Что такое бэби-бумер?
Бэби-бумер - это термин, используемый для описания человека, родившегося в период с 1946 по 1964 год. Поколение бэби-бумеров составляет значительную часть населения мира, особенно в развитых странах. Это представляет почти 20% американской общественности.
Будучи самой большой группой поколений в истории США (до тех пор, пока тысячелетнее поколение не превзошло их), родившиеся во время демографического взрыва оказали и продолжают оказывать значительное влияние на экономику. В результате они часто находятся в центре внимания маркетинговых кампаний и бизнес-планов.
Ключевые вынос
- Бэби-бумер относится к представителю демографически большого поколения, родившегося между концом Второй мировой войны и серединой 1960-х годов. Из-за их численности и относительного процветания экономики США во время их карьеры бэби-бумеры являются экономически влиятельным поколением. Сегодня бэби-бумеры достигают пенсионного возраста и сталкиваются с некоторыми ключевыми проблемами, включая финансирование их выхода на пенсию.
Бэби-бумер
История бэби-бумеров
Бэби-бумеры появились после окончания Второй мировой войны, когда уровень рождаемости во всем мире вырос. Взрыв новых детей стал известен как бэби-бум. Во время бума только в Соединенных Штатах родилось почти 77 миллионов детей, что составляет почти 40% американского населения.
Большинство историков говорят, что феномен бэби-бумеров, скорее всего, связан с рядом факторов: люди, желающие создать семьи, которые они откладывали во время Второй мировой войны и Великой депрессии, и чувство уверенности в том, что грядущая эра будет безопасной и процветающей. Действительно, в конце 1940-х и 1950-х годов, как правило, наблюдалось увеличение заработной платы, процветание предприятий и увеличение разнообразия и количества товаров для потребителей.
Это новое экономическое процветание сопровождалось миграцией молодых семей из городов в пригороды. Законопроект GI позволял возвращать военнослужащих для покупки недорогих домов в районах по краям городов. Это привело к созданию пригородного идеала идеальной семьи, состоящей из мужа-воспитателя, жены-домохозяйки и их детей.
По мере того, как пригородные семьи начали использовать новые формы кредита для покупки потребительских товаров, таких как автомобили, бытовая техника и телевизоры, предприятия также нацеливались на этих детей, растущих бума, с маркетинговыми усилиями. По мере приближения бума к подростковому возрасту многие стали недовольны этим духом и связанной с ним культурой потребителей, которая питала молодежное контркультурное движение 1960-х годов.
Эта огромная группа детей выросла, чтобы платить десятилетия налогов на социальное обеспечение, которые финансировали выход на пенсию их родителей, бабушек и дедушек. Теперь миллионы людей каждый год уходят на пенсию.
Будучи самым долгоживущим поколением в истории, бумеры находятся на переднем крае так называемой экономики долголетия, независимо от того, получают ли они доход в рабочей силе или, в свою очередь, потребляют налоги молодого поколения в форме проверок социального обеспечения., Согласно недавнему бюллетеню AARP, бэби-бумеры тратят 7 триллионов долларов в год на товары и услуги. И даже несмотря на то, что они стареют (самым молодым военнослужащим в возрасте около 50 лет по состоянию на 2019 год) они продолжают удерживать корпоративную и экономическую власть - 80% личного капитала страны принадлежит бумерам.
Бэби-бумеры и выход на пенсию: почему выход на пенсию бумеров отличается
Первое поколение бэби-бума получило право на пенсию в 2012 году. Во многом то, как они проводят годы после работы, будет отличаться от того, как их родители, члены того, что часто называют величайшим поколением.
Гораздо дольше выход на пенсию
Многие люди в предыдущих поколениях работали так долго, как могли, и немногим повезло, что они вышли на пенсию, которая будет считаться золотой по сегодняшним меркам. Процветание Америки после Второй мировой войны улучшило положение великого поколения, которое получало выгоду от рабочей силы, в которой на каждого пенсионера приходилось шесть человек. Множество людей этого поколения смогли выйти на пенсию в возрасте 65 лет.
Одно из изменений с тех пор и сейчас заключается в том, что большой процент из 77 миллионов американских бэби-бумеров, как ожидается, будут жить на 10-25 лет дольше, чем их родители. Люди, выходящие на пенсию в возрасте 60 лет, могут рассчитывать прожить еще как минимум 25 лет. Так что их пенсионный период будет дольше.
