Банковское дело 101

Содержание

• Зачем использовать банк?
• 1. Безопасность банка
• 2. Удобство банка
• 3. Сбережения и инвестирование
• Как выбрать банк
• Банк Легитимность и Репутация
• Только онлайн против кирпича и минометов
• Расположение и размер банка
• Банковские сборы
• Открытие чекового счета
• Получение вкладов
• Наличие средств
• Счета для ваших сбережений
• Регулярные сберегательные счета
• Сберегательные счета онлайн
• Планы автоматического сбережения
• Депозитные счета денежного рынка
• Депозитные сертификаты
• Федеральное страхование вкладов
• Суть

Независимо от того, открываете ли вы свой первый банковский счет - или ваш первый банковский счет в США - или у вас его уже много лет, вы никогда не задумывались о том, почему имеет смысл иметь банковский счет. Вы только что открыли один.

Теперь, когда есть альтернативы для получения наличных и оплаты счетов, этот вопрос становится более интересным. Учитывая возможные комиссии и неприятности наличия банковского счета, вам действительно нужен? Читайте дальше, чтобы изучить этот вопрос.

Зачем использовать банк?

Предоплаченные дебетовые карты позволяют совершать покупки в Интернете и в магазинах - и даже оплачивать счета и снимать деньги в банкоматах - так же, как кто-то, у кого есть банковский счет. IRS внесет ваш возврат налога на предоплаченную дебетовую карту, и многие работодатели загрузят вашу зарплату на одну (хотя у этого варианта есть много недостатков).

(См. Как работают предоплаченные дебетовые карты? )

Онлайн-сервисы, такие как PayPal и Venmo, позволяют отправлять и получать деньги без банковского счета. Вы также можете работать в системе с наличными деньгами, обналичивая свою зарплату в Walmart или в магазине обналичивания чеков, а затем оплачивая свои счета лично в Walmart Money Center или в магазине обналичивания чеков.

(Дополнительные материалы см. В разделе « Как найти правильную предоплаченную дебетовую карту» .)

Однако, если вы соответствуете основным требованиям для открытия банковского счета, вы можете оценить множество преимуществ банка, начиная с обеспечения большей безопасности ваших денег.

1. Безопасность банка

Хранить все свои деньги наличными дома небезопасно. Ваш дом может быть ограблен. Кто-то, кто знает вас и знает, что вы храните свои деньги дома - ребенок, родственник или друг - может украсть ваш тайник. Грабители знают большинство мест, где люди прячут свои деньги. Хуже того, тебя могут ограбить, когда ты дома.

Если ваш дом затопит или загорится, ваши деньги, вероятно, будут уничтожены, а страховка домовладельцев покрывает лишь ограниченную сумму потерянных денег. Если вы похороните его на заднем дворе, контейнер, в который вы его положите, может повредиться или начать разлагаться и разрушать ваши деньги. Вы также можете просто забыть все места, где спрятали свои деньги. Вы записали эти 100 долларов на оборотную сторону семейной фотографии в своей спальне, вставили в свою любимую книгу на стр. 52 или спрятали в канистру с овсянкой в ​​задней части кладовой? Хранение всех ваших денег на предоплаченных дебетовых картах также менее безопасно, чем хранение в банке.

Самое безопасное место для размещения ваших денег - банковский счет. Пока вы выбираете законный банк со страховкой Федеральной корпорации страхования депозитов (FDIC) (или кредитный союз со страховкой Национальной ассоциации кредитных союзов), любые деньги, которые вы вкладываете в банк (до лимитов страхования FDIC), защищены. На сегодняшний день гарантия, предоставленная FDIC, оказалась полностью надежной, даже во времена финансового кризиса, такого как кризис 2008 года или кризис сбережений и займов начала 1990-х годов.

(Чтобы узнать больше о защите FDIC, см. Застрахованы ли ваши банковские депозиты? )

2. Удобство банка

Когда у вас есть деньги в банке, вы можете получить к ним доступ из любого места - лично в вашем местном отделении, через банкомат в вашем продуктовом магазине, онлайн, по всему городу, даже за границей. С помощью чекового счета также намного проще и дешевле оплачивать счета - вам больше не нужно посещать магазин, центр обналичивания чеков или офис поставщика услуг, чтобы совершать платежи, и вам не нужно приобретать чек или платить кассиру. плата за перевод для отправки этих платежей.

