Содержание
- Постоянное страхование жизни
- Срок страхования
- Пример страхования жизни
- Пример постоянного страхования жизни
Когда дело доходит до рассмотрения страхования жизни как инвестиции, вы, вероятно, слышали поговорку «Купи термин и инвестируй разницу». Этот совет основан на идее, что термин страхование жизни - лучший выбор для большинства людей, потому что это наименее дорогой вид страхования жизни и оставляет деньги бесплатно для других инвестиций.
Постоянное страхование жизни, другая основная категория страхования жизни, позволяет держателям полисов накапливать денежную стоимость, а срок - нет, но с постоянными полисами связаны дорогостоящие сборы за управление и агентские комиссии, и многие финансовые консультанты считают эти сборы пустой тратой денег.
Когда вы слышите, как финансовые консультанты и, чаще всего, агенты по страхованию жизни выступают за страхование жизни в качестве инвестиций, они имеют в виду денежную составляющую постоянного страхования жизни и способы, которыми вы можете инвестировать и занимать эти деньги.
Когда имеет смысл инвестировать в страхование жизни таким образом, и когда вам выгоднее покупать срок и инвестировать разницу? Давайте рассмотрим некоторые из самых популярных аргументов в пользу инвестирования в постоянное страхование жизни и сравнение других инвестиционных возможностей.
Ключевые вынос
- Есть причины использовать денежную часть вашего постоянного страхового полиса для инвестирования и причины для покупки срочного страхования и инвестирования разницы. Когда вы используете постоянное страхование жизни в качестве инвестиций, вы не платите налоги, пока не снимаете деньги. и вы можете сохранять полис до 120 лет, если вы платите взносы вовремя. Вы также можете взять взаймы под денежную сумму, чтобы купить дом или оплатить расходы на обучение в колледже своих детей, не облагаемые налогом, и получить некоторые из ваших полисов. смертельная выгода, пока вы живы, если у вас развиваются определенные заболевания. В случае срочного страхования жизни все ваши платежи переводятся на пособие в случае смерти для ваших бенефициаров без денежной стоимости и, следовательно, без инвестиционной составляющей; это означает небольшие страховые взносы в обмен на большую смертную выгоду. Однако большинство держателей полисов со сроком страхования жизни теряют то, что они заплатили, поскольку срок действия полиса обычно истекает до того, как получатель может подать иск.
Страхование жизни умная инвестиция?
Постоянное страхование жизни
Есть много аргументов в пользу использования постоянного страхования жизни в качестве инвестиций. Проблема в том, что эти преимущества не являются уникальными для постоянного страхования жизни. Вы часто можете получить их другими способами, не оплачивая высокие расходы на управление и агентские комиссии, которые идут с постоянным страхованием жизни. Давайте рассмотрим некоторые из наиболее широко пропагандируемых преимуществ постоянного страхования жизни.
1. Вы получаете отложенный рост.
Это преимущество компонента денежной стоимости постоянного полиса страхования жизни означает, что вы не платите налоги с процентов, дивидендов или прироста капитала в своем полисе страхования жизни до тех пор, пока не отзовете доходы. Однако вы можете получить такое же преимущество, положив свои деньги на любое количество пенсионных счетов, включая традиционные IRA, 401 (k) s, 403 (b) s, ПРОСТЫЕ IRA, SEP IRA и планы 401 (k), работающие не по найму.,
Если вы увеличиваете свои взносы на эти счета из года в год, постоянное страхование жизни может иметь место в вашем портфеле и может предоставить некоторые налоговые преимущества.
2. Вы можете сохранять большинство полисов в возрасте до 120 лет, если вы платите страховые взносы.
Ключевым объявленным преимуществом постоянного страхования жизни над срочным страхованием жизни является то, что вы не теряете страховое покрытие после определенного количества лет. Срок действия термина заканчивается, когда вы подходите к концу срока, который для многих держателей полисов составляет 65 или 70 лет. Но к тому времени, когда вам исполнится 120 лет, кому понадобится ваше пособие в случае смерти? Скорее всего, люди, которых вы изначально взяли для защиты полис страхования жизни - ваш супруг (а) и дети - либо самодостаточны, либо также скончались.
3. Вы можете взять взаймы за наличные деньги, чтобы купить дом или отправить своих детей в колледж, без уплаты налогов или штрафов.
Вы также можете использовать деньги, которые вы положили на сберегательный счет, на который вы не платите комиссионные, чтобы купить дом или отправить своих детей в колледж. Но что на самом деле имеют в виду страховые агенты, когда они указывают на это, если вы вкладываете деньги в пенсионный план с льготным налогообложением, например, 401 (k), и хотите вывести их на другие цели, помимо выхода на пенсию, вам, возможно, придется заплатить 10% штраф за досрочное распределение плюс подоходный налог, подлежащий уплате. Кроме того, некоторые пенсионные планы, такие как 457 (b), затрудняют или даже делают невозможным получение денег для таких целей.
При этом, как правило, плохая идея поставить под угрозу вашу пенсию, совершая набег на пенсионные сбережения для какой-либо другой цели, штрафов или нет. Это также плохая идея, чтобы спутать страхование жизни со сберегательным счетом. Более того, когда вы одалживаете деньги из своего постоянного страхового полиса, на них начисляются проценты до тех пор, пока вы их не погасите, а если вы умрете до погашения кредита, ваши наследники получат меньшее пособие в случае смерти. Непогашенные кредиты могут даже привести к провалу политики.