Более высокие ожидания
С большим количеством здоровья и энергии - и их дети теперь взрослые - бумеры, которые могут себе это позволить, рассчитывают потратить, по крайней мере, ранний выход на пенсию, выполняя мечты о путешествиях и другие предметы из списка. Те, кто достиг пенсионного возраста сейчас, часто достаточно здоровы, чтобы проводить марафоны, строить дома и даже начинать бизнес.
Вместо того, чтобы переехать в пенсионные сообщества, многие мигрируют в маленькие города, которые могут предложить возможности трудоустройства и образования. Другие бумеры предпочитают переезжать в городские районы, чтобы воспользоваться такими удобствами, как общественный транспорт и культурные достопримечательности.
Некоторые с более ограниченными ресурсами выходят на пенсию за пределы США в страны с более низкой стоимостью жизни, такие как Мексика, Португалия и Филиппины. Сорок пять процентов не имеют пенсионных сбережений, согласно отчету Института пенсионного обеспечения застрахованного пенсионного возраста за 2019 год.
Больше возможностей для инвестиций, меньше безопасности для инвестиций
У величайшего поколения было относительно мало вариантов инвестирования: в основном простые облигации и депозитные сертификаты. Но это относительно безопасные формы дохода. Это не верно для бумеров. Более того, с более продолжительным сроком службы появляется больше возможностей и необходимость принимать хотя бы некоторые инвестиционные риски, чтобы не отставать от инфляции.
Варианты экзотических инвестиций
Сегодняшние бума сталкиваются с постоянно растущей вселенной доходных ценных бумаг. Инвестиционная индустрия предоставила много веревки для инвестирования и множество новых и интересных способов потерять все это.
дерегулирование
Если бы они захотели рискнуть, родители бумеров могли бы купить акции, которые приносили бы дивиденды. В то время большинство отраслей, приносящих дивиденды, таких как финансы и коммунальные услуги, строго регулировались. Десятилетия дерегулирования сделали эти отрасли менее предсказуемыми и более рискованными. Следовательно, достоверность ранее принятых дивидендов или отдачи от инвестиций теперь неясна.
Повышение, а не снижение процентных ставок
В 1980-х годах, когда величайшее поколение начало выходить на пенсию, процентные ставки составляли около 18%. Это было хорошо для вкладчиков (и ужасно для покупателей жилья). В 2010 году ставки были примерно такими же низкими, как и менее 1%. Это длительное снижение процентных ставок обеспечило большую отдачу инвесторам в облигации.
Бумеры сталкиваются с совершенно противоположной ситуацией. Вместо постоянно снижающейся процентной ставки они сталкиваются с вероятностью неуклонного повышения процентных ставок во время выхода на пенсию.
Личные сбережения вместо пенсий
Величайшее поколение могло иметь более низкий доход на душу населения, но многие из его членов также имели корпоративные или профсоюзные пенсии, которые могли бы быть значительными после того, как они всю жизнь работали на одного и того же работодателя, как это было раньше. Но экономика изменилась, многие крупные корпорации объединились или исчезли, и профсоюзы сократились с 20, 1% работников в 1983 году до 10, 5% в 2018 году, согласно данным Бюро статистики труда США. Более того, традиционные корпоративные пенсии в настоящее время в значительной степени сняты с производства, уступив место 401 (k) планам, IRA и другим инвестиционным инструментам, которые возлагают бремя на сбережения отдельных лиц. Поскольку они были первым поколением, столкнувшимся с этими изменениями, большинство бума не начали экономить достаточно рано или достаточно рано.
Что касается федеральной пенсии, известной как «Социальное обеспечение», есть опасения, что она может не сработать. Проблема в том, что поколение бэби-бумеров намного больше, чем предыдущие поколения; Поколение X, которое следует за ним, намного меньше; и даже тысячелетнее поколение "больше, чем у бумеров" недостаточно велико, чтобы компенсировать увеличение продолжительности жизни бумеров.
Если не произойдут изменения в структуре социального обеспечения, по оценкам, не будет достаточного количества налогоплательщиков, чтобы полностью покрыть выплаты по социальному обеспечению пенсионерскому населению, начиная с 2034 года. За годы, когда бэби-бумеры были в рабочей силе, было шесть сотрудников на каждого пенсионера. Однако предполагается, что к тому времени, когда все поколение бэби-бумеров достигнет пенсионного возраста, это соотношение снизится до трех к одному.