Вместо этого вы можете воспользоваться бесплатной онлайн-службой оплаты счетов вашего банка или - если вы предпочитаете делать вещи старомодным и менее безопасным способом - вы можете выписать чек и отправить его по почте, что также бесплатно, за исключением стоимости. почтовых Преимущества использования банка для защиты ваших денег аналогичны преимуществам использования кредитного союза.

3. Сбережения и инвестирование

Как только вы зарабатываете больше денег, чем вам необходимо получать каждый месяц, вы захотите выйти за рамки текущего счета и начать экономить и инвестировать свои деньги, чтобы обеспечить себе больше финансовой безопасности.

Имея сэкономленные деньги, вы можете справиться с нерегулярными расходами, такими как ремонт автомобилей, даже если они не вписываются в ваш ежемесячный бюджет. Достаточно большой чрезвычайный фонд может помочь вам в период безработицы. И как только у вас будет несколько месяцев срочных сбережений, вы захотите перевести свои дополнительные сбережения на пенсионный счет.

Вы просто не можете воспользоваться возможностью зарабатывать деньги на фондовом рынке или получать проценты по вкладам, если вы хотите хранить свои деньги только под матрасом или с помощью предоплаченной дебетовой карты.

Как выбрать банк

С небольшим здравым смыслом у большинства людей не будет никаких проблем с выбором уважаемого банка. Это правда, что даже крупные банки могут обанкротиться (как это сделал Washington Mutual в 2008 году), но страховка FDIC защитит ваши деньги в таких ситуациях. Обеспечивает покрытие в размере 250 000 долларов США на каждого владельца, на счет. Поэтому, если у вас есть совместный счет с супругом, будет покрыт остаток до 500 000 долларов.

(Подробнее см. « Застрахованы ли ваши банковские вклады?» )

Если вы приехали из развивающейся страны, где нет страхования вкладов, где вы не можете поверить, что ваши деньги в банке в безопасности, система США должна стать большим облегчением. По данным FDIC, по состоянию на 30 июня 2018 года в Соединенных Штатах насчитывалось 5542 застрахованных FDIC коммерческих банка и сберегательных учреждения.

Трудно совершить серьезную ошибку при выборе банка, но некоторые варианты лучше других с точки зрения удобства, комиссии и процентных ставок. Вот ключевые критерии, которые следует учитывать при принятии решения о том, где открыть текущий счет.

Банк Легитимность и Репутация

Прежде всего, вы хотите использовать законный банк. Придерживаться большого, широко известного банка должно быть надежной ставкой. Если вы рассматриваете более мелкое учреждение - или если вы просто хотите быть в большей безопасности - используйте инструмент «Поиск банка» на веб-сайте FDIC, чтобы убедиться, что банк является членом FDIC, что означает, что ваши депозиты будут застрахованы до Пределы FDIC.

Выбор банка с хорошей репутацией немного сложнее. В 2016 году Wells Fargo уволило 5 300 сотрудников, которые открыли 2 миллиона неавторизованных банковских счетов для клиентов банка, чтобы достичь целей продаж и заработать бонусы. Затем эти клиенты платили комиссионные за эти счета. Сейчас банк работает над тем, чтобы переименовать себя в «восстановленный 2018 год». В последние годы Chase Bank также выплатил сотни миллионов долларов штрафов и платежей, связанных с подкупом иностранных должностных лиц, манипулированием процентными ставками и другими правонарушениями. Это не единственные банки, которые плохо себя вели в массовом масштабе, но это два наиболее известных примера. Вы можете провести исследование репутации, прежде чем совершать операции в банке.

Только онлайн против банков с кирпичами и минометами

Одно из самых важных решений, которое вам нужно принять, - это выбрать банк, полностью ориентированный на Интернет, или банк, имеющий как физическое, так и онлайн-присутствие. В настоящее время большинство банков активно представлены в Интернете, даже если они начинали как обычные учреждения, что означает, что независимо от того, какой банк вы выберете, у вас будет доступ к таким функциям, как онлайн-оплата счетов, мобильный чековый депозит и приложения, которые позволяет вам в любое время и в любом месте с вашего компьютера, планшета или смартфона.

