Что такое FDIC?
Во время Великой депрессии панические американцы конвертировали депозиты в валюту, и тысячи банков, которые не могли удовлетворить требования по выводу средств, были вынуждены закрыться. Когда банки закрылись, вкладчики потеряли все свои сбережения. Следовательно, президент Франклин Рузвельт подписал Закон о банковской деятельности 1933 года, в соответствии с которым была создана Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC). Это независимое правительственное учреждение США защищает вкладчиков от убытков и предотвращает операции с банками, застрахованными FDIC, или банками сберегательных ассоциаций. Узнайте, какие виды вкладов покрывает FDIC и как убедиться, что вы получаете высочайший уровень страховки за свои деньги.
Как работает FDIC
Первоначально федеральное страхование вкладов обеспечивало покрытие до 2500 долларов США. По всем показателям, он успешно восстановил доверие общественности и стабильность в банковской системе страны. Только девять банков обанкротились в 1934 году, тогда как более 9000 обанкротились за предыдущие четыре года.
В июле 1934 года охват увеличился до 5000 долларов. С тех пор максимальная страховка изменилась следующим образом:
- С 1950 до 10 0001966 - с 15 0001969 до 20 0001974, с 40 0001978 до 100 000 - с 100 000 долл. Для IRA и с Keoghs1980 - до 100 000 долл. Для всех счетов 2006 - с 250 000 долл. Для самостоятельных пенсионных счетов. 2010)
Что покрыто
Страхование FDIC покрывает основную сумму и любые начисленные проценты до даты закрытия застрахованным банком всех ваших банковских вкладов, включая: чеки, сбережения, денежные рынки и депозитные сертификаты (CD). FDIC не страхует инвестиции в акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, полисы страхования жизни, аннуитеты или муниципальные ценные бумаги, даже если вы купили их в застрахованном банке. Казначейские векселя США, облигации и ноты также исключены. Они поддержаны полной верой и кредитом правительства США. FDIC не обладает юрисдикцией в отношении случаев или убытков, понесенных в результате кражи личных данных.
Собственность имеет значение
Сумма покрытия, которое вы имеете на Учетной записи застрахованного FDIC, зависит от того, как вы устанавливаете право собственности и, если применимо, от назначений бенефициаров.
Единый Аккаунт
Отдельные аккаунты включают в себя:
- Хранится на имя одного человекаОткрыто в соответствии с Законом о единообразных переводах несовершеннолетних (UTMA) Для единоличного владения, созданного для наследства наследника
Страховое покрытие FDIC составляет 250 000 долларов США на общую сумму всех отдельных счетов, принадлежащих одному лицу в одном и том же застрахованном банке.
Совместные счета
Совместные счета принадлежат двум или более людям, таким как пары или деловые партнеры. Чтобы пройти отбор, все совладельцы должны:
- быть людьми, а не юридическими лицами, такими как корпорации, которые имеют равные права на снятие средств, подписать депозитную карточку подписи
Доля каждого совладельца каждого счета, который совместно хранится в одном и том же застрахованном банке, суммируется. Совместные счета могут быть ценным инструментом, помогающим парам управлять деньгами. Максимальная страховая стоимость для каждого совладельца составляет 250 000 долларов.
Самостоятельные пенсионные счета
Самостоятельные пенсионные счета - это пенсионные счета, в которые владелец, а не администратор плана, направляет средства, которые инвестируются. Примеры включают в себя:
- Традиционные IRAsRoth IRAs Упрощенные пенсионные счета сотрудников (SIMPLE) Раздел 457 отложенные компенсационные планыСамостоятельные счета KeoghСамые ориентированные планы с установленными взносами, например 401 (k) планов
Все самостоятельные пенсионные фонды, принадлежащие одному и тому же лицу в одном и том же банке, застрахованном FDIC, объединены и застрахованы на сумму до 250 000 долларов США. Это означает, что ваши традиционные IRA добавляются в ваши Roth IRA и все другие самостоятельные учетные записи, чтобы получить общее количество.
Отзывные трастовые счета
Когда вы настраиваете отзывную трастовую учетную запись, вы обычно указываете, что средства будут переданы именным бенефициарам после вашей смерти.
