Что такое актуарный курс?
Актуарная ставка - это оценка ожидаемой стоимости будущих убытков страховой компании. Как правило, оценка прогнозируется на основе исторических данных и учета риска. Точные актуарные ставки помогают защитить страховые компании от риска серьезных убытков от андеррайтинга, которые могут привести к несостоятельности.
Ключевые вынос
- Актуарные ставки - это оценки будущих убытков, как правило, основанные на исторических потерях. Актуальные ставки используются для определения самой низкой премии, которая отвечает всем необходимым целям страховой компании. Тарифы выражаются в виде цены за единицу страхования за каждую единицу воздействия. Актуарные ставки периодически пересматриваются и корректируются.
Как работает актуарный курс
Актуарные ставки выражаются в виде цены за единицу страхования для каждой единицы риска, которая представляет собой единицу ответственности или имущества с аналогичными характеристиками. Например, на рынках имущества и страхования от несчастных случаев единица риска, как правило, равна 100 долл. США от стоимости имущества, а ответственность оценивается в 1000 долл. США. У страхования жизни также есть единицы воздействия в размере 1000 долларов. Страховая премия - это ставка, умноженная на количество приобретенных единиц защиты.
Как правило, во время анализа ставки сначала определяется, нужно ли корректировать актуарные ставки. Прогнозируемые потери дают страховым компаниям возможность определить минимальную премию, необходимую для покрытия ожидаемых убытков.
Требования к актуарным ставкам
Основная цель определения актуарной ставки заключается в определении минимальной премии, которая отвечает всем необходимым целям страховой компании. Успешная актуарная ставка должна покрывать убытки и расходы плюс получать прибыль. Но страховые компании также должны предлагать конкурентные премии за данное покрытие. Кроме того, в штатах есть законы, которые регулируют то, что страховые компании могут взимать, и, таким образом, как бизнес, так и регуляторное давление учитываются в процессе установления тарифов.
Основным компонентом процесса установления тарифов является рассмотрение каждого фактора, который может повлиять на будущие убытки, и определение структуры ценообразования премиум-класса, которая предлагает более низкие премии для групп с низким уровнем риска и более высокие премии для групп с высоким уровнем риска. Предлагая более низкие страховые взносы группам с низким уровнем риска, страховая компания может привлекать этих лиц для покупки своих страховых полисов, снижая свои собственные потери и расходы, одновременно увеличивая потери и расходы для конкурирующих страховых компаний (которые затем должны соперничать за бизнес из группы риска физических лиц). Страховые компании тратят деньги на актуарные исследования, чтобы убедиться, что они учитывают все факторы, которые могут надежно прогнозировать будущие убытки.
Актуарии сосредоточены на проведении статистического анализа прошлых убытков на основе конкретных переменных застрахованных. Переменные, которые дают лучшие прогнозы, используются для установки премий. Однако в некоторых случаях исторический анализ не дает достаточного статистического обоснования для установления ставки, например, для страхования от землетрясения. В таких случаях иногда используется моделирование катастроф, но с меньшим успехом.