4. Постоянное страхование жизни может обеспечить ускоренные выплаты, если вы заболели критическим или смертельным заболеванием.
Вы можете получить от 25% до 100% страхового пособия по страхованию жизни до того, как умрете, если у вас разовьется указанное состояние, такое как сердечный приступ, инсульт, инвазивный рак или терминальная почечная недостаточность. Преимущество ускоренных выплат, как их называют, заключается в том, что вы можете использовать их для оплаты счетов за медицинское обслуживание и, возможно, наслаждаться лучшим качеством жизни в последние месяцы. Недостатком является то, что ваши бенефициары не получат полное пособие в случае смерти, которое вы рассчитывали, когда вы отказались от полиса. Кроме того, ваша медицинская страховка может уже обеспечить достаточное покрытие ваших медицинских счетов.
Кроме того, некоторые термины политики предлагают эту функцию; это не уникально для постоянного страхования жизни. Некоторые полисы также взимают дополнительную плату за ускоренные выплаты, как будто премии за постоянное страхование жизни были недостаточно высокими.
Использование постоянного страхования жизни в качестве инвестиций может иметь смысл для отдельных лиц с высоким уровнем дохода, желающих минимизировать налоги на недвижимость, но для обычного человека покупка срока и инвестирование разницы обычно являются лучшим вариантом.
Срок страхования
Когда вы покупаете термин «полис», все ваши страховые взносы идут на получение смертельного пособия для ваших бенефициаров. Срок страхования жизни, в отличие от постоянного страхования жизни, не имеет денежной стоимости и, следовательно, не имеет инвестиционной составляющей.
Тем не менее, вы можете думать о страховании жизни как об инвестициях в том смысле, что вы платите сравнительно небольшие страховые взносы в обмен на относительно большую смертную выгоду.
Пример страхования жизни
Например, 30-летняя женщина с отличным здоровьем, не курящая, может получить полис на 20 лет со смертельным исходом в размере 1 миллиона долларов США за 480 долларов США в год. Если эта женщина умрет в возрасте 49 лет после выплаты страховых взносов в течение 19 лет, ее бенефициары получат 1 млн. Долл. США, не облагаемых налогом, когда она заплатит всего 9 120 долл. США. Срок страхования жизни обеспечивает несравненную отдачу от инвестиций, если ваши бенефициары когда-либо будут использовать его. При этом это обеспечивает отрицательную отдачу от инвестиций, если вы относитесь к большинству страхователей, чьи бенефициары никогда не подают претензии. В этом случае вы заплатите относительно низкую цену за душевное спокойствие и сможете отметить тот факт, что вы все еще живы.
Вы действительно ненавидите идею потенциально «выбрасывать» почти 10000 долларов в течение следующих 20 лет? Что произойдет, если вы вместо этого инвестируете 480 долларов в год на фондовый рынок? Если бы вы заработали среднюю годовую доходность 8%, у вас было бы 25 960 долларов через 20 лет, до налогов и инфляции. Принимая во внимание альтернативную стоимость вложения этих 480 долларов в год в премии по страхованию жизни вместо того, чтобы инвестировать их, вы действительно «выбрасываете» 25 960 долларов. Но если вы умрете без страховки в течение этих 20 лет, вы оставите своих наследников почти ни с чем вместо 1 миллиона долларов.
Пример постоянного страхования жизни
Что если вы купили постоянную страховку жизни? Та же женщина, описанная выше, которая купила полис страхования жизни в одной и той же страховой компании, могла рассчитывать на выплату 9 370 долларов в год. Стоимость всей политики жизни в течение одного года лишь немного меньше, чем стоимость срока жизни политики в течение 20 лет. Итак, сколько денег вы собираете на эти дополнительные расходы?
- Через пять лет гарантированная денежная стоимость полиса составит 19 880 долларов, и вы заплатите 46 850 долларов в виде премий.
- Через 10 лет гарантированная денежная стоимость полиса составит 65 630 долларов, и вы заплатите 93 700 долларов в виде премий.
- Через 20 лет гарантированная денежная стоимость полиса составит 181 630 долларов, и вы заплатите 187 400 долларов в виде премий.
Но через 20 лет, если вы купили семестр за 480 долларов в год и вложили разницу в 8 890 долларов, у вас будет 480 806 долларов до вычета налогов и инфляции со средним годовым доходом 8%.
«Конечно, - говорите вы, - но постоянный полис страхования жизни гарантирует такой возврат. Мне не гарантируется возврат в 8% на рынке». Это правда. Если у вас нет терпимости к риску, вы можете вкладывать дополнительные 8 890 долларов в год на сберегательный счет. Вы будете зарабатывать 1% в год, при условии, что процентные ставки никогда не поднимутся с сегодняшних исторических минимумов. Через 20 лет у вас будет 208 671 доллар. Это все еще больше, чем гарантированная денежная сумма постоянного полиса в размере 181 630 долларов. Однако, когда вы умираете без постоянного или срочного страхования жизни, ваши наследники получают только ваши сбережения и инвестиции. (См. «10 лучших компаний по страхованию жизни для ветеранов»)
