Содержание
- 401 (k) Правила: Быстрый обзор
- 401 (к) Кредиты
- 401 (к) Снятие
- Недостатки использования вашего 401 (к)
- Альтернативы постукиванию 401 (k)
- Суть
Если вам не хватает наличных для первоначального взноса и у вас есть пенсионный план на работе, вам может быть интересно, можете ли вы использовать 401 (k), чтобы купить дом. Короткий ответ - да, вам разрешено использовать средства из вашего плана 401 (k) для покупки дома. Однако это не лучший шаг, потому что в этом есть альтернативная цена; средства, которые вы берете со своего пенсионного счета, не могут быть легко пополнены.
Вот взгляд на причины и причины использования вашего 401 (k) для радости домовладения, наряду с некоторыми лучшими альтернативами. В любом случае, мы будем считать, что вам меньше 59, 5 лет и вы все еще работаете.
Ключевые вынос
- Вы можете использовать средства 401 (k), чтобы купить дом, либо взяв кредит со счета, либо сняв деньги со счета. Размер кредита 401 (k) ограничен и должен быть погашен (с процентами), но не облагается подоходным налогом или налоговыми штрафами. Изъятие 401 (k) не ограничено и может избежать штрафов, если оно классифицируется как снятие с затруднения, но оно будет облагаться подоходным налогом. Изъятия из IRA предпочтительнее, чем брать деньги с 401 (k).).
Краткий обзор правил 401 (k)
Счета 401 (k) предназначены для накопления на пенсию, поэтому владельцы счетов получают налоговые льготы. В обмен на вычет денег, внесенных в план, и за то, что эти деньги стали беспошлинными, правительство жестко ограничивает доступ держателей счетов к средствам.
Вы должны снимать средства только в возрасте 59, 5 лет или в возрасте 55 лет, если вы ушли или потеряли работу. Если это не так, и вы берете деньги, вы получаете штраф в 10% за досрочное снятие средств со снятой суммы. Чтобы добавить оскорбление травмы, владельцы счета также должны уплатить регулярный подоходный налог с этой суммы (как при любом распределении со счета, независимо от их возраста). Тем не менее, это ваши деньги, и вы имеете на это право. Если вы хотите использовать средства для покупки дома, у вас есть два варианта: взять взаймы у вашего 401 (k) или снять деньги с вашего 401 (k).
401 (к) Кредиты
Из этих двух заимствований из вашего 401 (к) является более желательным вариантом. Когда вы берете кредит 401 (k), вы не несете штраф за досрочное снятие средств и не должны платить подоходный налог с суммы, которую вы снимаете.
Но вы должны окупить себя, то есть вернуть деньги на счет. Вы также должны платить себе проценты: как правило, основная ставка плюс один или два процентных пункта. Процентная ставка и другие условия погашения обычно определяются вашим поставщиком / администратором плана 401 (k). Как правило, максимальный срок кредита составляет пять лет. Однако, если вы берете кредит на покупку основного места жительства, вы сможете вернуть его в течение более длительного периода, чем пять лет.
Имейте в виду, что, хотя они инвестируются в ваш аккаунт, эти выплаты не учитываются как взносы. Таким образом, никаких налоговых льгот для вас - никаких сокращений вашего налогооблагаемого дохода - на эти суммы. И, конечно же, ни один работодатель не согласен с этими выплатами. Ваш провайдер плана может даже не позволить вам делать взносы в 401 (k) вообще во время погашения кредита.
Сколько можно одолжить у своего 401 (к)? Как правило, либо сумма, равная половине баланса вашего аккаунта, либо 50 000 долларов - в зависимости от того, что меньше.
401 (к) Снятие
Не все поставщики плана допускают 401 (k) кредитов. Если они этого не делают - или если вам нужно больше, чем максимум 50 000 долларов, которые вы можете одолжить, - вам придется сразу же снять деньги со счета.
Технически, вы делаете так называемый вывод из затруднения. Вопрос о том, стоит ли покупать новый дом как затруднение, может быть сложным вопросом. Но, как правило, IRS позволяет это, если деньги срочно необходимы, скажем, для авансового платежа по основному месту жительства.
