Когда вы рефинансируете ипотечный кредит, вы берете новый кредит, чтобы погасить существующую ипотеку с более низкой процентной ставкой - шаг, который может сэкономить вам тысячи долларов в течение срока действия кредита. Ставки по ипотечным кредитам по историческим меркам все еще низки (см. Диаграмму), что означает, что сейчас самое время подумать о рефинансировании, особенно если вы взяли существующую ипотеку, когда процентные ставки были намного выше.
Рефинансирование может также стоить второго взгляда, если у вас в настоящее время есть ипотека с регулируемой ставкой (ARM), где процентная ставка движется вверх и вниз в зависимости от экономических условий. Хотя эти кредиты на первый взгляд могут быть привлекательными, они часто приводят к повышению ставок в будущем - и повышенному стрессу, если вы беспокоитесь о повышении ставок в будущем.
Считаете, что рефинансирование может быть хорошим вариантом для вас? Чтобы ускорить ваше исследование, мы рассмотрели данные из отчета US News за 2018 год о лучших ипотечных кредиторах по рефинансированию, а также пять других «лучших» рейтингов в отрасли и обнаружили шесть компаний, которые фигурировали как минимум в трех списках. Вот они, в алфавитном порядке.
Банк Америки
Банк Америки существует уже более 200 лет. Он обслуживает около 47 миллионов потребителей и малых предприятий во всех 50 штатах, а также в округе Колумбия, Пуэрто-Рико, на Виргинских островах США и в 35 с лишним странах.
Основные характеристики:
- ранжирован US News в качестве крупнейшего кредитора для онлайн-приложений15- и 30-летний фиксированный, регулируемый, гигантский, обналичивание, FHA и VA ссудыHARP (Программа домашнего доступного рефинансирования) Требуемый капитал: 5% для большинства ссудных сборов: да, варьируется (скидки могут быть доступны для клиентов банка Preferred Rewards)
CitiMortgage
CitiMortgage является ипотечным филиалом материнской компании Citigroup, всемирной инвестиционно-банковской и финансовой компании, основанной более 200 лет назад. Компания обслуживает миллионы клиентов в сотнях стран по всему миру и предлагает 40-летние кредиты на рефинансирование с фиксированной ставкой - один из немногих кредиторов, делающих это.
Основные характеристики:
- ранжирован US News в качестве крупнейшего кредитора для долгосрочного кредитования. Подайте заявку на кредиты лично, по телефону или через Интернет. HARP (Home Affordable Refinance Program) кредитор10, 15, 30 и 40-летний фиксированный, регулируемый, гигантский, FHA и VA, минимальные ссуды. Кредитный балл FICO: 620 Максимальное соотношение долга к доходу: требуется 50% собственного капитала: 10, 1% комиссии за оформление заявки: 100 долларов США за подачу заявления и 915–1115 долларов США за обязательство (могут быть доступны скидки для клиентов банка)
Гарантированная ставка
Гарантированная ставка была установлена в 2000 году, и сегодня в ней работают более 3000 специалистов по ипотечным кредитам, которые обслуживают клиентов по всей территории США. Компания стремится «упростить процесс и обеспечить самые низкие ставки, прозрачность и высокий уровень обслуживания для покупателей жилья и тех, кто ищет рефинансировать. »
Особенности:
- ранжирован US News как крупнейший кредитор для 15-летних кредитов с фиксированной процентной ставкой - полностью цифровая ипотечная платформа с удобной онлайн-обработкой заявок на получение кредитов в режиме реального времени, онлайн-доступом к ставкам и информацией о кредитных продуктах15- и 30-летних фиксированных, регулируемых, гигантских, FHA и VA loanminimum FICO кредитный рейтинг: 580максимальное отношение долга к доходу: 57% требуется капитал: 2, 25% комиссия за выдачу: да
Ленда
Как и другие новые кредиторы, базирующаяся в Сан-Франциско компания Lenda предлагает цифровой опыт, призванный обеспечить прозрачность и сэкономить деньги клиентов. Клиенты имеют круглосуточный онлайн-доступ к своим кредитам и ходу их выполнения с помощью интерактивной панели управления кредитами Lenda. В настоящее время Lenda работает только в 12 штатах: Аризона, Калифорния, Колорадо, Флорида, Джорджия, Иллинойс, Мичиган, Орегон, Пенсильвания, Техас, Вирджиния и Вашингтон.
