Вы сделали прыжок и решили купить дом. Подписав гору документов, вы стали счастливым владельцем вашей собственной резиденции. Тридцать дней спустя, когда наступит срок первого платежа по закладной, вы столкнетесь с реальностью того, что вы сделали. Вы взяли на себя огромные выплаты за 30 лет в экономике, которая не дает никаких обещаний относительно долгосрочной стабильности работы. Не паникуйте.
мы рассмотрим преимущества погашения ипотеки в кратчайшие сроки и дадим вам советы о том, как это сделать.
Расплатиться: за и против
Первая и наиболее очевидная причина как можно скорее погасить ипотеку - это сэкономит вам десятки тысяч долларов. Прочитайте документы, которые вы подписали, когда вы купили это место, и внимательно изучите график амортизации. Ипотечные компании сразу же сообщают, что вы заплатите более чем в два раза больше стоимости покупки дома, прежде чем вы на самом деле владеете им.
(Чтобы узнать больше о графике погашения, см. «Понимание структуры ипотечных платежей».)
Вторая причина - это спокойствие, которое вы приобретаете, владея своим домом. С более низким ежемесячным требованием денежных средств, перспектива безработицы или неполной занятости больше не так страшна. Теперь вы можете позволить себе устроиться на работу, которая окупается намного меньше, чем ваша предыдущая должность, без каких-либо опасений по поводу потери вашего дома.
Тем не менее, многие люди утверждают, что погашение ипотеки является плохим финансовым ходом. Они утверждают, что в долгосрочной перспективе вы получите более высокую прибыль, если будете вкладывать деньги, а не делать дополнительные ипотечные платежи. Хотя есть некоторый шанс, что вы достигнете такого подвига, есть также шанс, что вы этого не сделаете. Учитывая выбор между гарантированной экономией в размере 6% по ипотечному кредиту (рассчитанной на 30 лет) или возможностью достижения какой-либо другой нормы прибыли, которая может быть выше или ниже, консервативные инвесторы примут безопасную ставку.
Конечно, весь аргумент является спорным, когда вы действительно смотрите на факты ситуации. Большинство людей покупают дома, чтобы им было где жить. Даже если это удвоится или утроится в стоимости, они не собираются продавать его, и если они это сделают, то они будут зарабатывать каждый цент, чтобы купить сопоставимый дом в том же районе. Кроме того, поскольку вы не можете жить во взаимном фонде, большинство покупателей жилья не делают свою покупку, чтобы побороть возврат S & P 500.
Следующий аргумент против погашения вашей ипотеки еще более сомнительный, но вы слышите это все время, даже от искушенных инвесторов: проценты по ипотечным кредитам предоставят вам налоговые льготы. Хотя технически это действительно так, и вы тратите 1 доллар в процентах, чтобы получить налоговые льготы в размере 25 или 35 центов, это работает только в том случае, если вы a) детализировали вычеты и b) находитесь в скобках с самым высоким подоходным налогом. Для обычного человека это не очень хорошая окупаемость ваших инвестиций.
Погашение ипотеки обеспечивает возврат ваших инвестиций, который намного надежнее, чем все, что может предложить фондовый рынок. Это также экономит вам десятки, а иногда и сотни тысяч долларов. В довершение всего, это обеспечивает безопасность доступного места для жизни в случае снижения вашего дохода. Учитывая все эти преимущества, пришло время взглянуть на стратегии, которые помогут вам погасить эту ипотеку.
План перед покупкой
Посмотрите, прежде чем прыгать и заранее посчитайте, чтобы определить, сколько домов вы можете позволить себе купить. Тогда купите меньше дома, чем можете себе позволить. Эта стратегия обеспечит вам достаточный денежный поток для внесения дополнительных платежей по ипотечным кредитам и обеспечит некоторую подушку на случай, если в какой-то момент вам придется устроиться на более низкооплачиваемую работу. Также убедитесь, что ваша ипотека не облагается штрафом за предоплату. Этот пункт может помешать вашим усилиям по выходу из долгов.
(Чтобы узнать больше, см. «Ипотека: сколько вы можете себе позволить?»)
Далее нужно обратить внимание на условия финансирования. Хотя ипотека с регулируемой ставкой (ARMs0 предлагает более низкие начальные платежи, они используются слишком часто, чтобы позволить покупателям попасть в дома, которые они не могут себе позволить. Когда процентные ставки растут, некоторые домовладельцы оказываются неподготовленными. Точно так же покупатели жилья часто планируют свои финансы на основе на идее, что их ипотечные платежи не изменятся, они обнаруживают, что это не всегда так, когда местное правительство повышает налоги на недвижимость. Если ваш план состоит в том, чтобы выплачивать долги как можно быстрее, ипотека с фиксированной ставкой обеспечивает предсказуемость стабильной процентной ставки, и она всегда может быть рефинансирована, если ставки упадут.
(Чтобы узнать больше, см. «Ипотека: фиксированная ставка по сравнению с регулируемой скоростью».)
Как погасить ипотеку
Когда у вас есть ипотека, ключ к ее погашению прост: отправьте деньги. Некоторые ипотечные планы предлагают раз в два месяца график платежей, в результате чего один дополнительный платеж в год. Это отличная стратегия, если с ней не взимается плата. Если есть, просто отложите немного денег и сделайте дополнительную оплату самостоятельно.
Если ваша карьера продвигается с годами, используйте эти повышения и бонусы, отправив их в ипотечную компанию. Вы прекрасно справлялись без этих денег, и вы не пропустите их, если не привыкли иметь их в своем бюджете.
Следите за процентными ставками и, если они упадут, рассмотрите возможность рефинансирования. Если вы можете снизить процентную ставку, сократить срок кредита или оба, рефинансирование может быть отличной стратегией. Только не делайте ошибку, сохраняя свой срок и вынимая деньги.
(Чтобы узнать больше, см. «Ипотека: Азбука рефинансирования».)
Суть
Там нет времени, как подарок, чтобы начать свой поиск, чтобы погасить эту ипотеку. Начните с чтения вашего графика амортизации; как только вы точно увидите, какая часть вашего ежемесячного платежа идет на проценты, а какая небольшая часть идет на выплату основного долга, вы поймете, что каждый дополнительный доллар, который вы отправляете, уменьшает часть вашего платежа, которая покрывает ваши процентные расходы. Это может быть мощным стимулом для финансово подкованных людей.
(Для получения дополнительной информации см. «Покупки для ипотеки» и «Понимание вашей ипотеки», «Основы ипотеки»)