Вы, вероятно, понесете штраф в размере 10% от суммы, которую вы снимаете, если вы не соответствуете очень строгим правилам для освобождения. Даже в этом случае вы все равно будете должны подоходные налоги с суммы вывода средств.
Вы ограничены только суммой, необходимой для удовлетворения ваших финансовых потребностей, и снятые деньги не подлежат возврату. Конечно, вы можете начать пополнять сундук 401 (k) новыми взносами, вычтенными из вашей зарплаты.
Недостатки в использовании вашего 401 (k) для покупки дома
Даже если это выполнимо, прослушивание пенсионного счета для дома проблематично, независимо от того, как вы поступите. Вы уменьшаете свои пенсионные сбережения - не только с точки зрения немедленного снижения баланса, но и с точки зрения его будущего роста.
Например, если у вас есть 20 000 долларов на вашем счете и вынесли 10 000 долларов на дом, эти оставшиеся 10 000 долларов потенциально могут вырасти до 54 000 долларов через 25 лет с годовым доходом 7%. Но если вы оставите 20 000 долларов в своем 401 (к) вместо того, чтобы использовать его для покупки дома, эти 20 000 долларов могут вырасти до 108 000 долларов через 25 лет, что принесет те же 7% прибыли.
Альтернативы постукиванию 401 (k)
В отличие от 401 (k) s, IRAs имеют специальные положения для новых покупателей жилья - людей, которые не имели основного места жительства в последние два года, согласно IRS.
Во-первых, посмотрите, есть ли у вас дистрибутив Roth IRA, если он у вас есть. Вы можете отозвать свои взносы Roth IRA, если ваш план разрешает распределение со счетов из-за трудностей. Вы также можете снять безналоговый доход в размере до 10 000 долларов США, если эти деньги используются для первоначальной покупки жилья.
Следующий выбор - взять дистрибутив с традиционной IRA. Будучи впервые купившимся домом, вы можете получить 10 000 долларов США без 10-процентного налогового штрафа, хотя эти 10 000 долларов будут добавлены к вашим федеральным налогам и налогам на прибыль штата. Если вы возьмете дистрибутив, превышающий 10 000 долларов, к дополнительной сумме будет применен штраф в размере 10%. Это также будет добавлено к вашим подоходным налогам.
Суть
Лучшее использование средств 401 (k) для дома - это удовлетворение немедленной потребности в наличных деньгах (например, реальные деньги для условного депонирования, авансовый платеж, расходы на закрытие или любая сумма, необходимая кредитору, чтобы не платить за частную ипотечную страховку), Имейте в виду, что получение кредита от вашего плана может повлиять на вашу способность претендовать на ипотеку. Это считается долгом, даже если вы должны деньги себе.
Однако, если вам нужно получить распределение из пенсионных накоплений, первый аккаунт, на который вы должны ориентироваться, - это Roth IRA, за которым следует традиционный IRA. Если они не работают, тогда выберите кредит от вашего 401 (K). Вариант последней инстанции - взять распределение ваших трудностей с вашего 401 (k).
Советник Insight
Дэн Стюарт, CFA®
Revere Asset Management, Даллас, Техас
Короткий ответ - да, но это очень сложный вопрос с множеством подводных камней. Вы хотели бы сделать это только в качестве крайней меры, потому что распределение из 401 (k) облагается налогом, и могут быть штрафы за досрочную сдачу. Если ваш 401 (k) позволяет, вы можете взять кредит для финансирования дома, а затем вернуть себе проценты.
Я всегда говорю людям, чтобы сохранить снаружи и внутри пенсионных планов. Инвесторы настолько обеспокоены налоговым вычетом, что вкладывают все, что могут, на свои пенсионные счета, чтобы получить максимальный вычет. Как и все остальное в жизни, речь идет о балансе.
Я бы сначала проверил, предлагает ли ваш 401 (k) кредиты. Если нет, то вам, возможно, придется глубже исследовать или попытаться найти какой-то тип альтернативного финансирования. Использование 401 (k) денег обычно является наихудшим сценарием.