Недостаток пенсионного фонда?
В дополнение к тому, что многие не экономили достаточно денег, бума пережил Великую рецессию в критический момент для своих пенсионных накоплений. В конце 1990-х многие бумеры прыгнули на дорогостоящие инвестиции, ипотечные кредиты и стартапы, и лишь через несколько лет столкнулись с трудностями при осуществлении этих платежей; многие оказались полностью вытесненными или их ипотека под водой.
Падение рынка субстандартного кредитования 2008 года в ипотечной отрасли и последующий крах фондового рынка привели к тому, что многие бума взялись за то, чтобы собрать подходящее гнездо. Многие из них впоследствии обратились к займам против справедливости в своих домах в качестве решения. Несмотря на то, что цены на недвижимость начинают снова расти, некоторые бумеры все еще не могут получить существенную прибыль от продажи своего нынешнего дома, чтобы найти более дешевый дом.
Для тех с такими долгами, сбережения были отложены на второй план. Более того, бумагу, которая отреагировала на Великую рецессию, став ультраконсерватором с оставленной им экономией, получила второй удар: не имея достаточного количества своих портфелей в акциях, они упустили огромный последовавший бычий рынок и рискнули позволить своим Гнездо яйца застаиваются. Между тем, заработная плата значительно не увеличилась для многих слоев населения.
Как бумеры могут подготовиться к выходу на пенсию
Принятие некоторых из этих шагов может помочь бэби-бумерам справиться с выходом на пенсию.
Не выходите на пенсию (по крайней мере, не слишком скоро)
Одна из идей может быть самой нетрадиционной из всех: не уходить в отставку. Или, по крайней мере, отложить это после пресловутого возраста 65 или 66 (в зависимости от даты рождения). Будь то работа дольше, консультирование или поиск работы неполный рабочий день, будучи частью рабочей силы, может помочь финансовым и эмоциональным стимулам роста.
Если позволяют финансы, бумеры могут также подождать, чтобы получить пособия по социальному обеспечению, пока они не достигнут возраста 70 лет. Отложив пособия, они могут получить 132% от своей первоначальной ежемесячной стипендии. Это в сочетании с увеличением доходов и экономии от продолжения работы облегчит уход на пенсию.
План по вопросам здравоохранения
Бумеры, которые достигли совершеннолетия в течение обветшалых 1960-х и 1970-х годов, часто проецируют образ, что они будут оставаться активными вечно - и, действительно, многие находятся в лучшей форме, чем их предки в том же возрасте. Тем не менее, человеческое тело не является неуязвимым. Ожирение, диабет, гипертония и высокий уровень холестерина неизбежно увеличиваются в популяции бумеров. Рак и болезни сердца являются основной причиной смерти. Кроме того, существует деменция. По данным Института исследований и профилактики деменции, по оценкам, у 1 из 6 женщин и 1 из 10 мужчин, живущих после 55 лет, в течение жизни развивается деменция.
По данным Исследовательского центра Пью, около 70% американцев не имеют жизненной воли, в которой подробно описываются их медицинские пожелания, такие как вопрос о том, следует ли им пользоваться средствами жизнеобеспечения, если они не смогут сформулировать свои пожелания. Более 30% лиц старше 65 лет не составили завещания, в которых указано, как их имущество должно быть распределено в случае их собственной смерти, что оставляет дверь открытой для множества потенциальных юридических и финансовых проблем.
Ведущим бумерам по-прежнему за 70 лет. Это время для принятия решений о здравоохранении, а также о том, кто должен отвечать за свою жизнь и финансы, если они не смогут принимать ответственные решения из-за болезни или недееспособности. Бумеры не должны оставлять эти решения другим; они должны сделать их сами.
Также целесообразно рассмотреть вопрос о страховании на случай длительного ухода и других альтернативах оплате ухода в пожилом возрасте. Это особенно полезно для молодых бумеров, для которых это будет дешевле.
Сделать волю
Более 30% лиц старше 65 лет не составили завещания, в которых указано, каким образом их имущество должно быть распределено в случае их собственной смерти, что оставляет дверь открытой для множества потенциальных юридических и финансовых проблем. Опять же, бумеры должны либо составить завещание, либо пересмотреть то, что им нужно, чтобы быть уверенным, что оно по-прежнему отвечает их потребностям.