Каковы основные различия между банками, работающими только в режиме онлайн, и банками, в которых вы можете зайти в отделение и поговорить с кассиром? Как правило, это сборы и процентные ставки. Поскольку только онлайн-банки имеют намного меньшие накладные расходы, они могут передавать эти сбережения потребителям, не имея ежемесячных комиссий за обслуживание или минимальных требований к балансу, и они могут позволить себе платить более высокую процентную ставку на сберегательных счетах и ​​депозитных сертификатах. Некоторые из известных банков в сфере онлайн-банкинга - это Ally Bank, Discover Bank и Capital One 360.

Тем не менее, местные банки иногда предлагают те же преимущества с более низкой комиссией и более высокой процентной ставкой, что и банки, работающие только в режиме онлайн, а также дают вам возможность встретиться с банкиром лицом к лицу. Вы также можете найти счета с низкой комиссией в большом традиционном банке, так что не считайте их без проверки.

Подумайте, что сделает банковское дело комфортным и удобным для вас.

• Вы предпочитаете разговаривать с кем-то лично или взаимодействовать с автоматом? Вы хотите иметь возможность выписывать много чеков или предпочитаете оплачивать счета онлайн? Регулярно ли вы вносите наличные? (Это сложно сделать с онлайн-банком; вам нужен специальный банкомат, денежный перевод или другие посредники.) Какое время дня и дня недели вам удобно для банка? Насколько ответственны / забывчивы вы со своими деньгами ? Разные банки имеют разные функции, и даже разные текущие счета в одном и том же банке предназначены для удовлетворения различных потребностей.

Расположение и размер банка

Большинство людей, которые хотят иметь счет в обычном учреждении, хотят использовать банк, в котором есть отделение, близкое к месту их проживания и / или работы, чтобы посещение кассира и внесение депозитов и снятие средств было бы удобным. Если вы не часто путешествуете, это может быть большой национальный банк или небольшой региональный или общественный банк. Если вы часто путешествуете, вам нужно провести исследование, чтобы увидеть, в каких банках есть места, где вы находитесь чаще всего. Вам захочется иметь легкий доступ к своим деньгам, когда вы находитесь за городом, реальный человек, с которым можно поговорить лицом к лицу, если у вас есть какие-либо проблемы и нет платы за обслуживание за использование банкоматов вне сети.

Другим важным соображением, когда речь идет о размере, является то, что обслуживание клиентов может быть лучше в небольших банках, и что эти банки проявляют больший интерес к местным сообществам, где они работают. Однако универсального правила не существует, поэтому, если эти факторы важны для вас, лучше всего лично посетить банк и посмотреть, какой у вас опыт.

Банковские сборы

Некоторые банки могут свободно пользоваться, пока вы сохраняете баланс своего счета в черном, в то время как другие платят своим клиентам комиссионные за каждый ход. Даже небольшие комиссионные могут со временем накапливаться и влиять на баланс вашего счета, поэтому внимательно изучите график банковских комиссий и убедитесь, что вы понимаете, что нужно сделать, чтобы избежать их, прежде чем открывать там счет.

Этот совет верен, даже если вы зарегистрируетесь в банке, который рекламирует бесплатный чек; где-то всегда есть плата. Вы можете столкнуться с платой за то, что ваш баланс упал ниже определенного порогового значения, если ваша зарплата напрямую не зачислена на ваш счет, не переполнена ваша учетная запись, не используется банкомат, не запросили бумажные выписки и даже не закрыли ваш счет.

(Для получения дополнительной информации см . Входы и выходы банковских сборов .)

Открытие чекового счета

Если вы в основном будете использовать свой банковский счет в качестве источника наличных денег и для оплаты счетов, вам нужен текущий счет. (Вам также может понадобиться сберегательный счет, если вы хотите использовать свой банк для денежных средств; см. Ниже.) За исключением некоторых специализированных бесплатных или счетов с низким доходом, чековые счета обычно позволяют вам делать неограниченные депозиты и снятие средств, в отличие от правил, которые ограничивают количество ежемесячных снятий со сберегательных счетов.

Прежде чем тратить слишком много времени на принятие решения о том, какой банк использовать, сначала убедитесь, что у вас есть право открыть текущий счет. Вот что обычно нужно банкам от клиентов.

Открытие депозита

Сумма денег, необходимая для начального депозита, зависит от выбранного вами банка и типа счета, который вы хотите открыть. Множество банков позволит вам открыть счет всего за 1 доллар, поэтому, если у вас мало средств для внесения депозита, делайте покупки. Скорее всего, вам понадобится значительный начальный депозит в традиционном банке, а не в онлайн-банке.

