Что такое амортизированный кредит?
Амортизированный кредит - это кредит с регулярными периодическими платежами, которые применяются как к основной сумме, так и к процентам. Выплата по амортизированному кредиту сначала окупает соответствующие процентные расходы за период, после которого остаток платежа уменьшает основную сумму. Обычные амортизированные кредиты включают автокредиты, ипотечные кредиты и личные кредиты банка для небольших проектов или консолидации задолженности
Ключевые вынос
- Амортизированный заем - это заем с регулярными периодическими платежами, которые применяются как к основной сумме, так и к процентам. При погашении амортизированной ссуды сначала начисляются процентные расходы за период, а оставшаяся сумма уменьшает основную сумму. В качестве процентной части платежей по амортизации кредит уменьшается, основная часть увеличивается.
Как работает амортизированный заем
Проценты начисляются на основе последнего конечного остатка по кредиту, а сумма процентов уменьшается по мере осуществления платежей. Это связано с тем, что любой платеж сверх суммы процентов уменьшает основную сумму, что, в свою очередь, уменьшает остаток, на котором начисляются проценты. По мере того как процентная часть амортизационного займа уменьшается, основная часть платежа увеличивается. Таким образом, проценты и основная сумма имеют обратную зависимость в платежах в течение срока действия амортизированного кредита.
Амортизированный заем является результатом ряда расчетов. Во-первых, текущий остаток по кредиту умножается на процентную ставку, относящуюся к текущему периоду, чтобы найти проценты за период. (Годовые процентные ставки могут быть разделены на 12, чтобы найти месячную ставку.) Вычитание процентов за период из общей суммы ежемесячных платежей приводит к сумме основной суммы долга, выплаченной за период.
Сумма основного долга, выплаченного за период, применяется к непогашенному остатку кредита. Таким образом, текущий остаток по кредиту за вычетом суммы основного долга, уплаченного за период, приводит к новому непогашенному остатку по кредиту. Этот новый непогашенный остаток используется для расчета процентов за следующий период.
Амортизированные кредиты против кредитов на воздушном шаре против возобновляемых долгов и кредитных карт
Вот как вы можете отличить эти три типа кредита. Когда вы берете кредит, убедитесь, что вы получаете именно то, что вам нужно.
- Амортизированные кредиты, как правило, погашаются в течение длительного периода времени равными суммами за каждый платежный период. Тем не менее, всегда есть возможность заплатить больше и, таким образом, еще больше сократить основную задолженность. С другой стороны, воздушные займы обычно имеют относительно короткий срок, и только часть основного остатка займа амортизируется в течение этого срока. В конце срока оставшийся остаток подлежит оплате в качестве окончательного платежа, который, как правило, по меньшей мере вдвое превышает сумму предыдущих платежей. Оборотные долговые и кредитные карты не обладают теми же функциями, что и амортизированные ссуды, поскольку у них нет установленных сумм платежей или фиксированной суммы ссуды.
Амортизированные кредиты применяются к каждому платежу как по процентам, так и по основной сумме, первоначально выплачивая больше процентов, чем основной суммы, пока в конечном итоге это соотношение не изменится.
Пример таблицы амортизационных займов
Расчеты по амортизированной ссуде могут отображаться в таблице амортизации. В таблице приведены соответствующие сальдо и суммы в долларах за каждый период. В приведенном ниже примере каждый период является строкой в таблице. Столбцы включают дату платежа, основную часть платежа, процентную часть платежа, общую сумму процентов, выплаченных на сегодняшний день, и окончательный остаток задолженности. Следующая таблица приведена для первого года 30-летней ипотеки на сумму 165 000 долларов США с годовой процентной ставкой 4, 5%.
