Аннуитеты: как найти подходящий для вас

Содержание

• Немного предыстории аннуитетов
• Фиксированные аннуитеты
• Переменные аннуитеты
• Индексированные аннуитеты
• Прежде чем купить аннуитет
• Суть

Аннуитеты - это один из способов получения пожизненного дохода, накопления на пенсию, не беспокоясь о рыночных рисках, и оставления своей семье или любимой благотворительности после смерти. Однако, как и во многих финансовых продуктах, то, что когда-то было простой идеей, стало сложным.

Существует три основных типа аннуитетов - фиксированные, переменные и индексированные. Эта статья будет посвящена тому, что искать в каждом типе аннуитета, а также какие вопросы задавать, прежде чем инвестировать.

Ключевые вынос

• Существует три вида аннуитетов: фиксированные, переменные и индексируемые. Фиксированные аннуитеты не подвержены риску и выплачивают фиксированную сумму либо единовременно, единовременно, либо ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Переменные аннуитеты могут увеличиваться или падение стоимости в зависимости от процентной ставки, но любые доходы растут от отложенного налога. Индексированные аннуитеты привязаны к производительности индекса, такого как S & P 500, и обеспечивают вам доходность, основанную на этих показателях, хотя и не опускается ниже определенный минимум.

Немного предыстории аннуитетов

Аннуитет - это инвестиционный продукт, продаваемый страховыми компаниями или другими финансовыми учреждениями для хранения и увеличения средств. Аннуитет - это, по сути, письменный договор между вами и фирмой. Когда вы аннуитизируете, вы инвестируете определенную сумму в компанию, а затем принимаете поток выплат, который может начаться немедленно или в будущем. Выплаты могут быть пожизненными или определенным количеством лет. Аннуитеты в основном используются для обеспечения стабильного дохода при выходе на пенсию.

Фиксированные аннуитеты

Фиксированный аннуитет обещает, что вы заработаете заявленную процентную ставку на свои деньги, что приведет к той же выплате год за годом. Этот тип инвестиций без риска. Страховая компания принимает на себя весь риск и гарантирует, что вы сделаете заявленную процентную ставку. Фиксированные аннуитеты никак не связаны с фондовым рынком. Есть две подкатегории фиксированных аннуитетов:

1. Срочные аннуитеты. Срочные аннуитеты, также называемые однократным премиальным аннуитетом, - это когда вы делаете единовременную единовременную выплату, а затем через некоторое время вы начинаете получать ежемесячные, ежеквартальные или годовые аннуитетные платежи. Эти платежи могут быть пожизненными или на определенное количество лет. Как правило, вы покупаете этот вид аннуитета, когда вы собираетесь уйти на пенсию или уже вышли на пенсию и хотите получать безопасный, стабильный доход, несмотря ни на что. Отложенные аннуитеты - вы покупаете отложенный аннуитет, когда хотите сэкономить на отложенной налоговой ставке, и в какой-то момент в будущем используете деньги, которые инвестируются для достижения ваших конечных целей. Некоторые люди используют отложенные аннуитеты как способ получить пенсию, зная, что они получат гарантированный доход, несмотря ни на что. Когда вы начнете получать выплаты, вы будете должны налоги с доходов, которые вы сделали в аннуитет.

Как правило, вы можете снимать до 10% в год от фиксированной ренты без необходимости платить штраф за досрочное снятие средств. Вы можете легко конвертировать деньги из отложенной ренты в немедленную. Вы также можете оставить деньги любимому человеку или любимой благотворительной организации без уплаты налогов на недвижимость. Кроме того, аннуитеты имеют 30-дневный период свободного просмотра. Если вам не нравится то, что говорится в аннуитетном договоре, или просто передумаете, вы можете вернуть аннуитет в страховую компанию и получить полный возврат средств.

Переменные аннуитеты

С переменным аннуитетом вы можете сделать единовременный платеж или серию платежей. Компания соглашается осуществлять последовательные платежи вам немедленно или в будущем. Переменные аннуитеты объединяют элементы взаимных фондов, страхования жизни и планов пенсионных накоплений с отсрочкой налогообложения. Когда вы инвестируете в переменную аннуитет, вы можете выбрать различные паевые инвестиционные фонды для инвестирования. Переменная аннуитет имеет две фазы:

• Фаза накопления. Во время фазы накопления вы платите деньги в аннуитет и имеете множество вариантов инвестирования, начиная от сбалансированного фонда (типа взаимного фонда, который владеет привилегированными акциями, облигациями и обыкновенными акциями для получения дохода и роста).) к фондам денежного рынка и международным фондам. Деньги, которые вы вкладываете в варианты инвестирования, будут увеличиваться или уменьшаться в зависимости от эффективности фондов. Лучшая информация, которую вы можете получить о вариантах инвестирования в переменный аннуитет, содержится в проспекте. Это будет описывать риски, волатильность и то, способствует ли фонд диверсификации инвестиций в аннуитет. Фаза выплат. Во время фазы выплат вы начинаете получать платежи. Эти платежи могут быть единовременными, или вы можете получать их на регулярной основе (ежемесячно, ежеквартально или ежегодно) в течение определенного количества лет или всей жизни. Эти платежи гарантируются страховой компанией.

Как следует из названия, с переменной ренту процентная ставка на ваши деньги будет варьироваться, в зависимости от эффективности средств, в которые вы инвестируете. Вы можете извлечь выгоду из бычьих рынков, но также пострадать от спада, когда медведи начинают реветь.