Идентификация

Чтобы открыть учетную запись лично, вам необходимо предоставить такие удостоверения личности, как карточка социального обеспечения, свидетельство о рождении, паспорт, водительские права или удостоверение личности штата. Чтобы открыть счет в Интернете, вас попросят указать дату вашего рождения, номер социального страхования и, возможно, номер вашего водительского удостоверения, а банк может запросить копии подтверждающих документов. Если вы открываете счет в банке США и не являетесь резидентом США, вам понадобится одно или два из следующих: иностранный паспорт с фотографией, водительское удостоверение иностранного гражданина с фотографией, удостоверение личности иностранного государства, удостоверение трудоустройства с фото, удостоверение колледжа с фотографией, карточка регистрации иностранца с фотографией, карточка постоянного жителя с фотографией.

Контактная информация

Это будет включать ваш физический адрес (где вы живете), номер телефона и адрес электронной почты. Причина, по которой банки запрашивают всю эту информацию, заключается в том, чтобы соблюдать федеральные законы, которые требуют от них получения и проверки идентифицирующей информации для каждого лица, открывающего счет.

Кроме того, для открытия банковского счета вам должно быть не менее 18 лет (или возраст совершеннолетия, который выше в некоторых штатах - например, 19 в Алабаме). Если вы моложе, вы можете открыть совместный счет с одним из родителей или законным опекуном.

6 способов получить депозиты на свой счет

Внесение депозитов является ключевой частью поддержания текущего счета. Если вы не делаете депозиты, на вашем текущем счете закончатся деньги. Вы не сможете совершать платежи, снимать с них наличные или покупать что-либо с помощью своей дебетовой карты.

Есть несколько способов сделать депозит, независимо от того, вносите ли вы чек или наличные. Но сначала вам нужно подготовить депозит.

Когда вы получите чек на депозит, переверните его. Обычно на одном конце проверки есть несколько строк с надписью «Подтвердите здесь». Иногда вы также увидите надпись «Не пишите и не ставьте отметку под этой строкой» - обязательно подтвердите проверку над этой формулировкой, как показано здесь. Вы можете поставить свою подпись сначала или после ввода другой информации.

Подтверждение чека означает подпись вашего имени на обороте. Банк отклонит любой чек, который вы пытаетесь внести, который не подтвержден. В зависимости от банка и способа внесения депозита, вам также может понадобиться указать «Только для депозита» и номер счета, на который вы вносите чек. Если вы вносите наличные, обязательно запишите, сколько вы вносите.

1. Вкладывать депозиты лично в филиале

Старый способ депонировать чек или наличные - лично посетить отделение вашего банка, подождать в очереди и представить деньги кассиру вместе с депозитным чеком, который обычно доступен на стенде рядом с началом линии., Если у вас есть чековая книжка, вы можете найти депозитные квитанции с вашими чеками. Вот пример:

Депозитные квитанции, имеющиеся в банке, не будут содержать никакой информации о вашем счете, в то время как те, которые поставляются с вашей чековой книжкой, сохранят ваше усилие при заполнении вашей информации в общей банковской квитанции. Перечислите каждый чек по номеру чека и сумме, указанной в бланке депозита. Если вы вносите наличные, укажите общую сумму в строке, предназначенной для получения наличных.

Когда вы дойдете до кассира, вам, возможно, придется смахнуть свою карту банкомата и / или предъявить удостоверение личности с фотографией. Затем кассир внесет ваши деньги на ваш счет и при желании выдаст вам квитанцию.

2. Внесение вкладов в банкомате

Если вы вносите депозит в банкомате, процесс подтверждения чека остается тем же, но вам не нужно заполнять бланк депозита. И хотя вы можете снимать деньги в банкоматах любого банка, вам нужно будет использовать один из банкоматов вашего собственного банка, чтобы внести депозит. Если вы используете только онлайн-банк, вы можете делать депозиты в определенных банкоматах. Как правило, вы можете внести как чеки, так и наличные в банкоматах.

Вставьте свою дебетовую карту в устройство и введите свой персональный идентификационный номер (PIN), чтобы получить доступ к своей учетной записи. Следуйте инструкциям на экране, чтобы сообщить системе, в какую учетную запись необходимо внести деньги. Далее вы обычно вводите сумму вашего депозита. Некоторые банкоматы не требуют этого шага, потому что они будут читать ваши чеки или подсчитывать ваши счета, когда вы их вставляете, а затем просят вас подтвердить сумму до завершения вашего депозита.