Особенности:
- Нет комиссий за выдачу или комиссионных брокеров. Автоматическая система предложений находит способы понизить вашу ставку, если это возможно, 10-, 15-, 20-, 25- и 30-летние фиксированные кредиты, а также рефинансирование с выводом средств. Минимальный кредитный рейтинг FICO: 620Максимальное отношение долга к доходу: Требуется 50% эквити: варьируетсяоригинационный сбор: нет
Quicken Loans
Quicken Loans начал свою деятельность как разрушитель ипотечного кредитования в 1985 году и сегодня является основным кредитором. Предлагая кредиты во всех 50 штатах, Quicken Loans является крупнейшим онлайн-ипотечным кредитором и вторым по величине розничным ипотечным кредитором. Компания известна своими конкурентными ставками и несколькими уникальными ипотечными продуктами, не предлагаемыми конкурентами, включая настраиваемые условия кредитования на срок от 8 до 30 лет.
Особенности:
- В рейтинге US News признан лучшим кредитором по удовлетворенности клиентовHARP (Программа домашнего доступного рефинансирования) кредитор с фиксированным, 15- и 30-летним фиксированным кредитом FICO, USDA и VA, минимальный кредит FICO: 580; 620 для большинства ссуд Максимальное соотношение долг / доход: требуется 63% собственного капитала: зависит от кредитной программы; всего лишь 0% от платы за отправку: да, но для некоторых программ отказались
Ракетная Ипотека
Rocket Mortgage была запущена в 2015 году в качестве онлайн-заявки на получение ипотечного кредита Quicken Loans. Хотя Rocket Mortgage имеет собственный веб-сайт, он имеет почти те же стандарты страхования, что и Quicken Loans. Основное отличие заключается в том, что весь процесс ипотеки в Rocket Mortgage происходит в режиме онлайн. Хотя вы можете заполнить заявку, не обращаясь к представителю службы поддержки клиентов, у вас всегда есть возможность сделать это, если хотите.
Особенности:
- быстрая онлайн-заявка на получение 15- и 30-летних фиксированных, регулируемых, гигантских, FHA, USDA и VA займовYOURgage позволяет выбрать ипотечный срок от 8 до 30 лет; минимальный кредитный рейтинг FICO: 580; 620 для большинства ссуд Максимальное соотношение долга к доходу: 45-60%, в зависимости от требуемой программы ссуды: зависит от программы ссуды; всего лишь 0% от платы за отправку: да, но для некоторых программ отказались
Когда рефинансирование не имеет смысла
Имейте в виду, что рефинансирование ипотеки может не иметь большого финансового смысла для вашей ситуации. Вот четыре обстоятельства, при которых было бы разумно избегать рефинансирования:
- Ваша текущая ипотека была достаточно продолжительной, чтобы вы уже выплатили большую часть процентов (и вы строите капитал). Ваша существующая ипотека имеет большой штраф за досрочное погашение. Если он есть, не забудьте учесть его в своих расчетах при принятии решения о целесообразности рефинансирования. Вы планируете продать свой дом в течение следующих нескольких лет. Сборы перевешивают то, что вы сэкономите. Если вы не уверены, сделайте расчет безубыточности, чтобы увидеть, как долго вам нужно оставаться дома, чтобы получить выгоду от рефинансирования. Чтобы рассчитать, сложите все сборы, определите, сколько вы будете экономить каждый месяц при более низком платеже, а затем разделите общую сумму сбережений. Результатом является количество месяцев, которые пройдут до того, как вы достигнете безубыточности и начнете копить деньги. Если, например, у вас есть 4000 долларов США по ссуде и вы будете экономить 100 долларов в месяц на своем платеже, вы заработаете даже через 40 месяцев (4000 долларов ÷ 100 долларов США = 40) - или чуть более трех лет.
Суть
Конечно, если вы думаете о рефинансировании ипотеки, стоит провести собственное исследование и сравнить ставки и программы различных компаний. Кроме того, важно учитывать ваши собственные предпочтения и потребности - например, как вы хотите подать заявку на кредит. Если вы разбираетесь в технологиях, вам может понравиться (и даже радоваться) иметь дело с одной из компаний, предлагающих полностью цифровой опыт. Но если вы предпочитаете говорить с кем-то лицом к лицу, вы можете найти компанию, которая предлагает личную помощь в филиале.