Несмотря на это, переменные аннуитеты обычно предоставляют гарантии, которые вы не можете получить с другими инвестициями. Например, за отдельную плату вы можете добавить функцию пособия в случае смерти. Допустим, вы вкладываете 125 000 долларов в переменную ренту. Спустя некоторое время стоимость взаимных фондов, удерживаемых в аннуитете, снижается до 95 000 долларов. Если бы вы вложили эти деньги в обычный взаимный фонд, вы бы упали на 30 000 долларов. Но с переменным аннуитетом ваши бенефициары все равно получат 125 000 долларов, если вы умрете. В некоторых продуктах, если рыночная стоимость возрастет до 150 000 долларов, ваши бенефициары могут получить «повышенную» смертельную выгоду в размере 150 000 долларов.

Индексированные аннуитеты

С индексированным аннуитетом вы можете сделать единовременный платеж или серию платежей. Компания зачислит вам доход, который рассчитывается по изменениям определенного индекса, такого как S & P 500. Он также гарантирует вам минимальный доход, хотя эти минимумы могут варьироваться от одной компании к другой. Некоторые из преимуществ индексированного аннуитета включают в себя:

• Вы можете использовать эти средства для накопления денег с отсрочкой налога (когда вы платите налоги после того, как вы сняли деньги). Вы можете снимать до 10% в год от первоначальной суммы, которую вы инвестировали без штрафа. Вы можете добавить пособие в случае смерти, при котором, если вы рано умрете, аннуитет поступит к вашему бенефициару и вообще не возьмет на себя завещание. Вы также можете вытащить до 100% аннуитета без штрафа, если вы вынуждены пойти в дом престарелых.

Аннуитеты могут взиматься с высокой платы, поэтому убедитесь, что вы знаете совокупную стоимость, прежде чем принять решение о покупке или нет.

Прежде чем купить аннуитет

Есть несколько вопросов, которые вы должны задать себе и страховому агенту, чтобы лучше понять любой аннуитет, который вы рассматриваете.

Спроси себя:

• Для чего я собираюсь использовать этот аннуитет? Если вы вышли на пенсию или приближаетесь к выходу на пенсию и вам нужен постоянный доход, вы можете рассмотреть вопрос о фиксированной аннуитете. Если вы готовитесь к выходу на пенсию, вы можете рассмотреть возможность использования переменной аннуитета или индексированной аннуитета. Если вы собираетесь оставлять свой аннуитет своим детям или внукам, возможно, вы захотите взглянуть на переменный аннуитет со смертельным пособием. Мне понадобятся деньги сразу? Что вам действительно нужно знать, так это то, понадобятся ли вам деньги в ближайшие два-пять лет. Это важный фактор, который следует учитывать, когда у вас есть плата за выдачу, которая может повлиять на основную сумму, если вы заберете средства раньше срока.

Спросите своего страхового агента или финансового консультанта:

• Каков минимальный гарантированный доход? Гарантированный минимальный возврат - это заявленный возврат, который вы получите, несмотря ни на что. В случае фиксированных аннуитетов минимальный гарантированный доход очевиден. Тем не менее, компании также часто предлагают минимальный доход от переменных и индексированных аннуитетов. Это позволит вам увидеть, что вы будете делать ежегодно в худшем случае. Какие начальные и годовые сборы выплачиваются страховой компании? В некоторых случаях компания платит ежегодные сборы, а также могут взиматься авансовые платежи, которые компания будет взимать. Эта информация обычно находится в проспекте. Остерегайтесь слишком много сборов. Высокие расходы значительно уменьшат вашу выгоду. Какова плата за сдачу, если я выхожу рано? Многие аннуитеты имеют период сдачи, в течение которого инвестор не может снять средства без уплаты штрафа. Плата за выдачу - это стоимость, выплачиваемая вами в случае досрочного снятия средств. Эти сборы варьируются от компании к компании. Как правило, чем дольше вы удерживаете аннуитет, тем ниже плата за сдачу. В некоторых случаях эти сборы полностью исчезают через определенное количество лет. Какие различные виды пособий по смерти доступны для меня? Смертельное пособие предоставляется вашим бенефициарам, если вы умрете. Это заявленная сумма. В некоторых переменных аннуитетах вы можете получить «повышенную» смертельную выгоду (увеличение выгод в результате увеличения общего портфеля). Какие освобождения доступны, если мне нужны деньги прямо сейчас? Отказ используется, когда вам могут понадобиться деньги на неотложную помощь, например, по состоянию здоровья или если вам нужно пойти в дом престарелых. Многие аннуитеты отказываются от платы за сдачу, если вам нужны деньги для такой ситуации, как эта. Прежде чем купить аннуитет, вам необходимо выяснить, какие типы освобождения доступны.

Суть

Каждый вид аннуитета имеет свои преимущества и недостатки. Одним из основных преимуществ аннуитета является то, что он позволяет вам собирать деньги для выхода на пенсию, так что, когда вы действительно закрываете дверь этого офиса, вы можете получить единовременную выплату или создать стабильный доход, который может продолжаться либо для определенного количество лет или жизни. Вы также можете накапливать деньги с отсрочкой налога. Некоторые из недостатков инвестирования в аннуитеты включают в себя высокие комиссии, такие как плата за выдачу, если вам нужны деньги досрочно и авансом, и ежегодные сборы, которые могут применяться. Вам стоит потратить время на изучение различных видов аннуитетов, чтобы определить, какие из них будут работать в вашей ситуации.