ОПРЕДЕЛЕНИЕ совокупного избыточного страхования
Совокупный избыточный страховой полис ограничивает сумму, которую страхователь должен выплатить в течение определенного периода времени. Он предназначен для защиты держателей полисов, которые предъявляют необычно высокие требования, которые считаются неожиданными. Совокупное избыточное страхование обеспечивает оплату общих убытков, которые происходят в течение определенного периода времени, и не ограничивается для каждого случая.
Также называется страховкой стоп-лосс.
НАРУШЕНИЕ ОБЩЕГО ИЗБЫТИЯ
Лимит избыточных потерь, называемый фондом потерь, установленный страховой компанией, может быть рассчитан несколькими способами. Как правило, эти методы учитывают сумму убытков, понесенных страхователем с течением времени, изменения профиля риска застрахованного лица, а также корректировки актуарного анализа. Лимит может быть выражен в процентах от общих ожидаемых потерь или может быть выражен в виде фиксированной суммы в долларах.
Пример страхования от совокупных убытков
Например, работодатель покупает политику компенсации работникам с совокупным избыточным покрытием. Максимальная сумма, за которую компания несет ответственность, составляет 500 000 долларов США, и все, что превышает этот лимит, считается ответственностью страховщика. Компания никогда не испытывала убытков в 500 000 долларов раньше. Ряд компаний сотрудников получили травмы после неполадок в работе машины, в результате чего претензии составили 750 000 долларов. Компания несет ответственность за претензии до 500 000 долларов, но оставшаяся разница (250 000 долларов) - это сумма, за которую отвечает страховщик.
Этот вид страхового покрытия, скорее всего, будет приобретен компаниями, которые самостоятельно страхуются. Решение о самостоятельном страховании основывается на оценочных потерях компании с учетом ее опыта потерь, но если потери намного выше, чем ожидалось, компания может быть не в состоянии покрыть сумму или может не захотеть выплачивать свои оборотные средства. Чтобы покрыть себя из этой части убытков, самострахующая компания приобретет совокупную страховку от избыточных убытков, чтобы покрыть разницу между суммой убытков, которую она может самостоятельно застраховать, и суммой убытков, которые она может понести. во время катастрофы.
Страховщик, который пишет совокупную избыточную политику, может также хотеть передать часть риска, так называемой перестраховочной компании. В контракте указывается, что страховая компания несет ответственность за убытки до 500 000 долл. США, но перестраховочная компания несет ответственность за все, что превышает установленный лимит, скажем, 1 млн. Долл. США и выше. Если в этом примере сумма претензий составляет 1, 5 млн. Долл. США, компания, принявшая полис, выплачивает первые 500 000 долл. США, совокупный страховщик выплачивает следующие 500 000 долл. США, а перестраховщик выплачивает последние 500 000 долл. США.