В зависимости от банкомата вы либо положите свой депозит в конверт перед тем, как положить его в банкомат, либо положите его прямо в банкомат без конверта. Получите квитанцию ​​для вашего депозита на случай, если возникнут проблемы с зачислением средств на ваш счет - это маловероятно, но лучше подготовиться.

3. Внесение депозитов онлайн или через смартфон

Самый удобный и простой способ депонировать чек, как только вы его освоите, - это использовать свой смартфон. Во многих банках есть мобильные приложения, которые позволяют вам использовать камеру вашего телефона, чтобы сфотографировать лицевую и оборотную стороны чека, ввести сумму чека и сообщить приложению, в какие счета вносить чек.

Внесение депозитов в Интернете следует аналогичному процессу, за исключением того, что вам нужно будет отсканировать свои чеки или перенести фотографии своих чеков с камеры или смартфона на компьютер, прежде чем вы сможете загрузить их. Ваш банк сообщит вам, как долго вам нужно хранить бумажные чеки. По истечении этого времени вы можете уничтожить их.

4. Внесение вкладов по почте

Почтовые депозиты - самый медленный способ получить доступ к вашим депозитам, так как ваш чек должен пройти почту, прежде чем он может быть обработан вашим банком и очищен. Есть причина, по которой они называют это «почтой улитки».

5. Получение прямых вкладов

Вы также можете добавить деньги на свой счет через прямой депозит вашей зарплаты, если ваш работодатель предлагает этот способ оплаты. Такое расположение может облегчить жизнь как вам, так и вашему работодателю.

Прямые депозиты осуществляются посредством автоматического перевода в клиринговую палату, более известного как перевод ACH. Этот тип транзакции является способом отправки денег в электронном виде. Для завершения транзакции часто требуется несколько дней, но, как правило, сборы не взимаются. Отправитель может выбрать дату, когда платеж будет доступен получателю - именно так вы можете без промедления получить свои деньги в день выплаты путем прямого депозита. Для осуществления перевода ACH вам необходимо указать свое имя, номер банковского счета и номер счета компании или учреждения, от которого вы хотите получать деньги.

6. Перевод средств в электронном виде с другого счета

Переводы ACH также могут быть использованы для перевода денег между финансовыми учреждениями. Например, если у вас есть текущий счет в определенном банке и брокерский счет в определенной инвестиционной компании, вы можете использовать перевод ACH для отправки денег со своего текущего счета на свой инвестиционный счет (или наоборот).

Вот еще один пример того, как вы можете внести деньги на свой счет электронным способом. Предположим, у вас есть счет PayPal, подключенный к счету продавца eBay, который вы используете для заработка денег, продавая игрушки, одежду и другие предметы из своего дома, которые вам больше не нужны. Вы можете предпочесть проводить все свои банковские операции со своего основного текущего счета, поэтому сначала вам нужно перевести деньги, которые вы заработали со своего счета PayPal, в свой банк. Вы можете сделать это онлайн через веб-сайт PayPal или через мобильное приложение PayPal, предоставив свою банковскую информацию.

Вы также можете внести деньги на свой банковский счет после получения денег от друзей, родственников или людей, на которых вы работаете, через онлайн-сервисы платежей, такие как Venmo, PayPal или Popmoney. Как только деньги поступят на этот счет, вы можете перевести деньги на свой текущий счет. Иногда с этими транзакциями взимается комиссия.

Наличие средств

Как правило, банки держат депозиты клиентов, чтобы защитить себя от мошенничества. Когда вы просматриваете баланс своего банковского счета в банкомате или онлайн после внесения депозита, вы можете увидеть разницу между остатком на вашем счету и вашим доступным балансом. Это позволяет узнать, что внесенный вами депозит еще не очищен. Чрезвычайно важно знать, как работает политика хранения депозитов в вашем банке, чтобы вас не наказывали за попытку совершить платеж деньгами, к которым у вас еще нет доступа. Политика удержания банка всегда будет применяться к рабочим дням, а не к календарным дням. Рабочий день - это любой день, который не является субботой, воскресением или федеральным праздником.