Счета к оплате при смерти (POD)
Ваш POD аккаунт застрахован на сумму до 250 000 долларов США для каждого бенефициара. Однако есть некоторые требования, в том числе:
- Название счета должно включать в себя такой термин, как: кредиторская задолженность в доверительном управлении, для доверительного управляющего для ваших бенефициаров должен быть указан по имени в записях депозитного счета вашего банка. Вы можете назвать только «соответствующих» бенефициаров. Это будет ваш: супруг
Другие, в том числе родственники, двоюродные братья и сестры, не имеют права.
Таким образом, если вы создадите учетную запись POD, в которой ваши бенефициары будут названы вашими тремя детьми, интересы каждого ребенка будут застрахованы FDIC на сумму до 250 000 долларов США, а ваш счет может иметь потенциальное покрытие в размере 750 000 долларов США.
Живые или семейные трастовые счета
Живые или семейные трастовые счета застрахованы на сумму до 250 000 долларов США для каждого указанного бенефициара, если вы соблюдаете правила:
- Название учетной записи должно включать в себя такой термин, как: «живой, доверенной семье», ваши бенефициары должны быть «квалифицированными», как описано выше.
Возможно, вы будете рады узнать, что покрытие распространяется на более чем одну группу соответствующих бенефициаров. Например, предположим, что вы указали в своем живом доверии, что после вашей смерти ваш супруг должен получать доход в течение своей жизни. Затем, когда он или она умрет, ваши четверо детей получат равные доли того, что осталось. Ваша учетная запись будет застрахована на 250 000 долларов США для каждого бенефициара (супруга и четверо детей) на общую сумму 1, 25 миллиона долларов США.
Безотзывные целевые счета
Проценты каждого бенефициара безотзывного траста, установленного вами в том же застрахованном банке, покрываются до 250 000 долларов США. Нет никаких «квалификационных» правил бенефициара. Но следующие требования должны быть выполнены; в противном случае траст попадет в ваш максимальный рейтинг одной учетной записи:
- Банковские записи должны раскрывать существование доверительных отношений. Получатели и их интересы должны быть идентифицированы из записей банка или доверенного лица. Вы не можете указать условия, которым должны соответствовать бенефициары, например, ребенок должен получить высшее образование, чтобы претендовать на наследование. Траст должен быть действительным в соответствии с законодательством штата. Вы не можете сохранить интерес к трасту.
Счета плана вознаграждений работникам
Планы сотрудников, которые не являются самостоятельными, например, пенсионные планы или планы по распределению прибыли, попадают в эту категорию. Каждый участник застрахован на сумму до 250 000 долларов США на непредвиденные проценты.
Корпорации, партнерства, ассоциации и благотворительные организации
Вклады, принадлежащие корпорации, партнерству, ассоциации или благотворительной организации, застрахованы на сумму до 250 000 долларов США. Эта сумма отделена от лицевых счетов акционеров, партнеров или участников. Однако они должны заниматься "независимой деятельностью", отличной от существующей, с целью увеличения страхового покрытия FDIC.
Количество акционеров, партнеров или участников не имеет отношения к общему охвату. Например, ассоциация владельцев недвижимости с 50 членами будет иметь право только на максимальную страховку в размере 250 000 долл. США, а не 250 000 долл. США на члена.
Как защитить себя
Застрахованные средства доступны вкладчикам в течение нескольких дней после закрытия застрахованного банка, и ни один вкладчик никогда не терял ни копейки застрахованных вкладов. Тем не менее, вы должны принять меры предосторожности.
Убедитесь, что ваш банк или сберегательная ассоциация застрахованы FDIC. Вы можете позвонить 1-877-ASK-FDIC (877-275-3342) или проверить Оценщик электронного страхования вкладов FDIC.
Также найдите время, чтобы просмотреть остатки на счетах и применимые правила FDIC. Это может быть особенно важно, когда в вашей жизни произошли большие изменения, например, смерть в семье, развод или крупный депозит от продажи вашего дома. Любое из этих событий может поставить часть ваших денег за федеральный лимит. FDIC предлагает онлайн-калькулятор, чтобы помочь вам с личными и деловыми счетами, которые также покрываются FDIC.
FDIC использует записи депозитного счета застрахованного банка (бухгалтерские книги, карточки с подписью, компакт-диски) для определения страхового покрытия вкладов. Ваши выписки, платежные ведомости и отмененные чеки не считаются записями депозитного счета. Поэтому просмотрите соответствующие записи в своем банке, чтобы убедиться, что они располагают правильной информацией, которая обеспечит максимально возможную страховую защиту.
