Что такое денежный аванс?
Аванс наличными - это краткосрочный кредит от банка или альтернативного кредитора. Термин также относится к услуге, предоставляемой многими эмитентами кредитных карт, позволяющей владельцам карт снимать определенную сумму наличных. Денежные авансы, как правило, характеризуются высокими процентными ставками и комиссиями, но они привлекательны для заемщиков, поскольку они также отличаются быстрым одобрением и быстрым финансированием.
Типы денежных авансов
Существуют различные денежные авансы, но общими знаменателями для всех них являются жесткие процентные ставки и сборы.
Кредитная карта Наличные авансы
Самый популярный вид выдачи наличных - это кредиты по кредитной линии. Деньги могут быть сняты в банкомате или, в зависимости от компании-эмитента кредитной карты, из чека, который внесен на хранение или обналичен в банке. Денежные средства по кредитным картам обычно имеют высокую процентную ставку, даже выше, чем ставка по обычным покупкам: вы будете платить в среднем 24% - около 9% выше, чем в среднем за год покупки. Более того, интерес начинает накапливаться немедленно; нет льготного периода
Эти денежные авансы обычно включают также комиссию, либо фиксированную ставку, либо процент от суммы аванса. Кроме того, если вы используете банкомат для доступа к наличным, с вас часто взимается небольшая плата за использование.
Наряду с отдельными процентными ставками, денежные авансы по кредитным картам несут отдельный баланс от покупок в кредит, но к обоим балансам может применяться ежемесячный платеж. Однако, если вы платите только минимальную причитающуюся сумму, федеральный закон разрешает эмитенту карты применить ее к балансу с более низкой процентной ставкой. Поскольку это неизменно ставка для покупок, остаток денежных средств может сидеть и начислять проценты по этой высокой ставке в течение месяцев.
В большинстве случаев денежные авансы по кредитным картам не соответствуют вступительным предложениям с нулевой или низкой процентной ставкой. С другой стороны, их быстро и легко получить.
Ключевые вынос
- Денежный аванс является краткосрочным кредитом. Большинство денежных авансов включает в себя заимствование с кредитной карты. Существуют и другие виды денежных ссуд, такие как денежные авансовые платежи и ссуды до зарплаты.
Торговые денежные авансы
Денежные ссуды продавца относятся к кредитам, полученным компаниями или продавцами от банков или альтернативных кредиторов. Как правило, предприятия с менее чем совершенным кредитом используют денежные авансы для финансирования своей деятельности, и в некоторых случаях эти авансы оплачиваются с помощью будущих поступлений по кредитным картам или части средств, которые бизнес получает от продаж на своем онлайн-счете. Вместо того, чтобы использовать кредитный рейтинг бизнеса, альтернативные кредиторы часто проверяют его кредитоспособность, просматривая несколько точек данных, включая информацию о том, сколько денег продавец получает через онлайн-аккаунты, такие как PayPal.
Кредиты до зарплаты
В потребительском кредитовании фраза «аванс наличными» может также относиться к кредитам до зарплаты. Выпускаемые специальными кредиторами с зарплатой, они могут варьироваться от 50 до 1000 долларов, но они идут с комиссионными (около 15 долларов за 100 долларов, или даже больше, в некоторых случаях) и процентными ставками, превышающими 100%. Вместо того, чтобы принимать во внимание кредитный рейтинг заемщика, кредитор определяет сумму кредита на основании местных государственных нормативных актов и размера зарплаты заявителя. Если кредит одобрен, кредитор передает заемщику наличные деньги; если транзакция происходит в режиме онлайн, кредитор вносит электронный депозит на текущий или сберегательный счет заемщика.
Ссуды являются чрезвычайно краткосрочными - они должны быть возвращены в следующий расчетный день заемщика, если он или она не желает продлить заем, и в этом случае начисляются дополнительные проценты. К сожалению, многие делают: более 80% всех ссуд до получки пролонгируется в течение 30 дней с момента предыдущего ссуды, согласно исследованию, проведенному в 2016 году Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).