Сколько времени вам придется ждать, чтобы получить доступ к внесенным средствам, варьируется. Согласно Управлению финансового контроля казначейства США, банк имеет некоторую гибкость в отношении сроков удержания депозитов: он может сделать их доступными немедленно или может задержать доступность депозита до максимального срока, установленного законом в соответствии с федеральным регламентом УК. Также могут быть периоды закрытия, которые зависят от банка, которые влияют на то, когда ваши внесенные средства станут доступными. Например, банк может указать, что депозиты должны быть получены к 21:00 по восточному времени для кредита в тот же день, и средства, как правило, будут доступны на следующий рабочий день. Соглашение о счете, которое вы получите при открытии текущего счета, объяснит правила вашего банка по хранению депозитов, но вот некоторые общие рекомендации.

• Когда вы являетесь новым клиентом, у которого был счет в банке в течение 30 или менее календарных дней, банку разрешается хранить ваши депозиты дольше в соответствии с Законом о доступности срочных средств. Более крупные депозиты, особенно те, которые превышают 5000 долларов США, обычно занимают больше времени для зачисления средств. на ваш счет, чем небольшие депозиты. Банки могут хранить депозиты на сумму свыше 5000 долларов США на срок до пяти рабочих дней, а иногда и дольше. Наличные депозиты обычно доступны на следующий рабочий день. Денежные средства могут быть недоступны сразу, даже если они внесены через кассира. Правительственные чеки, внесенные через кассира, будут доступны не позднее, чем на следующий рабочий день. Прямые депозиты станут вам полностью доступны на следующий рабочий день после внесения депозита. (Вот почему вы можете увидеть свою зарплату в своем аккаунте поздно вечером в четверг - так что вы можете получить доступ к деньгам в день зарплаты, в пятницу, вместо того, чтобы ждать до понедельника.)

Контролер валюты Казначейства США имеет более подробную информацию о правилах, касающихся доступности депозитов, на своем веб-сайте «Ответы о наличии средств».

Правила о наличии средств также применяются к деньгам, которые вы вносите на сберегательный счет, депозитный счет денежного рынка или другие средства для сбережений, доступные в банке.

Счета для ваших сбережений

После проверки счетов сберегательные счета - следующее предложение, о котором большинство людей думает, когда они думают о банковском деле. Наличие сберегательного счета, на котором вы можете безопасно хранить дополнительные денежные средства, к которым вы можете легко получить доступ в чрезвычайной ситуации - но не так легко, чтобы вы тратили деньги на вещи, которые вы не собирались - является ключевым компонентом любого хорошего личного финансового плана, В то время как текущий счет помогает защитить ваши деньги и упростить оплату счетов, простой сберегательный счет помогает вам выделить деньги на краткосрочные цели, такие как отпуск, оплата большого предстоящего счета или создание чрезвычайного фонда.

Существует целый ряд различных видов сберегательных продуктов, которые предлагают банки; впереди плюсы и минусы каждого. Сначала мы сделаем два типа сберегательных счетов.

(Узнайте, как увеличить свои сбережения в разделе Защита ваших сбережений от их самой большой угрозы - вы .)

Регулярные сберегательные счета

Почти все банки предлагают обычные базовые сберегательные счета, на которые вы можете зарегистрироваться лично, по телефону или через Интернет. Это тип сберегательного счета, который вы можете получить по умолчанию в традиционном обычном банке. Разница между этой учетной записью и текущей учетной записью заключается в том, что она, как правило, не имеет привилегий для выписки чеков и может иметь более высокие требования к начальному депозиту и, возможно, более высокую дневную минимальную сумму остатка. Сберегательные счета также имеют ограничение в шесть ежемесячных снятий или других исходящих транзакций. Этот тип учетной записи может называться «Экономия на выписках», «Экономия на целях», «Экономия на повседневной работе», «Way2Save», «Сбережения плюс» или что-то еще, что маркетинговый отдел банка счел умным.

Обычный сберегательный счет прост в настройке и обслуживании. Вы можете привязать его непосредственно к своему текущему счету в том же банке и быстро и легко перевести деньги между двумя счетами. Связывание этих двух учетных записей может иногда помочь вам избежать начисления овердрафта и минимальной комиссии за остаток на вашем текущем счете.

Основным недостатком этого типа счетов является его часто жалкая процентная ставка. По данным FDIC, средняя норма сберегательного счета на конец июня 2018 года составляла всего 0, 07%. Если вы серьезно относитесь к тому, чтобы ваши деньги работали на вас, вы, вероятно, захотите свести к минимуму сумму денег, которую вы храните на обычном сберегательном счете - если вы вообще его используете - и вместо этого выберете более мощный инструмент сбережений.

