Ускоренный андеррайтинг, также называемый «экспресс-андеррайтинг», ускоряет и облегчает получение страхования жизни людям с хорошим здоровьем и хорошим кредитом. С его помощью вы можете получить полностью гарантированный полис страхования жизни на срок до 1 млн. Долл. США без медицинского осмотра.
Если вы боитесь игл, сделаете все, чтобы избежать доктора, или настолько заняты, что вам сложно запланировать экзамен, эта относительно новая разработка может, наконец, побудить вас обратиться за защитой, необходимой вашей семье.
Как это работает?
В то время как некоторые страховые компании предлагают ускоренный андеррайтинг в течение многих лет, другие только начинают работать, и многие страховщики пока не предлагают его. Это не отдельный вид страхования жизни; это просто более быстрый процесс выдачи политик.
Ускоренный андеррайтинг позволяет квалифицированным заявителям приобрести полис страхования жизни на срок, который не требует от фельдшера посещения дома заявителя для сбора крови, мочи и показателей жизненно важных функций. Также не требуется, чтобы врач заявителя представил письменное заявление об истории болезни заявителя или предоставил копии медицинской карты заявителя. Устранение этих шагов значительно ускоряет процесс утверждения.
Страхование жизни, в котором используется ускоренный процесс андеррайтинга, - это не то же самое, что страхование жизни с гарантированным выпуском, которое имеет более высокие страховые взносы, ограниченные пособия по смерти и период ожидания пособия по смерти, но доступно любому, независимо от состояния здоровья.
По словам Сэмюэля Р. Прайса, независимого страхового брокера из Assurance Financial Solutions в Бирмингеме, штат Алабама, это также не то же самое, что упрощенное страхование жизни. «Упрощенная проблема означает, что нет необходимости в физическом обследовании, но вы ожидаете что вы будете платить больше премиальных, чем тот, кто прошел полный андеррайтинг », - говорит он.
Ускоренный андеррайтинг также не следует путать с ускоренными льготами, которые предлагают многие страховщики жизни, чтобы сделать возможным использование части страхового возмещения вашей политики, пока вы еще живы, если вы неизлечимо заболели.
Сколько страхования вы можете купить с ним?
Политики, предлагающие ускоренное страхование, будут иметь минимальную сумму пособия в случае смерти, обычно 50 000 или 100 000 долларов США, а также максимальную выплату пособия в случае смерти, которая обычно не превышает 500 000 долларов США или 1 миллион долларов США. В некоторых случаях максимальная сумма полиса, разрешенная при ускоренном страховании, зависит от вашего возраста. Например, Protective Life предлагает политики от 100 000 до 1 миллиона долларов для заявителей в возрасте от 18 до 45 лет и политики от 100 000 до 500 000 долларов для заявителей в возрасте от 46 до 60. Правовая и общая Америка имеет многоуровневую систему в зависимости от возраста и срока.
Получение ускоренной политики андеррайтинга не исключает вас из других преимуществ, связанных с традиционными, полностью подписанными терминами политики, такими как надбавки к уровню, конверсии между терминами, постоянное покрытие по более высоким ставкам после истечения срока действия политики и использование ускоренных выплат или отказ от премии.
Вы кандидат?
Идеальным кандидатом для ускоренного андеррайтинга является тот, кто находится в возрасте и ищет сумму страхового полиса в пределах, допустимых страховщиком, как описано в предыдущем разделе. У заявителя также не должно быть серьезных заболеваний (таких как рак, диабет или гипертония), а также наличие биологического родителя или родного брата, умершего от сердечно-сосудистых заболеваний или рака до 60 лет. Ключевое значение также имеют здоровое кровяное давление и уровень холестерина.
Определенные факторы, не связанные со здоровьем, также имеют значение: у вас не должно быть истории банкротства за последние пять-десять лет, истории безрассудного вождения или влияния в течение пяти лет, не более двух нарушений правил движения за последние три года и никаких уголовных преступлений. обвинения или осуждения. Требования варьируются в зависимости от страховщика.
