Что такое застрахованный счет FDIC?
Страховой счет FDIC - это банковский или комиссионный счет, который покрывается Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC), независимым федеральным агентством, отвечающим за защиту депозитов клиентов в случае банкротства банка.
Максимальный страховой сумма на квалифицированном счете составляет 250 000 долларов США на одного вкладчика, на каждый банк, застрахованный FDIC, и на категорию собственности. Это означает, что если у вас есть до этой цифры на банковском счете, и банк обанкротился, FDIC возмещает любые понесенные вами убытки. Любая сумма, превышающая 250 000 долларов США, должна быть распределена между несколькими банками, застрахованными FDIC.
Ключевые вынос
- Застрахованный счет FDIC - это банковский счет в учреждении, где депозиты защищены федеральным правительством от банкротства или кражи. FDIC - это система страхования вкладов, финансируемая на федеральном уровне, когда банки-участники регулярно платят страховые взносы на возмещение. за банк.
Понимание застрахованного счета FDIC
Чтобы понять, как и почему функционирует FDIC, важно понять, как работает современная система сбережений и кредитов. Современные банковские счета не похожи на сейфы; деньги депонента не идут в индивидуальный ящик хранилища, чтобы бездействовать до будущего изъятия. Вместо этого банки направляют деньги со счетов вкладчиков на новые кредиты, потому что они хотят получать доход от процентов.
Федеральное правительство требует, чтобы большинство банков держали только 10 процентов всех депозитов, что означает, что остальные 90 процентов могут быть использованы для выдачи кредитов. Другими словами, если вы внесли банковский депозит в размере 1000 долларов, ваш банк может фактически взять 900 долларов с этого депозита и использовать его для финансирования автокредитования или ипотеки.
Этот вид банковской деятельности называется «банковские операции с частичным резервированием», поскольку только небольшая доля от общего объема депозитов хранится в качестве резервов в банке. Банковские операции с частичным резервированием создают дополнительную ликвидность на рынках капитала и помогают поддерживать низкие процентные ставки, но также могут создавать нестабильную банковскую среду.
Возможно, что клиенты банка могут одновременно запросить более 10 процентов своих денег обратно за один раз. Когда слишком много вкладчиков просят вернуть свои деньги, так называемый «банковский чек», банк должен отвергнуть некоторых клиентов с пустыми руками. Другие вкладчики могут потерять доверие и попросить вернуть свои деньги, опасаясь, что они не смогут вернуть свои сбережения. Часто это может создать эффект, похожий на инфекцию, который распространяется на другие банки, вызывая системную банковскую панику.
Требования к застрахованному счету FDIC
Если застрахованный FDIC банк не может выполнить депозитные обязательства, FDIC вмешивается и выплачивает страховку вкладчикам на их счетах. После объявления «банкротство» сам банк принимает на себя FDIC, который продает активы банка и погашает все долги. Когда банк терпит неудачу, владельцы счетов почти сразу же возвращают свои средства до страховой суммы. Если их депозиты превысят этот лимит, им придется подождать, пока FDIC продаст активы банка, чтобы возместить любое превышение.
Квалифицированный счет должен храниться в банке, который является участником программы FDIC. Участвующие банки должны вывешивать официальный знак в каждом окне кассира или станции, где регулярно принимаются депозиты. Вкладчики могут проверить, является ли банк членом FDIC, с помощью поиска на FDIC.gov.
Важно: членство в FDIC является добровольным, банки-участники финансируют страховое покрытие посредством премиальных платежей.
В основном, все депозитные счета до востребования, которые становятся общими обязательствами банка, покрываются FDIC. Типы счетов, которые могут быть застрахованы FDIC, включают оборотные ордера на снятие средств (NOW), чековые, сберегательные и депозитные счета денежного рынка; и депозитные сертификаты (компакт-диски). Счета кредитных союзов также могут быть застрахованы на сумму до 250 000 долларов, если кредитный союз является членом Национальной администрации кредитных союзов (NCUA).
Счета, на которые не распространяется действие страхового покрытия FDIC, включают в себя сейфы, инвестиционные счета (содержащие акции, облигации и т. Д.), Паевые инвестиционные фонды (здесь объяснение почему) и полисы страхования жизни. Индивидуальные пенсионные счета (IRA) застрахованы на сумму 250 000 долларов США, как и отзывные трастовые счета, хотя покрытие отзывных трастов распространяется на каждого правомочного бенефициара.