(См. Эти сберегательные счета имеют самые высокие процентные ставки .)

Сберегательные счета онлайн

Сберегательный счет в Интернете отличается от обычного сберегательного счета тем, что вы имеете дело с ним исключительно через Интернет (иногда также по телефону, но не лично), и он платит более высокую процентную ставку. Например, по состоянию на 20 сентября 2018 года одна из самых высоких процентных ставок, доступных для сберегательного счета, составляла 2, 25% для сберегательного счета CIBIC Agility от CIBC Bank USA, согласно Bankrate. Тем временем Chase, крупнейший банк в США, платил 0, 01% на своих сберегательных счетах. Многие сберегательные счета в Интернете предлагали процентные ставки около 1, 80%.

Некоторые сберегательные счета в Интернете предлагаются теми же банками, которые предлагают регулярные проверки и сберегательные счета, в то время как другие предлагаются банками, которые не имеют физических отделений и предлагают исключительно онлайн-продукты. Если вы знакомы с онлайн-банкингом, сберегательный счет в Интернете может быть лучшим выбором, чем обычный сберегательный счет, поскольку он имеет более высокий потенциал заработка. Многие сберегательные счета в Интернете также не имеют минимального депозита для открытия счета, минимальных ежедневных требований к балансу или ежемесячной платы за обслуживание, в отличие от многих сберегательных счетов, связанных с обычными банками.

Для некоторых типов сберегательных счетов, как обычных, так и онлайн, процентная ставка, которую банк будет платить вам, зависит от того, сколько денег на вашем счете. Эти учетные записи называются многоуровневыми. Клиенты с более высоким балансом будут зарабатывать проценты по более высокой ставке.

(Узнайте больше о высокоскоростных сберегательных счетах в разделе Обработка сберегательных счетов с высокой доходностью .)

Планы автоматического сбережения

Многие банки предлагают автоматические планы сбережений, и это может стать отличным способом выработать привычку сберегать деньги. В некоторых банках создание такого плана также является способом получения более низких банковских сборов.

План автоматической экономии - это то, что вам нужно настроить. Это просто предполагает выбор определенной суммы в долларах, которую вы готовы автоматически переводить со своего текущего счета на свой сберегательный счет, обычно один раз в месяц и в тот же день каждого месяца (кроме случаев, когда этот день выпадает на выходные или праздничные дни).

Хотя некоторые люди обеспокоены идеей обязательного накопления определенной суммы автоматически каждый месяц, большинство инвестиционных гуру говорят, что оплата себя в первую очередь является ключевым компонентом создания богатства. Другим важным преимуществом создания автоматического плана сбережений является то, что вам не нужно помнить, чтобы каждый месяц откладывать деньги на сбережения - ваш банк сделает это за вас.

Депозитные счета денежного рынка

Денежный рынок является сегментом финансового рынка, где торгуются финансовые инструменты с высокой ликвидностью и очень короткими сроками погашения. Это считается безопасным местом для размещения денег из-за высокой ликвидности ценных бумаг и их коротких сроков погашения. Хотя инвестиционные счета денежного рынка не без риска, депозитные счета денежного рынка практически без риска, потому что они застрахованы FDIC, так же, как чековые и сберегательные счета. Депозитные счета денежного рынка не следует путать с взаимными фондами денежного рынка, которые предлагаются инвестиционными компаниями и не застрахованы FDIC.

Депозитные счета денежного рынка, как правило, имеют более высокие требования к минимальному балансу, чем обычные или онлайн-сберегательные счета. Этот минимум обычно колеблется от 100 до 2500 долларов. С этим типом сберегательного счета может взиматься ежемесячная плата. Выплаченные проценты будут выше, чем на обычном сберегательном счете, но, возможно, меньше, чем будет платить онлайн-сберегательный счет. Например, по состоянию на 20 сентября 2018 года банк CIT, интернет-банк, заплатил 1, 85% годовых на остатки на счетах денежного рынка и 1, 55% годовых на остатках на сберегательных счетах с высокой доходностью; минимальный депозит составляет 100 долларов. С функциональной точки зрения вы можете не заметить большой разницы между депозитным счетом денежного рынка и обычным или онлайн-сберегательным счетом, если таковые имеются.