Процесс может быть быстрым, если более сложным, чем получение наличных по кредитной карте. Чтобы получить ссуду до получки, вы выписываете чек с просроченным платежом для получателя ссуды на сумму, которую вы планируете занять, включая сборы. Кредитор немедленно выдает заемную сумму, но ждет, чтобы обналичить ваш чек, пока не наступит день выплаты жалованья. В настоящее время некоторые заимодатели с электронным управлением заставляют заемщиков подписывать соглашение об автоматическом погашении с их банковских счетов. Кредиторы обычно просят, чтобы вы предоставили личную идентификацию и подтверждение дохода при подаче заявления.
Некоторые работодатели предлагают своим сотрудникам ссуды до зарплаты или авансы на зарплату. Условия варьируются, но часто плата и проценты не взимаются.
Повреждают ли денежные авансы ваш кредитный рейтинг?
Получение денежного аванса не оказывает прямого влияния на ваш кредит или кредитный рейтинг, но может косвенно влиять на него различными способами.
Во-первых, если вы берете аванс с помощью кредитной карты, это увеличит ваш непогашенный остаток, что увеличит коэффициент использования кредита, показатель, который используют модели кредитного скоринга для расчета вашего балла. Например, если вы должны 500 долларов по лимитной карте, то коэффициент использования кредита составляет 30%. Однако, если вы получите денежный аванс в размере 300 долларов США на эту карту, баланс увеличится до 800 долларов США, что приведет к использованию кредита более чем на 53%. Высокие показатели использования являются важным показателем кредитного риска; когда ваш коэффициент превышает 40%, это может отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг.
Как отмечалось ранее, аванс наличными обычно имеет высокую процентную ставку. Если это влияет на вашу способность своевременно оплачивать ежемесячные платежи, это также может повлиять на ваш кредитный рейтинг. И если денежный аванс превысит кредитный лимит карты, ваш кредитный рейтинг может быть отрицательным. Даже после того, как остаток будет оплачен, в вашем кредитном отчете будет отображаться самый высокий остаток, а другие потенциальные кредиторы увидят, что в какой-то момент вы превысили лимит, что может повредить вашей способности получить новый кредит.
Денежные переводы за и против
Предоплата наличными по кредитной карте может быть разумным вариантом для тех, кто нуждается в срочно нуждающихся в деньгах и ограниченных ресурсах для их получения, особенно когда этот человек имеет четкий и разумный план для возврата денег в течение короткого периода времени. Это, например, лучший вариант, чем кредит на зарплату или ссуду на покупку автомобиля, из-за непомерных трехзначных процентных ставок, которые обычно имеют эти кредиты, и большей гибкости выплат, которые предоставляются с задолженностью по кредитной карте.
Но денежные авансы были бы плохой идеей в этих условиях:
- Непосредственно перед объявлением о банкротстве - новый долг по кредитной карте волшебным образом не исчезает при банкротстве. Ваши кредиторы и судья рассмотрят ваши долги, включая даты и виды. Если вы знаете или имеете серьезные намерения вскоре объявить о банкротстве, использование любой кредитной карты может быть признано мошенническим. Денежный аванс непосредственно перед подачей заявки, вероятно, будет оспорен эмитентом карты, и этот счет может быть исключен из долгов, прощенных при банкротстве. Чтобы оплатить счет по кредитной карте - Авансовый платеж наличными является очень дорогим способом оплаты счетов, и нельзя игнорировать риск попадания в оборотную задолженность. Потенциал для оплаты во много раз суммы первоначального аванса (в процентах) очень реален. Кроме того, в дополнение к более высокой процентной ставке, существуют дополнительные сборы, которые не подлежат ежедневным покупкам кредитных карт. Чтобы купить что-то, что вы не можете себе позволить - залезть в долги, чтобы удовлетворить желание, не просто финансово опасно; это эмоционально вредно. Человек, который процветает от немедленного удовлетворения и временного эмоционального подъема крупной покупки, в конечном итоге испытывает сожаление (и, возможно, депрессию, беспокойство, стресс и другие изнурительные эмоции), когда сталкивается с долгом - чем более навязчива покупка, тем более выраженной становится сожалеем.
Суть
Денежные авансы не вызывают тревогу при нечастом использовании, но в лучшем случае они являются краткосрочными решениями для удовлетворения чрезвычайных ситуаций. Если они становятся привычкой, или если вы обнаружите, что вам регулярно требуется денежный аванс, чтобы свести концы с концами, то радикальные изменения бюджета и расходов в порядке.