Примеры застрахованных счетов FDIC
FDIC гарантирует депозиты до 250 000 долларов на счет на человека. Для совместных счетов каждый совладелец получает полную защиту в размере 250 000 долларов США, поэтому наряду со многими другими преимуществами совместной учетной записи пара или партнеры, имеющие совместную учетную запись с депозитом в размере 500 000 долларов США, будут полностью защищены.
Несколько счетов, хранящихся в одном и том же банке под одним и тем же именем владельца счета, суммируются для определения суммы застрахованных вкладов, поэтому у человека с двумя счетами в одном и том же банке на общую сумму 300 000 долларов будет незащищено 50 000 долларов.
Однако депозитные лимиты являются отдельными для каждого отдельного банка, даже для одного и того же владельца. Скажем, у Джона Х. Доу есть 200 000 долларов в банке А и еще 150 000 долларов в банке Б. Несмотря на то, что его общая сумма депозитов превышает 250 000 долларов, он считается полностью обеспеченным, если оба банка застрахованы в FDIC.
Если г-н Доу переводит 150 000 долларов США в Банк А, он теряет покрытие на 100 000 долларов США, поскольку его общий депозит в банке А теперь составляет 350 000 долларов США. Такое страхование вкладов выгодно тем, что им нужно беспокоиться только о том, чтобы найти наилучшую процентную ставку на сберегательном счете, а не о том, в безопасности ли их деньги.
История застрахованных счетов FDIC
FDIC был создан в рамках Закона о банковской деятельности 1933 года после четырехлетнего периода, когда почти 10 000 американских банков потерпели неудачу или приостановили свою деятельность. Большинство из этих закрытий произошло в результате бега по берегу; Банки не обладали достаточным количеством денег в своих хранилищах, чтобы удовлетворить требования вкладчиков о снятии средств, поэтому им пришлось закрыть свои двери, оставив многие семьи без доступа к своим сбережениям.
Цель FDIC состояла в том, чтобы восстановить веру паниковавших американцев после краха фондового рынка 1929 года и начала Великой депрессии. Концептуально, FDIC служит оплотом против будущей банковской паники. FDIC "страхует" или гарантирует стоимость всех депозитов до востребования банков до определенной суммы, а общая сумма покрытия постоянно растет с момента ее создания.
В октябре 2008 года Конгресс увеличил сумму, покрываемую страхованием депозитов FDIC, со 100 000 долларов США до нынешних 250 000 долларов США.
До 2006 года FDIC финансировала себя через банковский страховой фонд (BIF) и страховой фонд сберегательной ассоциации (SAIF). Они в основном состояли из страховых премий, которые FDIC взимала с банков-членов за жилье и сохранность их средств.
В 2005 году президент Джордж Буш подписал Федеральный закон о реформе страхования вкладов для объединения конкурирующих фондов. С тех пор все премии остаются в Фонде страхования вкладов (DIF), из которого покрываются все застрахованные депозиты FDIC.
Особые соображения
Резервный фонд FDIC никогда не финансировался полностью; на самом деле, FDIC обычно не хватает общей страховой суммы более чем на 99 процентов. Конгресс предоставил FDIC право занимать до 500 миллиардов долларов у Министерства финансов, что обеспечило эффективную поддержку Федеральной резервной системы. Другими словами, если FDIC исчерпает свои другие варианты, правительство вмешается, чтобы обеспечить дальнейшую финансовую поддержку.
FDIC также может занимать деньги в казначействе в виде краткосрочных займов. Это произошло во время кризиса сбережений и кредитов (S & L) в 1991 году, когда FDIC был вынужден занять несколько миллиардов долларов для покрытия неэффективных счетов.
Преимущества и недостатки страховых счетов FDIC
По данным FDIC, ни один вкладчик не потерял ни цента застрахованных средств в результате банкротства банка, поскольку его страховка дебютировала 1 января 1934 года. По значению предотвращения банковской паники FDIC имела ошеломляющий успех - США. Экономика не пострадала от законной банковской паники за 80 с лишним лет FDIC.
FDIC не всем нравится. Недоброжелатели считают, что принудительное страхование вкладов создает моральный риск в банковской системе и поощряет вкладчиков и банки к более рискованному поведению. Они утверждают, что клиентам не нужно заботиться о том, какой банк выдает более безопасные кредиты, если FDIC все равно собирается их выручить.
