Кредиты HUD и FHA: обзор
Возможно, вы слышали, что государственные займы доступны для потенциальных домовладельцев, которые обременены плохим кредитом и / или историей банкротств или выкупа. В действительности все не так просто.
Федеральное правительство имеет множество программ для удовлетворения различных потребностей американцев. В интересах продвижения домовладения - особенно для американцев с низкими доходами - он может быть готов гарантировать ипотеку для вас через одну из своих жилищных программ, если у вас кредит менее чем оптимальный. Другими словами, правительство может пообещать кредитору, что, если вы этого не сделаете, оно исправит кредит.
Федеральное правительство имеет несколько агентств, которые анализируют жилье в Америке и помогают американцам поддерживать ипотечное кредитование. Некоторые из наиболее известных агентств включают Департамент жилищного строительства и городского развития США (HUD), Федеральное управление жилищного строительства (FHA), Федеральное агентство по жилищному финансированию, Федеральную систему банков жилищного кредитования, а также финансируемые правительством предприятия Freddie Mac. и Фанни Мэй.
В 1965 году FHA стала частью Департамента жилищного строительства и городского развития США. Здесь мы рассмотрим роли этих двух агентств и их варианты ипотечного кредита.
Ключевые вынос
- FHA является частью Департамента жилищного строительства и городского развития США. Сам HUD не предоставляет гарантий по займам для отдельных домов, если вы не коренной американец. Это исключительно FHA, который страхует ипотечные кредиты для покупателей жилья для одной семьи.
HUD
Департамент жилищного строительства и городского развития в первую очередь поддерживает развитие общин и домовладение посредством нескольких инициатив. В то время как HUD предоставляет некоторые гарантии по кредитам самостоятельно, его основное внимание уделяется многоквартирным домам, а не отдельным домам (за исключением гарантий по кредитам в разделе 184 HUD, которые доступны только коренным американцам, покупающим дома или другую недвижимость). Следовательно, именно FHA должен искать индивидуальный покупатель для одной семьи.
FHA
Федеральное жилищное управление (FHA) является государственным государственным страховщиком ипотеки. Он работает за счет собственного дохода. Таким образом, это единственное государственное учреждение, которое полностью самообеспечено, не полагаясь на финансирование налогоплательщиков.
Для большинства ипотечных кредитов с первоначальным взносом менее 20% требуется определенный вид ипотечного страхования, который включает страховые взносы, защищающие от дефолта. FHA является федеральным страховщиком ипотеки, который в основном занимается страхованием домов с низкими доходами для одной семьи. Из-за своей рыночной позиции и целенаправленности у него есть очень специфические требования к кредитам, которые он будет страховать.
Квалификация для займа FHA
Чтобы получить ипотечный кредит FHA, заемщик должен обратиться к одобренному FHA кредитору, как правило, в банк. Качество кредита для кредита FHA ниже, чем стандартные ипотечные кредиты.
Заемщикам не нужна идеальная кредитная история. Лица, которые подверглись банкротству или потере права выкупа, имеют право на получение кредита FHA, в зависимости от того, сколько прошло времени и был ли восстановлен хороший кредит. Американцы могут иметь право на получение кредита FHA с минимальным кредитным рейтингом 500. Авансовые платежи также могут составлять всего 3, 5%.
- Кредитный рейтинг от 500 до 579: право на 10% первоначальный взнос. Кредитный балл не менее 580: право на 3, 5% первоначальный взнос.
Другие требования для кредита FHA включают в себя:
- Долг к доходу менее 43%. Дом должен быть основным местом жительства заемщика. Заемщики должны предоставить подтверждение занятости и дохода.
Все заемщики FHA должны платить страховую премию по ипотечному кредиту (MIP) в FHA. MIP требует авансовый платеж, а также ежегодный платеж. Годовой MIP для кредитов со сроками менее 15 лет составляет от 0, 45% до 0, 95% от основной суммы. Для сроков кредитования более 15 лет годовой MIP составляет от 0, 80% до 1, 05%.
В целом, заемщики обнаружат, что получить кредит FHA гораздо проще, чем стандартный ипотечный кредит. Стандартные ипотечные кредиты обычно имеют следующие условия:
- Авансовый платеж в диапазоне от 3% до 20% Минимальный кредитный рейтинг 620Предложение на ипотечное страхование от 0, 5% до 1% от суммы кредита в год для кредитов с первоначальным взносом менее 20% Соотношение долга к доходу в диапазоне от 40% до 50%
В первую очередь, кредит FHA может предложить несколько преимуществ по сравнению со стандартным кредитом. Хотя утверждение проще и процентные ставки, как правило, являются разумными, авансовый MIP и требуемые ежегодные платежи MIP в течение всего срока действия кредита FHA могут привести к тому, что его общая стоимость затрат будет выше, чем у стандартного ипотечного кредита. Вот почему некоторые получатели гарантии по кредиту FHA позже пытаются рефинансировать свою собственность с помощью обычного банковского кредита, как только их кредитная история улучшилась.
Другие соображения о займах FHA
Условия кредита, застрахованного FHA, определяются исходя из суммы кредита, которая больше или меньше 625 500 долларов США. Многие проекты кондоминиумов не одобрены FHA, поэтому некоторые менее дорогие варианты жилья не обсуждаются. Кредиты FHA требуют, чтобы дом соответствовал контрольному списку условий, а также оценивался одобренным FHA оценщиком. Ссуды FHA потенциально могут быть вариантом для промышленных домов.
Еще одно преимущество займов FHA заключается в том, что они могут быть предполагаемыми, а это означает, что тот, кто покупает вашу собственность, может забрать ее у вас, в то время как обычные ипотеки, как правило, таковыми не являются. Покупатель должен соответствовать требованиям FHA. После одобрения они берут на себя все обязательства по закладной при продаже имущества, освобождая продавца от ответственности.
Заем по кредиту
Кредиты, гарантированные FHA, являются частью мандата HUD по поощрению владения жильем (сам HUD не предоставляет гарантий по кредитам для отдельных домов, если только вы не коренной американец). Если у вас достаточно хороший кредит, но у вас недостаточно средств для первоначального взноса, ссуда, застрахованная FHA, может помочь вам стать домовладельцем. Другие финансируемые государством варианты ипотечного кредита также могут быть доступны через Федеральное агентство по жилищному финансированию, Федеральную систему банков жилищного кредитования, Freddie Mac и Fannie Mae, поэтому также может быть важно изучить все варианты.
При анализе любого типа ипотечного кредита каждый заемщик должен учитывать все связанные с этим расходы. Ипотечный кредит придет с процентами, которые будут погашены с течением времени, но это не единственная стоимость. Все виды ипотечных кредитов имеют различные сборы, которые могут потребоваться авансом или добавляются к платежам по кредиту. Ипотечное страхование также важно понимать при любой ипотечной ссуде, так как это часто требуется и может привести к значительным расходам, которые увеличивают погашение ссуды. Имейте в виду, что ипотечные платежи и ипотечное страхование от любого типа займа могут предлагать некоторые налоговые льготы, но большинство из них включают детализированный налоговый вычет.
