Содержание
- Cosigning на ипотеку
- Помощь авансового платежа
- Сдача в аренду родителям
- Суть
Если вы достигли точки, когда вы финансово стабильны, помощь маме и папе в приобретении нового дома может показаться мечтой. Но это также более сложное и рискованное решение, чем вы можете себе представить.
Есть несколько способов, с помощью которых взрослые дети могут помочь своим родителям в покупке нового дома, от подписки на кредит до предоставления средств для первоначального взноса. Прежде чем продолжить, важно понять плюсы и минусы каждого подхода.
Ключевые вынос
- Если ваши родители имеют ограниченный доход, самый простой способ помочь - это подписать ипотечный кредит. Помощь с первоначальным взносом может быть мощным инструментом для пожилых людей, так как меньший кредит легче выплачивать при фиксированном доходе. Покупка дома и сдача его в аренду Ваши родители могут быть хорошим вариантом из-за многих налоговых вычетов, на которые вы имеете право.
Cosigning на ипотеку
Если ваши родители имеют ограниченный доход, самый простой способ помочь - подписать закладную.
Не так давно заемщикам было довольно редко понадобиться имя другого человека в их кредите. Но после краха ипотечного рынка кредиторы действительно ужесточили свою политику андеррайтинга. Для людей, не имеющих значительного уровня дохода, стало сложнее претендовать на заметку или получить выгодные условия.
Имейте в виду, что большинство кредиторов будет смотреть на кредитные оценки всех заемщиков, прежде чем предлагать кредит. Так что, если у ваших родителей плохой кредит или недавно они обанкротились, то, возможно, вам не удастся многое изменить.
Тем не менее, кредиторы обычно объединяют доход всех заемщиков при определении отношения займа к стоимости. Следовательно, поручитель может облегчить получение права на более крупную ссуду, чем в противном случае мог бы получить заемщик.
Согласие может также принести пользу вам, если ваши родители достигают более старшего возраста. Причина: когда имя ребенка указано на титуле и обозначено как совместный арендатор с правом выживания, имущество сразу же передается им после смерти родителей. Это может устранить длительный и сложный процесс завещания.
Но здесь есть одна загвоздка: независимо от того, живете ли вы дома или нет, вы несете одинаковую ответственность за выплаты по ипотеке. Если ваши родители отстают на несколько лет, это, скорее всего, окажется в вашем кредитном отчете.
На самом деле, подпись может повредить вашему кредиту, даже если ваши люди постоянно платят вовремя. Другие кредиторы увидят, что вы взяли крупный кредит, даже если вы не живете дома. Если вы захотите найти дом побольше, решение о подписи может затруднить получение разрешения на ипотеку.
В результате, несмотря на то, что вывеска может показаться относительно тривиальным, она может иметь некоторые очень реальные последствия в будущем.
Помощь авансового платежа
Другой способ помочь - и тот, который не ставит ваш кредит под угрозу - предлагает помощь с предоплатой ваших родителей. Это может быть мощным инструментом для пожилых людей, в частности, потому что меньший кредит легче выплачивать на фиксированный доход.
Но если у вас необычно глубокие карманы, стоит подумать и о долгосрочных эффектах этой стратегии. Любые деньги, которые вы предоставляете своим родителям сейчас, - это деньги, которые вы не сможете получить во время выхода на пенсию или для обучения в колледже своих детей.
Чтобы избежать этой проблемы, эксперты говорят, что лучше отдать деньги заранее. Таким образом, когда ваши родители обращаются за ипотекой, а кредитор запрашивает самые последние банковские выписки, этот депозит не появится.
Знайте, что могут быть долгосрочные налоговые последствия, в зависимости от размера подарка. IRS позволяет людям давать до 14 000 долларов в год каждому получателю. Любая сумма, превышающая это, идет вразрез с пожизненным подарком донора, что может привести к налогу на более крупные поместья.
Знайте, что могут быть долгосрочные налоговые последствия, в зависимости от размера подарка. IRS позволяет людям давать до 14 000 долларов в год каждому получателю.
Если вы даете деньги обоим родителям, это означает, что вы можете дать каждому из них по 14 000 долл. США без учета пожизненного исключения (если у вас есть супруг (а), он или она может также подарить до 14 000 долл. США каждому из родителей). Для сумм, превышающих эту сумму, вы можете рассмотреть возможность разделения подарка на отдельные части, чтобы остаться ниже годового лимита.
Сдача в аренду родителям
Еще один вариант - купить дом и сдать его в аренду родителям. Это может быть заманчивым вариантом из-за бесчисленных налоговых вычетов, на которые вы можете претендовать при аренде недвижимости, включая проценты по ипотечным кредитам, налоги на недвижимость, расходы на техническое обслуживание и расходы на амортизацию.
Но будьте осторожны: кредиторы, как правило, классифицируют вторые дома как объекты инвестиционной недвижимости, которые имеют более высокую процентную ставку, чем другие ипотеки. Эти более высокие ставки могут компенсировать любые налоговые льготы, которые вы получаете.
Кредиторы, как правило, классифицируют вторые дома как инвестиционные объекты, которые имеют более высокую процентную ставку, чем другие ипотеки.
Прежде чем устанавливать арендную плату, знайте следующее: чтобы удержать арендодательские отчисления, вам необходимо установить конкурентоспособную цену. Если вы запрашиваете меньше, чем справедливая рыночная стоимость имущества, IRS считает, что это дом для вашего личного использования. Следовательно, вы не можете вычесть расходы на аренду, такие как амортизация.
У вас может возникнуть соблазн заключить сделку для своих родителей, но прежде чем сделать это, убедитесь, что вы понимаете финансовые последствия. Встреча с налоговым консультантом перед покупкой арендуемой недвижимости может быть хорошим способом решения этих вопросов.
Суть
Для тех, кто может себе это позволить, помощь маме и папе в покупке жилья - один из лучших способов поддержать их в последующие годы. Но прежде чем двигаться вперед, важно понять все последствия ваших различных вариантов.
