Что такое Закон о предотвращении банкротства и защите прав потребителей (BAPCPA)?
Закон о предотвращении злоупотреблений банкротством и защите прав потребителей (BAPCPA) от 2005 года является законодательным актом, который пересмотрел Кодекс о банкротстве США для дел, поданных 17 октября 2005 года или после этой даты. В апреле 2005 года BAPCPA был принят Конгрессом и подписан законом Президент Джордж Буш как шаг к реформированию системы банкротства.
Ключевые вынос
- Закон о предотвращении злоупотреблений банкротством и защите прав потребителей (BAPCPA) - это закон, который реформировал процесс личного банкротства в США, принятый в 2005 году. Под BAPCPA подача заявок на банкротство в соответствии с главой 7 стала более сложной, поскольку были определены более строгие руководящие принципы и требования приемлемости. Цель состояла в том, чтобы предотвратить злоупотребление процессом банкротства и поощрить регистрацию Главы 13 вместо более прощающей Главы 7.
Понимание Закона о предотвращении злоупотреблений банкротством и защите прав потребителей
Согласно главе 7 банкротства, большинство необеспеченных потребительских и коммерческих долгов прощаются или погашаются. Этот план банкротства также предусматривает ликвидацию и продажу определенных активов назначенным управляющим с целью погашения кредиторов. С другой стороны, банкротство, поданное в соответствии с главой 13, требует от должников погасить часть долга до того, как будет рассмотрено погашение долга. Глава 13 банкротства требует, чтобы должники реструктурировали свои долги и создали план погашения на три-пять лет, в соответствии с которым должник будет использовать свой будущий доход для погашения своих кредиторов частично или полностью. Закон о предотвращении злоупотреблений банкротством и защите прав потребителей (BAPCPA) был введен, чтобы затруднить для должников подачу заявок на банкротство по Главе 7 и, вместо этого, подачу заявок на Главу 13.
Закон создал критерий банкротства, который определяет, могут ли лица, подающие заявление о банкротстве, подать заявление о банкротстве по Главе 7, которое полностью погашает многие долги, или же они должны выбрать банкротство согласно Главе 13, которое требует хотя бы частичного погашения долгов. Кроме того, этот закон увеличен до восьми лет, с периода ожидания, когда физическое лицо в последний раз заявляло о банкротстве в соответствии с главой 7, до момента, когда оно может подать новое заявление.
BAPCPA и глава 7
По сути, цель BAPCPA состояла в том, чтобы затруднить лицам с более высоким доходом возможность претендовать на банкротство в соответствии с главой 7 путем более тщательного изучения способности заявителя погасить свои долги. Проверка средств сравнивает ежемесячный доход должника со средним доходом (который зависит от размера домохозяйства) в его или ее штате проживания и обеспечивает надбавку за предполагаемые ежемесячные расходы по ставкам, установленным IRS, а также надбавку для фактических ежемесячных расходов. Если человек превышает средний доход и у него остались деньги после учета расходов на проживание, он или она, как правило, не могут претендовать на банкротство согласно главе 7. По сути, из теста средств возможны три результата:
- Должник пройдет проверку средств, если его ежемесячный располагаемый доход составляет менее 117 долларов США. Таким образом, он сможет без каких-либо проблем подать на банкротство по главе 7. Должник не пройдет проверку, если его располагаемый доход в месяц превышает 195 долларов США. В этом случае он должен действовать в соответствии с главой 13. Если располагаемый доход должника составляет от 117 до 195 долларов США в месяц, этот доход следует умножить на 60 (предположение BAPCPA о погашении задолженности примерно через 5 лет или 60 месяцев)., Если итоговое значение может покрыть не менее 25% неприоритетного необеспеченного долга, должник не пройдет проверку. В противном случае он может перейти к процедуре банкротства в соответствии с главой 7.
Чтобы завершить проверку средств, должник должен представить либо Форму 22А для Главы 7, либо Форму 22С для Главы 13 в Суд по делам о банкротстве, прежде чем суд рассмотрит дело.
BAPCPA также ввела обязательное кредитное консультирование для потребителей и предприятий, желающих подать на банкротство. Это требует от должника заполнить аккредитованную некоммерческую кредитную консультационную программу не более чем за 180 дней до подачи документов.
Чтобы избежать возможного злоупотребления системой банкротства, BAPCPA освобождает от определенных долгов. Некоторые из этих долгов:
- Более 750 долларов наличными по кредитной карте, снятой в течение 90 дней с момента подачи заявки. Более 500 долларов США с кредитной карты за предметы роскоши в течение 90 дней с момента подачи заявки. Все федеральные и частные студенческие кредиты
