ЧТО ТАКОЕ накопление катастрофы
Накопление катастроф - это термин, используемый в страховой отрасли, который относится к убыткам, которые страховщик или перестраховщик может понести по географическому району в результате стихийного бедствия.
НАРУШЕНИЕ КАТАСТРОФЫ Накопления
Накопление катастрофы рассчитывается из широкого диапазона потерь и включает частичную потерю в общую потерю по потенциально большому количеству политик. Как правило, страховщики и перестраховщики относительно легко поглощают отдельные убытки от претензий. Серьезность потерь, как правило, низкая по сравнению с общей стоимостью всех премий. Однако стихийное бедствие может привести к потерям, значительно превышающим общие страховые взносы. Поскольку стихийные бедствия случаются редко, страховщикам и перестраховщикам легко недооценивать возможные убытки, и, следовательно, они требуют от застрахованного более низкой премии, чем фактически оправдывает риск.
Страховые компании оценивают риск, связанный с страхованием новой политики, изучая потенциальную серьезность и частоту потерь. Серьезность и частота будут варьироваться в зависимости от типа опасности, методов управления рисками и снижения риска, используемых застрахованным лицом, и других факторов, таких как география. Например, вероятность того, что полис страхования от пожара приведет к убыткам, зависит от того, насколько близко здания расположены друг от друга, как далеко находится ближайшая пожарная станция и какие противопожарные меры приняты в здании. Несмотря на то, что страховщик учитывает возникновение стихийных бедствий в определенном для страхового полиса месте, когда происходит стихийное бедствие, страховщик может столкнуться с расходами, которые значительно превышают сумму, которую страхователь заплатил страховщику.
Чтобы снизить риски, связанные со стихийными бедствиями, страховщики приобретают то, что называется перестрахованием от катастроф. Перестрахование от катастроф позволяет страховщику переложить часть или весь риск, связанный с политиками, которые он подписывает, в обмен на часть премий, которые он получает от страхователей.
Как страховые компании рассчитывают стоимость стихийного бедствия?
Компании могут составить оценку сценария наихудшего случая, рассчитав возможные максимальные потери или PML, чтобы назначить надлежащие надбавки в районах, подверженных стихийным бедствиям. Например, страховая компания может создать таблицу, которая моделирует совокупный годовой PML для ураганов за период 100 и 200 лет, за вычетом перестрахования. Создание такой модели позволяет страховой компании определить процентную вероятность того, что убытки в результате урагана превысят определенный порог резервов и капитала страховщика. Длинные периоды времени выбираются потому, что катастрофы - это редкие события. Разработка долгосрочных моделей может быть затруднена из-за отсутствия общеотраслевого стандарта при подготовке данных для использования в модели, а также потому, что сторонние оценки могут показывать значительные различия.
