Что такое банк?
Работа банка происходит, когда большое количество клиентов банка или другого финансового учреждения одновременно снимает свои депозиты по соображениям платежеспособности банка.
Чем больше людей снимает свои средства, тем больше вероятность дефолта, что побуждает все больше людей снимать свои депозиты. В крайних случаях резервы банка могут оказаться недостаточными для покрытия расходов.
Понимание банка работает
Банковские прогоны происходят, когда большое количество людей начинает снимать деньги с банков, потому что они боятся, что у учреждений закончатся деньги. Банк управляет, как правило, результатом паники, а не настоящей несостоятельности. Управление банком, вызванное страхом, который толкает банк к фактической несостоятельности, представляет собой классический пример самоисполняющегося пророчества. Банк делает риск дефолта, так как физические лица продолжают снимать средства. Так что то, что начинается как паника, может в конечном итоге превратиться в настоящую ситуацию по умолчанию.
Это потому, что большинство банков не держат столько наличных в своих филиалах. Фактически, большинство учреждений имеют установленное ограничение на то, сколько они могут хранить в своих хранилищах каждый день. Эти ограничения устанавливаются исходя из необходимости и по соображениям безопасности. Федеральный резервный банк также устанавливает собственные лимиты наличности для учреждений. Деньги, которые у них есть на книги, используются для предоставления ссуд другим лицам или инвестируются в различные инвестиционные инструменты.
Поскольку банки, как правило, держат только небольшой процент депозитов в качестве наличных денег, они должны увеличить свою денежную позицию, чтобы удовлетворить требования клиентов по снятию средств. Один из методов, который банк использует для увеличения наличных денег, - это распродажа своих активов, иногда по значительно более низким ценам, чем если бы ему не приходилось продавать быстро.
Убытки от продажи активов по более низким ценам могут привести к банкротству банка. Банковская паника возникает, когда несколько банков терпят работу одновременно.
- Бегство банка происходит, когда большие группы клиентов одновременно снимают деньги с банков на основании опасений, что организация станет неплатежеспособной. С увеличением количества людей, снимающих деньги, банки израсходуют свои денежные резервы и в конечном итоге станут дефолтами Федеральная корпорация страхования вкладов была основана в 1933 году в ответ на банк.
Предотвращение прогонов банка
В ответ на суматоху 1930-х годов правительства предприняли несколько шагов, чтобы уменьшить риск будущих банковских операций. Возможно, самым большим было установление резервных требований, согласно которым банки должны поддерживать определенный процент от общего объема депозитов в кассе.
Кроме того, в 1933 году Конгресс США учредил Федеральную корпорацию страхования депозитов (FDIC). Созданное в ответ на многочисленные банкротства банков, произошедшие в предыдущие годы, это агентство страхует банковские депозиты. Его миссия заключается в поддержании стабильности и общественного доверия к финансовой системе США.
Но в некоторых случаях банкам необходимо проявлять более активный подход, если они сталкиваются с угрозой банкротства. Вот как они могут это сделать.
1. Помедленнее. Банки могут по своему выбору закрыться на определенный период времени, если они столкнулись с угрозой банковского запуска. Это мешает людям выстраиваться в очередь и выводить свои деньги. Франклин Рузвельт сделал это в 1933 году после вступления в должность. Он объявил выходной день в банке, требуя проверок для обеспечения платежеспособности банков, чтобы они могли продолжать свою деятельность.
2. Займи. Банки могут брать кредиты в других учреждениях, если у них недостаточно денежных резервов. Крупные кредиты могут помешать им обанкротиться.
3. Застраховать вклады. Когда люди знают, что их вклады застрахованы правительством, их страхи обычно проходят. Это имело место с тех пор, как США создали FDIC.
Центральные банки обычно выступают в качестве последнего средства для кредитования отдельных банков во время кризисов, таких как банк.
Примеры банковских пробежек
Обвал фондового рынка 1929 года ускорил волну банкротства (и паники банков) по всей стране, что в конечном итоге привело к Великой депрессии. Последовательность операций банка, произошедшая в конце 1929 года и в начале 1930 года, представляла своего рода эффект домино, поскольку известие о банкротстве одного из банков напугало клиентов соседних банков, что побудило их забрать свои деньги. Например, банкротство одного банка в Нэшвилле привело к тому, что через Юго-Восток было запущено множество банков.
Другие банковские операции во время Депрессии произошли из-за слухов, начатых отдельными клиентами. В декабре 1930 года житель Нью-Йорка, которому Банк Соединенных Штатов посоветовал не продавать определенную акцию, покинул филиал и сразу начал рассказывать людям, что банк не хочет или не может продать его акции. Интерпретируя это как признак несостоятельности, клиенты банка выстроились в очередь тысячами и в течение нескольких часов сняли с банка более 2 миллионов долларов.