Депозитные сертификаты

Депозитный сертификат (CD) - это сберегательный сертификат, дающий право предъявителю на получение процентов. Во многих отношениях он похож на облигацию, за исключением того, что вместо периодической выплаты процентов в течение срока действия инвестиций он выплачивает все свои проценты сразу, когда наступает срок погашения. Кроме того, поскольку компакт-диски являются банковским продуктом, они поставляются со страховкой FDIC.

CD имеет дату погашения и указанную фиксированную процентную ставку и может быть выпущен в любом номинале. Срок CD обычно колеблется от одного месяца до пяти лет. Сумма процентов, выплачиваемых CD, зависит от его срока, причем более длительные сроки обычно платят более высокие ставки. Компакт-диски, как и сберегательные счета, будут платить более или менее в зависимости от рыночных условий. В условиях низких процентных ставок, которые испытывают Соединенные Штаты с 2008 года, компакт-диски платят мало, но они часто платят больше, чем онлайн-сберегательный счет, в зависимости от того, какие банки вы сравниваете. В отчете FDIC от 17 сентября 2018 года средняя 60-месячная (5-летняя) ставка CD составила 1, 11%, что значительно выше, чем средняя норма сберегательного счета 0, 08%. Между тем, 20 сентября 2018 года Capital One 360 ​​и American Express National Bank предлагали одну из самых высоких ставок в стране, согласно Bankrate: 3, 00% на 60-месячном онлайн-CD.

Наряду с более высокой процентной ставкой, которую вы заработаете на компакт-диске, действуют ограничения на снятие денег до созревания компакт-диска. Сделайте это, и это обычно будет стоить вам денег в виде штрафа за досрочное снятие средств.

(Узнайте все, что вам нужно знать об этом инвестиционном транспортном средстве в депозитных сертификатах .)

Федеральное страхование вкладов: распределяйте свои деньги, чтобы быть в безопасности

Федеральное страхование депозитов защищает остатки на банковских счетах потребителей до определенной суммы, если они находятся в законном банке, который является членом Федеральной корпорации страхования депозитов (FDIC). По данным FDIC, с момента его создания в 1933 году «ни один вкладчик не потерял ни одной копейки застрахованных FDIC средств».

В соответствии с законодательством, принятым во время финансового кризиса 2008 года, страховая защита FDIC была увеличена со 100 000 до 250 000 долларов США на одного вкладчика по всем счетам той же категории. Если сумма денег, которую вы держите на банковских счетах, превышает текущие лимиты федерального страхования вкладов, вам нужно будет провести некоторое планирование, чтобы в случае банкротства все ваши деньги были защищены, а не только первые 250 000 долларов.

В этом нет ничего плохого - это совершенно законно. Если баланс вашего счета превышает лимиты, застрахованные FDIC, и вы хотите убедиться, что все ваши деньги будут в безопасности, посетите веб-сайт FDIC для получения дополнительной информации. У Ally Bank также есть полезная страница, объясняющая, как можно получить покрытие FDIC в 2 млн. Долларов в одном и том же банке, используя различные счета. Конечно, вы также можете хранить свои деньги в нескольких банках, чтобы распределить свой риск.

Распределение ваших денег по нескольким счетам - не единственный способ защитить их. Независимо от того, совершаете ли вы банковские операции в Интернете, вы хотите предотвратить кражу вашей личности и ваших средств недобросовестными людьми. Есть шаги, которые вы можете предпринять, такие как уничтожение банковских выписок и поиск скиммеров. в Как сохранить ваш банковский счет в безопасности.

Суть

Банки обеспечивают безопасность и удобство в управлении вашими деньгами, а иногда позволяют зарабатывать деньги, зарабатывая проценты. Удобство и комиссионные - это две самые важные вещи, которые следует учитывать при выборе банка, открываете ли вы чековый, сберегательный или денежный счет или вкладываете средства в депозитный сертификат. Обязательно разработайте методы, позволяющие не превышать остатки на счетах, чтобы избежать комиссий, отклоненных транзакций и отклоненных платежей.

Чтобы защитить ваши деньги от электронной кражи, кражи личных данных и других форм мошенничества, важно соблюдать основные меры предосторожности, такие как использование сложных паролей, защита вашего ПИН-кода и проведение только онлайн и мобильного банкинга через безопасные интернет-соединения.