Почему страховщики смотрят на факторы, не связанные с вашим здоровьем? Шон Макдуффи, AEP, CLU, ChFC, CEPA, старший вице-президент и старший партнер North Star Resource Group в Остине, штат Техас, говорит, что страховщики обнаружили, что более высокие кредитные рейтинги означают более длительный срок службы. Если определенные отрицательные факторы риска обнаруживаются на этапе сбора информации или если недостаточно положительных факторов риска, вам может потребоваться полное андеррайтинг, чтобы получить одобрение, особенно по лучшим ставкам (предпочтительным или супер предпочтительным). Затем вам нужно будет пройти медицинское обследование и получить заключение врача, что продлит процесс подачи заявления.
«Например, мой заявитель - 35-летняя женщина с хорошим здоровьем - должна была пройти через нормальный процесс удаления кожной метки дерматологом в течение трех месяцев после применения», - говорит Крис Акер, CLU, ChFC. и владелец страховой компании CB Acker Associates в Пало-Альто, штат Калифорния. «Большинство ускоренных программ работают одинаково».
Наконец, имейте в виду, что некоторые страховщики случайным образом требуют от определенных заявителей пройти полный андеррайтинг, даже если они могут претендовать на ускоренный андеррайтинг.
Насколько это быстрее?
Эксперты по страхованию жизни говорят, что традиционное страхование может занять от двух недель до 12 недель. Ускоренный андеррайтинг, однако, может занять менее 24 часов, в зависимости от страховой компании. Несколько страховщиков предлагают 48-часовой оборот.
В дополнение к пропуску экзамена, завершение всего процесса подачи заявки в электронном виде и по телефону, а не через бумагу и почту, значительно ускоряет процесс утверждения. Страховщики могут мгновенно получить необходимые им данные из Медицинского информационного бюро, кредитных бюро, отделов транспортных средств, баз данных аптек и других источников. Утверждение может произойти сразу же после телефонного интервью.
Означает ли это более высокие премии?
По словам Акера, клиент, имеющий право на ускоренный андеррайтинг, обычно платит те же взносы, что и тот, кто проходит полный андеррайтинг. «Это связано с тем, что страховая компания может по-прежнему запрашивать полный андеррайтинг на основании результатов подробного опроса о личной истории», - объясняет он. «Это не похоже на истинно гарантированный выпуск или немедицинские полисы страхования жизни, где физические экзамены никогда не требуются. Перевозчики взимают значительно более высокую премию за эти планы, так как они знают, что в основном нездоровые потребители будут выбирать эти продукты ».
Обратите внимание на рейтинг, который вы можете получить по этому процессу. Если страховщик предлагает только стандартную оценку для выражения заявителей на получение страхового полиса, политика будет более дорогой, чем если бы заявитель прошел полный процесс андеррайтинга и получил право на один из лучших, менее дорогих классов страхового риска, предоставляемых заявителям с хорошим или отличным здоровьем: стандартный плюс, предпочтительный или предпочтительный плюс. Кроме того, говорит McDuffee, ускоренный процесс андеррайтинга может дать заявителям предпочтительный или стандартный рейтинг из-за их несовершенной кредитной истории, в то время как они могут получить супер предпочтение, если они сделали полный андеррайтинг, из-за их отличного здоровья.
Суть
Ускоренное андеррайтинг - это захватывающее событие в страховании жизни, которое потребители могут ожидать все более распространенным, поскольку все больше страховщиков принимают этот процесс. Если у вас хорошее здоровье - и у вас хороший кредит и отличные результаты вождения - есть хороший шанс, что вас одобрят. Квалифицированный страховой брокер может рассказать вам больше о том, соответствуете ли вы требованиям, и помочь вам найти полис страхования жизни, который наилучшим образом подходит для вашей ситуации.
