих займов: субсидируемые займы, финансируемые федеральным правительством, когда федеральное правительство выплачивает проценты, пока ученик учится в школе, несубсидированные займы, финансируемые федеральным правительством, и частные займы.

Кредитные карты - еще один важный тип кредитования и интересный случай. Кредитные карты, по сути, являются личными кредитными линиями, которые могут быть использованы в любое время. Хотя Visa и MasterCard являются известными именами в кредитных картах, на самом деле они не отражают кредитование. Visa и MasterCard просто управляют проприетарными сетями, через которые деньги (дебеты и кредиты) перемещаются между банком покупателя и банком продавца после транзакции.

Не все банки занимаются кредитованием с помощью кредитных карт, и ставки дефолта традиционно намного выше, чем при ипотечном кредитовании или других видах обеспеченного кредитования. Тем не менее, кредитование кредитной картой обеспечивает прибыльные комиссии для банков: комиссионные за обмен, взимаемые с торговцев за принятие карты и за совершение транзакции, комиссии за просрочку платежа, обмен валюты, сверхлимитные и другие комиссии для пользователя карты, а также как повышенные ставки на остатки, которые несут пользователи кредитных карт, с одного месяца до следующего. (Чтобы узнать, как избежать того, чтобы ваш банкренился и получал деньги, ознакомьтесь с документом « Сократите свои банковские комиссии» .)

Пример коммерческого банка

Традиционно коммерческие банки физически расположены в зданиях, куда клиенты приходят, чтобы воспользоваться услугами кассовых терминалов, банкоматами и сейфами.

Все больше коммерческих банков работают исключительно в режиме онлайн, где все операции с коммерческим банком должны осуществляться в электронном виде.

Эти «виртуальные» коммерческие банки часто платят более высокую процентную ставку своим вкладчикам. Это объясняется тем, что они обычно имеют более низкие сборы за обслуживание и учетные записи, поскольку им не нужно содержать физические филиалы и все сопутствующие расходы, такие как аренда, налоги на имущество и коммунальные услуги.

Теперь некоторые коммерческие банки, такие как Citibank и JPMorgan Chase, также имеют инвестиционные банковские подразделения, в то время как другие, такие как Ally, работают строго на коммерческой стороне бизнеса.

В течение многих лет коммерческие банки держались отдельно от другого типа финансового учреждения, называемого инвестиционным банком. Инвестиционные банки предоставляют услуги андеррайтинга, слияния и поглощения, услуги по корпоративной реорганизации и другие виды брокерских услуг для институциональных клиентов и клиентов с высоким уровнем дохода. Это разделение было частью Акта Гласса-Стигалла 1933 года, который был принят во время Великой депрессии и отменен Актом Грэма-Лича-Блейли 1999 года.

Пример того, как коммерческий банк зарабатывает деньги

Когда коммерческий банк предоставляет деньги клиенту, он взимает процентную ставку, которая выше, чем та, которую банк платит своим вкладчикам. Например, предположим, что клиент покупает пятилетний компакт-диск за 10 000 долларов США у коммерческого банка по годовой процентной ставке 2%.

В тот же день другой клиент получает пятилетний автокредит на сумму 10 000 долларов США от того же банка по годовой процентной ставке 5%. Предполагая простой процент, банк выплачивает клиенту CD 1000 долларов в течение пяти лет, а также собирает 2500 долларов с клиента автокредитования. Разница в 1500 долларов США является примером спреда или чистого процентного дохода и представляет доход для банка.

В дополнение к процентам, которые он зарабатывает на своей кредитной книге, коммерческий банк может генерировать доход, взимая с клиентов комиссию за ипотеку и другие банковские услуги. Например, некоторые банки предпочитают взимать комиссию за проверку счетов и другие банковские продукты. Кроме того, многие кредитные продукты содержат комиссии в дополнение к процентным платежам.

Примером является плата за выдачу ипотечного кредита, которая обычно составляет от 0, 5% до 1% от суммы кредита. Если клиент получает ипотечный кредит на 200 000 долларов, у банка есть возможность заработать 2 000 долларов с комиссией за выдачу 1% сверх процентов, которые он зарабатывает в течение срока действия кредита.

Особые соображения

В любой момент времени коммерческие банки с частичным резервированием имеют больше денежных обязательств, чем наличных в своих хранилищах. Когда слишком много вкладчиков требуют погашения своих денежных титулов, происходит банк. Именно это и произошло во время банковской паники 1907 года и 30-х годов.

Нет разницы между типом создания денег, который является результатом коммерческого денежного мультипликатора или центрального банка, такого как Федеральная резервная система. Доллар, созданный на основе свободной денежно-кредитной политики, взаимозаменяем с долларом, созданным на основе нового коммерческого займа.

Большинство вновь созданных денег центрального банка поступает в экономику через банки или правительство. Федеральная резервная система может создавать новые активы для учета на банковских балансах, а затем банки выдают новые коммерческие кредиты из этих новых активов. Создание денег в центральном банке происходит и увеличивается экспоненциально за счет создания денег в коммерческих банках.